De fem bästa invaliditetsförsäkringen 2021
Som frilansskribent de senaste 11 åren har Stephanie bland annat skrivit för Credit Karma, The Balance, Quicken och RateGenius och fungerat som chefredaktör för Dough Roller. Hon är expert på försäkringar och småföretag. Hon tog en kandidatexamen i biologi (Pre-Med-beteckning) från Baylor University, förutom en minor på engelska. Hon arbetar för närvarande mot sin CFP® -beteckning.
väktare
Guardian vinner vår bästa övergripande invaliditetsförsäkringskategori eftersom de erbjuder ett brett utbud av handikappförsäkringsalternativ som uppfyller dina behov. De erbjuder lång- och kortsiktiga invaliditetsförsäkringar utöver både individuell och kompletterande täckning, med någon form av täckning tillgänglig i alla 50 stater. Det finns också en mängd olika ryttare som kan ingå i din policy för verkligt personlig täckning, med offert online tillgängliga för många.
Långsiktiga, kortsiktiga, individuella och kompletterande täckningsalternativ är tillgängliga
Välj bland ett antal ryttare, inklusive skydd mot studielån
Ytterligare invaliditetsskydd är tillgängligt utan läkarundersökning
Online citat är tillgängliga i de flesta stater och för många yrken
Gruppens funktionshinder täcker maximalt 60% av din inkomst
Kan inte vara det mest prisvärda alternativet för anställda, eftersom Guardian tenderar att marknadsföra tjänster till proffs
Även om du kanske kan få en offert online, måste du arbeta direkt med en representant för att slutföra och köpa täckning
Guardian, en New York-baserad försäkringsgivare, har rötter som går ända tillbaka till 1860, och de har skrivit policys för att skydda anställda och individer sedan dess. Företaget erbjuder en mängd olika handikappförsäkringsalternativ i alla 50 stater och har AM bästa betyg på A ++ (Superior) för finansiell stabilitet - det bästa betyget som finns.
Genom arbetsgivare erbjuder Guardian kort- och långsiktighet invaliditetsinkomstförsäkring. Om du är egenföretagare eller på annat sätt inte kan köpa täckning via din arbetsplats-eller vill helt enkelt ha ytterligare skydd - Guardian erbjuder också individuellt och kompletterande funktionshinder försäkring. Det finns många ryttare att välja mellan, till exempel skydd mot betalning av studielån, som ger extra sinnesro, varför Guardian stiger högst upp på vår lista.
Vårdnadshavarens försäkring är tillgänglig för yrkesverksamma, arbetare och personer inom antingen det medicinska eller tandläkarområdet. Arbetstagare kan köpa en policy via Guardian, även om företaget definitivt är mer inriktat på proffs. Som alltid vill du vara säker på att shoppa lite innan du förbinder dig till din täckning för att säkerställa att du får bästa möjliga pris.
Täckningsgränser och begränsningar varierar beroende på vilken typ av policy du väljer och om det är genom din arbetsgivare eller inte. Guardian erbjuder dock långsiktig funktionshinder med elimineringsperioder på 90 eller 180 dagar, och med täckning som antingen är två år, fem år, 10 år, 20 år eller upp till pension.
Du kanske kan få en offert online, beroende på ditt yrke och plats, men för att köpa täckning krävs att du kontaktar en representant för Guardian. Läkarprov krävs inte om du köper ytterligare handikappförsäkring (du behöver bara svara på tre ja/nej -frågor), men kommer sannolikt att krävas om du köper någon annan typ av försäkring.
Som med alla försäkringsprodukter beror kostnaden för en vårdnadshavares försäkringspolicy på dina personliga faktorer såväl som på den begärda täckningen. För en 35-årig, kvinnlig registrerad sjuksköterska i Virginia, kan dock upp till $ 5000 i månadsskydd tillhandahållas genom 65 års ålder för $ 286 i månaden.
Ömsesidig_av_Omaha
Kortsiktiga invaliditetsförsäkringar genom Mutual of Omaha erbjuda täckning från den första dagen av ditt funktionshinder (nolldagars elimineringstid) med en förmånstid på upp till 24 månader. Varje försäkring innehåller ett antal inbyggda förmåner som andra försäkringsgivare kanske inte erbjuder, förutom att låta dig välj bland flera valfria ryttare-allt därför valde vi Mutual of Omaha som bäst för kortsiktiga funktionshinder försäkring.
Elimineringstid från noll till 90 dagar, vilket ger dig täckning från början av din funktionsnedsättning
Ersättningstid upp till 24 månader
Premien ligger kvar till 67 år
Kortsiktiga policyer garanteras alla förnybara
Avstående från premien börjar bara när du har varit inaktiverad i 90 dagar
Maximal månadsförmån på $ 5000
Du måste köpa täckning via en agent
Endast tillgängligt för anställda som arbetar 30+ timmar per vecka
Förutom robusta kortsiktiga invaliditetsförsäkringar erbjuder Mutual of Omaha också långsiktig invaliditets- och olycksfallsförsäkring, både för grupper och för individer. Företaget har levererat betrodda försäkringsprodukter sedan 1909 och har en A+ (Superior) rating för finansiell stabilitet från AM Best.
Online -citat är tillgängliga för personer med en rad olika yrken, från arbetare till chefer. Till skillnad från många andra funktionshinder försäkringsbolag verkar Mutual of Omaha inte tillgodose dem inom medicin eller tandvård, föredrar istället att erbjuda täckning till en mängd olika branscher.
Kortsiktiga funktionshinder baseras på många användbara fördelar som redan är inbyggda, vilket ger Mutual of Omaha en fördel över konkurrenterna. Dessa inkluderar:
- partiell invaliditetsersättning (50% invaliditetsersättning i upp till sex månader om du inte kan fullfölja mer än hälften av din vanliga arbetsdag)
- premiefrihet (försäkringspremier avstår om du är inaktiverad i 90 dagar eller mer)
- garanterad förnybar (din försäkring kan inte avbrytas före 67 års ålder så länge du betalar dina premier i tid)
- rehabiliteringsförmån (få yrkesrehabiliteringskostnader som täcks av Mutual of Omaha)
Snabba offertar finns tillgängliga på Mutual of Omahas webbplats.
Även om du snabbt kan få en offert för kortsiktig täckning online, måste du kontakta en agent för att gå vidare med att köpa en policy.
Bris
Tack vare en 100% online-ansöknings- och försäkringsprocess, som gör det lättare än någonsin att köpa långtidssjukdomstäckning, hämtar Breeze topplatsen för bästa långsiktiga invaliditetsförsäkring. Att köpa täckning kan bara ta några minuter, det finns inga läkarbesök för de flesta sökande och individuell långsiktig täckning börjar så lågt som $ 9 i månaden.
Online ansökan tar så lite som 15 minuter att slutföra
Ett omedelbart beslut - och omedelbar täckning - är tillgängligt för kvalificerade sökande
Täckningen börjar med endast $ 9 per månad
Månadsbidrag upphävs så snart funktionshinder täcker in
Policies kan inte avbrytas och garanteras förnyelse till 65 eller 67 år (beroende på din policy)
Breeze är ett nyare företag (grundat 2019), så det finns inte mycket historiskt eller feedback att referera till
Kortsiktig täckning erbjuds inte
Du måste ange ett kreditkort för att kunna gå vidare med din ansökan
Den kortaste elimineringstiden som finns tillgänglig är 30 dagar
Läkarprov krävs för vissa sökande
Medan fältet av insurtech har funnits ett tag nu, invaliditetsförsäkring var inte riktigt en del av konversationen förrän Breeze kom in i bilden 2019. Detta företag gör en modern snurr på individuell långsiktig handikappstäckning, erbjuder en 100% online ansökningsprocess och automatiserad medicinsk garanti.
Ansökan tar cirka 15 minuter via en dator eller mobil enhet, vilket gör att den sticker ut bland konkurrenterna. Många sökande får till och med ett omedelbart beslut med möjlighet till omedelbar täckning.
Elimineringstider är tillgängliga för 30, 60, 90, 180 eller 365 dagar, med förmåner som varar i två år, fem år, 10 år eller upp till 65/67 år (beroende på dina policyvillkor). Täckningen är vanligtvis högst 60%, men kan också gå till 80% av din lön.
Breeze är känd för att vara en "ingen medicinsk undersökning" försäkringsgivare, men paramedicinska möten faktiskt är krävs för vissa sökande; det beror bara på hur mycket täckning du vill ha och hur gammal du är.
Även om Breeze erbjuder några mycket prisvärda täckningsalternativ, kommer du förmodligen att betala mer än de annonserade $ 9 per månad, särskilt om du vill ha mer täckning. Du kan få en snabb offert på deras webbplats.
Trygghet
Medan många andra företag viker undan de inom högriskyrken erbjuder Assurance prisvärda invaliditetsförsäkringar för yrken som sträcker sig från elektriker till timmerman. Täckning upp till $ 20 000 är tillgänglig med elimineringstider så låga som noll dagar, beroende på din policy.
Elimineringstid från 30 till 365 dagar - till och med noll dagar i vissa fall
Policys kan garanteras förnyas
Täckningen kan villkorligt förnyas genom 75 års ålder om du fortfarande arbetar heltid
Täckning kan inte köpas online; du måste prata med en agent först
Traditionell medicinsk försäkringsprocess, som kan vara mer involverad och tidskrävande
Ej avbokningsbar ryttare tillgänglig, men detta skydd ingår inte i baspolicyn
Att köpa handikappförsäkring kan vara svårt om du arbetar i ett högriskyrke; eftersom du utsätts för farligare situationer varje dag på jobbet utgör du en större risk för försäkringsgivaren. Högriskyrken kan innefatta (men är inte begränsat till) saker som konstruktion, elarbete, timmerarbete, maskinverksamhet och mer.
Assurance erbjuder en långsiktig individuell invaliditetsinkomstförsäkring inom olika yrken. Om du arbetar inom ett högriskfält kan du dock upptäcka att säkerhet både är ett av dina få alternativ för täckning och ett av de mest prisvärda, vilket gör det bäst för högriskyrken.
Individuella försäkringar erbjuds med elimineringsperioder på 30, 60, 90, 180 eller 365 dagar och upp till 20 000 dollar i totala förmåner. Om du erbjuds kortsiktiga grupphandikappsskydd genom din arbetsplats kan elimineringsperioden sträcka sig från noll till 30 dagar.
Företaget grundades 1890 och har en A- (Excellent) finansiell styrka från AM Best.
Medan många försäkringsbolag har gått vidare till automatiserad försäkring och dataanalys, använder Assurance fortfarande en traditionell medicinsk garantiprocess. Eftersom detta inkluderar en mänsklig touch-och kan innebära förfrågningar om medicinsk historia och register-kan det vara mer långdraget och tidskrävande.
Även om du inte kan köpa täckning online (du måste prata med en agent istället), kan du få en offert online som innehåller dina valda policyalternativ och ryttare.
Standarden
Standarden erbjuder kort- och långsiktiga invaliditetsinkomstförsäkringsalternativ med en rad förmåner, inklusive valfri icke-avbokningsbar täckning. De erbjuder också en exklusiv förmån för familjevård (som kan användas mer än en gång) som skyddar dig om du behöver ta hand om en familjemedlem med ett allvarligt hälsotillstånd.
Det finns både kort- och långsiktiga funktionshinder
Familjevårdsförmån när du tar hand om sjuka familjemedlemmar
Policiska funktioner inkluderar rehabilitering och efterlevandeförmåner
Valfri studielån betalare kan läggas till
Täcker upp till 66,67% av din inkomst innan du lägger till ytterligare ryttarförmåner.
Den icke-avbokningsbara funktionen är en valfri ryttare
Individuell funktionsnedsättning är inte tillgänglig i Wyoming
Elimineringstider börjar vid 60 dagar
The Standard grundades 1906 och har tillhandahållit försäkringsskydd till amerikaner i mer än ett sekel. Företaget erbjuder några olika försäkringsprodukter, inklusive både lång- och kortsiktig täckning för grupper och täckning för individer Standard har en AM Bästa finansiell styrka på A (Utmärkt) och det var en av de första försäkringsgivarna att genomföra premieavståelse på en politik.
Handikappförsäkring genom standarden har elimineringsperioder som sträcker sig från noll till sju dagar för kortsiktig täckning och 60 till 360 dagar för lång sikt. Kortsiktigt handikappstäckning är tillgängligt i upp till ett år. Långsiktiga förmånsperioder är antingen två år, fem år, 10 år eller upp till 65 år (eller 67 år, beroende på dina försäkringsvillkor).
Även om den icke-avbokningsbara funktionen är en exceptionell extra ryttare, finns det många fördelar som ingår i Standardens funktionshinderpolicy utan kostnad. Dessa inkluderar förmånen för familjevård (om du arbetar 20% färre timmar, vilket resulterar i en inkomstförlust på 20% eller mer på grund av omsorg för en familjemedlem) och rehabiliteringsförmånen (som täcker berättigade rehabiliteringskostnader så att du kan återgå till arbetet förr). Standards åtagande att hålla dig täckt oavsett livshändelser hjälper den att vinna kategorin som inte kan avbokas.
Du kan enkelt få en uppskattad offert för täckning via The Standards webbplats. Men om du är redo att köpa täckning måste du prata med en av deras ombud direkt. En läkarundersökning kan också krävas för att slutföra din policy.
Vanliga frågor
Vad är handikappförsäkring?
Om du är skadad eller blir sjuk och inte kan arbeta kan invaliditetsinkomstförsäkring hjälpa till med månatliga förmåner för att täcka saker som livsmedel, bilbetalningar och till och med inteckning. Till skillnad från arbetskraftsförsäkring täcker invaliditetsförsäkringen sjukdomar och skador som inte är arbetsrelaterade.
Handikappförsäkringsskyddet kan vara kort- eller långsiktigt och kan köpas via arbetsplatsen eller individuellt. Om något händer och du måste använda denna täckning i linje, skulle mottagna förmåner anses vara skattefria.
Kortsiktig vs. Långsiktig invaliditetsförsäkring
När många tänker på ordet ”funktionshindrade” tänker de på ett livslångt eller försvagande tillstånd, kanske till och med ett som skulle hindra dig från att någonsin arbeta igen. En oväntad funktionsnedsättning kan dock komma i många former och är ofta tillfällig.
Kortsiktiga invaliditetsförsäkringar är avsedda att ge täckning för tillfälliga sjukdomar, skador och förhållanden som skulle hålla dig arbetslös - eller från att arbeta i din vanliga takt - en kort stund, men inte är det permanent. Kortsiktiga invaliditetsförsäkringar kan också skydda din inkomst medan du väntar på långsiktig täckning för att komma igång om ett tillstånd är mer permanent.
Även om kortsiktiga invaliditetsförmåner kan vara upp till två år, täcker många dig bara i tre till sex månader. Exempel på villkor som kan täckas av en kortsiktig invaliditetsförsäkring inkluderar:
- Graviditet och förlossning
- Skador som ett brutet ben eller rygg
- Gemensamma problem
- Psykisk hälsa eller nervsystemet
- Organdonation
Kortsiktiga förmåner har ofta väntetid på 14 dagar eller mindre innan de börjar, beroende på policyn, även om vissa inte har någon väntetid alls.
Sedan finns det en långsiktig invaliditetsförsäkring. Denna täckning är utformad för att ersätta din inkomst under en längre tid om din skada, sjukdom eller tillstånd är längre.
Dessa försäkringar har en längre elimineringstid - från en månad till två år innan täckningen börjar - men fördelarna håller vanligtvis någonstans mellan två och tio år. Beroende på vilken policy du köper kan täckningen till och med vara tillgänglig genom pensionsåldern (65 till 67).
Beroende på policyn kan din långsiktiga invaliditetsförsäkring täcka saker som:
- Skador som härrör från fall, bilolycka etc.
- Muskuloskeletala sjukdomar
- Cancer
- Psykiska hälsoproblem
Vad täcks inte av invaliditetsförsäkring?
Handikappförsäkringsskyddet har sina begränsningar och täcker inte alla situationer. Handikappförsäkringen täcker till exempel inte behov av långtidsvård. för det måste du köpa en långtidsvårdsförsäkring.
Handikappförsäkring täcker vanligtvis inte din faktiska sjukvård, även om sjukdomen eller skadan kvalificerar dig för funktionshinder. Istället skulle du ringa till din befintliga sjukförsäkring när det gällde att betala de medicinska räkningarna.
Om du har befintliga villkor kan du ha problem med att bli godkänd för invaliditetsförsäkring. Detta gäller särskilt när man handlar efter kortsiktiga individuella policyer. Existerande undantag inkluderar saker som graviditet, kronisk sjukdom eller till och med diabetes.
Vilken är den bästa typen av invaliditetsförsäkring?
Den bästa typen av invaliditetsförsäkring är den som bäst uppfyller dina personliga behov. Policies erbjuds till individer eller som gruppplaner via en arbetsgivare. Täckningsalternativen är antingen kort- eller långsiktiga, och båda är värdefulla beroende på om din sjukdom eller skada är tillfällig eller inte.
Om du redan har en grupp, långsiktig policy genom din arbetsplats, kan det vara klokt att lägga till kompletterande eller individuell kortsiktig täckning på egen hand. Detta hjälper till att överbrygga klyftan mellan när ditt funktionshinder inträffar och när din befintliga täckning börjar, och kan också erbjuda andra förmåner, till exempel återbetalning av studielån.
Hur väljer jag invaliditetsförsäkring?
Det finns många faktorer att tänka på när man väljer en handikappförsäkringsgivare. Om din arbetsgivare erbjuder ett grupp- eller långsiktigt invaliditetsförsäkringsalternativ kan det vara ett överkomligt alternativ att överväga. Naturligtvis kan du också köpa individuell och/eller kompletterande täckning utöver det, för att ytterligare skydda dig själv och din inkomst.
När du väljer en invaliditetsförsäkring vill du titta på alternativen för elimineringstid, förmåner som erbjuds, tillgängliga förare och om försäkringen inte kan avbokas. I vissa fall kan du också överväga om en medicinsk undersökning kommer att krävas och om du kan köpa täckning online eller om du behöver chatta med en agent.
Vad kostar invaliditetsförsäkringen?
Som med alla försäkringar kommer kostnaden för invaliditetsförsäkringar att variera mycket beroende på vilken typ av täckning köpta, utvalda förmåner, din ålder, din inkomst, din yrkeskategori och till och med elimineringstiden valt.
I vår forskning fann vi att $ 5000 i månatlig invaliditetsförsäkring för en 35-årig kvinna kan köra allt från $ 95 till $ 290 per månad. Din egen erfarenhet - baserad på dina egna preferenser och personliga detaljer - kan skilja sig åt.
Hur vi valde den bästa invaliditetsförsäkringen
Vi jämförde mer än 15 funktionshinder försäkringsgivare innan vi valde det bästa för varje kategori. Genom att göra det jämförde vi inte bara de erbjudna produkterna utan också prissättningen, hur enkelt det var att få en offert och sedan köpa täckning, alternativ för förmåner och hur snabbt täckningen skulle komma igång (eliminering period).
Naturligtvis var det också viktigt att välja försäkringsbolag med en stark historia av kravnöjdhet, pålitlig täckning och finansiell stabilitet. Vi tittade på data från NAIC, BBB och AM Best i den analysen.