Spara för en handpenning: Var ska jag förvara mina pengar?

Sparande för en handpenning är det första stora steget mot att köpa ett hem. Det kräver uppenbarligen disciplin, att lägga undan pengarna. Men det kräver också en hel del funderingar kring det bästa stället att parkera dessa medel. Om du ska använda en bank, en nätbank eller aktiemarknaden för att stoppa de tiotusentals handpenningen beror på din tidslinje för att bli husägare.

Hur mycket du behöver spara

Vid beviljande av inteckning kräver en bank eller annan långivare en handpenning för att minska risken för att finansiera den återstående kostnaden för hemmet. Bankerna föredrar låntagare som kan

ponny upp åtminstone en femtedel av ett bostadspris. De lånar vanligtvis inte ut mer än 80% av bostadens uppskattade värde.

Om du har utmärkt kredit eller kvalificerar dig för vissa låneprogram kan du kanske säkra ett lån med mindre än 20% rabatt, eller till och med utan någon handpenning alls.Tänk dock på att de program som erbjuder sådana generösa villkor vanligtvis kräver att låntagaren betalar privat inteckning försäkring (PMI) mot en extra månadskostnad.

Om du däremot anses vara en högrisklåntagare på grund av din kredithistoria eller andra faktorer, banken kan söka en högre andel av bostadens värde som handpenning innan de beviljar inteckning.

Naturligtvis är du fri att välja en handpenning på mer än 20% av bostadens värde om du har pengarna tillgängliga. Ju större handpenning, trots allt, desto mindre inteckning och mindre betungande dess månatliga betalningar. (För att beräkna antalet inblandade kan du använda ett lån amortering schema.)

Bästa ställena att hålla din förskottsbetalning

Pengarna för en handpenning måste vara tillgängliga lätt och snabbt, vilket alla utom utesluter alternativ som långsiktig intygsbevis (CD). Det bör också vara i en form som du enkelt kan lägga till - från till exempel din lönecheck. Helst ska pengarna tjäna en avkastning, samtidigt som de förblir stabila nog i värde för att de ska räcka för att möta handpenningen när den tid kommer. Att hitta balansen mellan risk, belöning, flexibilitet och timing som fungerar för dig är nyckelfaktorn när du väljer bland alternativen nedan.

Sparkonto

Att förvara dina medel på ett sparkonto hos banken eller kreditföreningen där du gör din kontroll är förmodligen det enklaste och enklaste valet. Som befintlig kund kan du snabbt öppna ett sparkonto och sedan enkelt överföra pengar till det från ditt bankkonto, antingen manuellt eller genom återkommande överföringar varje lönedag.

Medlen är säkra eftersom de garanteras av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller den National Credit Union Association (NCUA). Det finns dock en nackdel med detta alternativ. Det är en mager avkastning på dina medel eftersom vanliga sparkonton har mycket låga räntor.

Högavkastande sparkonto

Om du vill tjäna mer ränta utan att offra säkerheten för FDIC- eller NCUA -skydd, välj ett högavkastande sparkonto. Återigen skulle den enklaste kursen vara att använda din nuvarande bank. Faktum är att vissa finansinstitut begränsar dessa konton till befintliga kunder.

Som namnet antyder betalar högavkastningsparkonton mycket högre räntor än vanliga sparkonton, ibland 10 till 20 gånger så mycket. De högsta räntorna på dessa konton erbjuds dock av banker som bara är online. Om du kan leva med avsaknad av tegelstenar kan en av dessa virtuella institutioner vara det bästa besparingsalternativet av alla.

Med det sagt, om du inte redan är en nätbankskund måste du sannolikt vänta lite längre på överföringar från ditt checkkonto än om du hade sparekontot i din egen bank. Och även räntorna på online -sparkonton är inget att skryta med jämfört med de potentiella intäkterna från andra investeringsalternativ.

Mäklarkonto

Om du har en aptit för högre risk kan du välja att din handbetalningsfond samlas på ett investeringskonto hos en stor mäklare. Med kontot kan du investera pengarna i aktier och fonder som potentiellt kommer att tjäna mycket högre avkastning än till och med ett högavkastande sparkonto.

Med tanke på börsens volatilitet kan du dock inte inse dessa hälsosamma avkastningar så snabbt som du behöver - eller när du behöver dem. Så aktiemäklarkonton är därför bäst reserverade för dem vars tidslinje för att köpa ett hem är flexibel och har råd att vänta på eventuella fluktuationer på marknaden. Som regel återhämtar sig aktiemarknaden i allmänhet från nedgångar över tid, och medel som finns i aktier uppnår ett hälsosammare resultat på lång sikt.

Om du är osäker på hur du väljer en mäklare kan du kolla in den här listan över bästa aktiemäklare på nätet.

Poängen

Med tanke på att du sannolikt kommer att behöva tiotusentals dollar för en handpenning är det klokt att noggrant göra det undersök var det är bäst att hålla pengarna och välj det alternativ som passar dina behov och prioriteringar.

Om du vill ha bekvämlighet framför allt kommer du att klara dig perfekt med ett sparkonto på den bank som du redan kan använda. Om du vill ha lite mer avkastning och inte har något emot att vänta på överföringar mellan banker, kan du vända dig till en nätbank och tjäna mer ränta. Om du kan hantera risken ger investeringskonton den bästa avkastningen. Men de utgör den högsta risken att värdet på din handpenningsfond kan sjunka precis vid den tidpunkt då du behöver pengarna.