Medicaid och vårdhem: En snabbguide till reglerna

Medicaid skapades 1965 som ett socialhälsoprogram för att hjälpa människor med låga inkomster att få läkarvård.Många pensionärer förlitar sig på att Medicaid betalar för långtidsvårdsvård.

”De flesta betalar ur sina egna fickor för långtidsvård tills de blir berättigade till Medicaid. Medan Medicare är ett rättighetsprogram, är Medicaid en form av välfärd - eller åtminstone så började det. Så för att vara berättigad måste du bli "utarmad" enligt programmets riktlinjer, säger Laura M. Krohn, en advokat som är baserad på Rhode Island.

Låt oss titta på hur ekonomin fungerar och hur Medicaid kan användas för att betala för ett äldreboende.

Medicare vs. Medicaid -roller inom vårdhem

Medicare omfattar vårdhem - upp till en viss punkt. Om du skickas till en skicklig omvårdnad för vård efter en tre dagars sjukhusvistelse, kommer Medicare att betala hela kostnaden för de första 20 dagarna. Under de närmaste 100 dagarna täcker Medicare de flesta avgifterna, men patienter måste betala $ 176,00 per dag (2020) om de inte har en tilläggsförsäkring.

Dessa regler gäller för traditionell Medicare. Människor på Medicare Advantage planer har sannolikt olika fördelar  

Kvalificerar sig för Medicaid

I alla stater är Medicaid tillgängligt för personer med låg inkomst och familjer, gravida kvinnor, personer med funktionsnedsättning och äldre. Medicaid -program varierar från stat till stat och Affordable Care Act (ACA) tillåter stater att tillhandahålla Medicaid till vuxna (under 65 år) utan minderåriga barn eller handikapp.

Inkomststandarder är vanligtvis baserade på Federal fattigdomsnivå. Varje stat har sina egna riktlinjer och behörighetskrav. Till exempel i staten New York finns det en inkomstgräns på 15 750 dollar (2020) för individer, men i Mississippi är gränsen mycket lägre - 4 000 dollar. 

Hur dina tillgångar påverkar behörighet

Förutom inkomst kommer dina tillgångar att räknas till att uppfylla behörighetskraven. Räkningsbara tillgångar inkluderar balans- och sparkontosaldon, CD -skivor, aktier och obligationer.

I de flesta stater kan du behålla upp till $ 2000 som individ och $ 3000 för ett gift par utanför dina räknade tillgångar. Dessa belopp kan dock variera beroende på vilket tillstånd du bor i.

Ditt hem, din bil, personliga tillhörigheter eller dina besparingar för begravningskostnader förblir utanför räknade tillgångar. Om du kan bevisa att andra tillgångar inte är tillgängliga (eftersom de är i ett oåterkalleligt förtroende, till exempel), de är också undantagna. Ett hus måste vara en huvudbostad och räknas inte så länge vårdboende eller deras make bor där eller tänker återvända dit. 

Efter att ha blivit berättigad till Medicaid måste all sökandes inkomst användas för att betala för äldreboendet där sökanden bor. Du kan dock få behålla en månatlig "ersättning" och ett avdrag för medicinska behov, till exempel privat sjukförsäkring. Ersättningsbeloppet varierar beroende på ditt boende, typ av vårdinrättningar och statliga regler. Om du är gift kan det tas hänsyn till den make som fortfarande bor i hemmet.

Regler för behörighet och överföring av tillgångar

Tidigare, för att undvika att överskrida Medicaids inkomstgränser, skulle vissa familjer överföra en patients tillgångar till namnet på andra släktingar, till exempel barnen. Underskottsreduceringslagen från 2005 gjorde sådana manövrar mycket svårare att göra. Nu, när du ansöker om Medicaid, finns det ett femårigt ”tillbakablick” på alla tillgångsoverföringar. Om Medicaid hittar pengar överförda under de senaste fem åren, åläggs en strafftid, vilket försenar början av Medicaids täckning.

Medicaid beräknar straffet genom att dividera det överförda beloppet med vad Medicaid bestämmer är genomsnittspriset för vårdhem i din stat.

Anta till exempel att Medicaid bestämmer din stats genomsnittliga vårdhem kostar $ 6 000 per månad, och du hade överfört tillgångar värda $ 120 000. Du kommer inte att vara berättigad till Medicaid -assistans förrän du betalar kostnaden för äldreboendet i 20 månader ($ 120 000 ÷ $ 6 000 = 20). Det finns ingen gräns för hur många månader som någon kan förklaras olämplig. Strafftiden börjar den dag patienten kommer in på ett äldreboende.

Alla överföringar räknas inte in i tillbakablicksperioden. Arrangemang som är tillåtna inkluderar transfer till:

• Sökandens make
• Ett barn under 21 år
• Ett barn som är permanent funktionshindrat eller blindt
• Ett vuxet barn som har bott i hemmet och gett vård åt patienten i minst två år innan ansökan om Medicaid
• Ett syskon med eget kapital i huset som också har bott där i minst ett år innan patienten ansökte om Medicaid

När en stat kan få tillbaka förmåner

Efter att Medicaid -mottagaren har dött kan staten försöka få tillbaka de förmåner den har betalat ut. Hemmet är vanligtvis den enda stora anspråksskyldiga tillgången. För närvarande kan staten bara sätta panträtt på den (eller någon annan tillgång) om den är en del av den avlidnes skifte egendom. Om tillgången ägs gemensamt med en make eller i en livsbo eller förtroende, då kan den undkomma återhämtning. 

I de flesta stater kan regeringen sätta panträtt på hemmet efter båda makarnas död, om inte ett beroende barn bor på egendomen.

Poängen

Beroende på Medicaid som din långtidsvårdsförsäkring kan vara riskabelt om du har en betydande egendom. Och även om du inte gör det kanske det inte uppfyller alla dina behov. Men om du räknar med att du vill kvalificera dig, se över din ekonomiska situation så snart som möjligt och låt en äldre- eller äldreombud ställa in upp dina affärer på ett sätt som ger dig de pengar du behöver för närvarande, samtidigt som dina tillgångar inte är berättigade att räkna emot dig i framtida.

Glöm inte att tillgångsoverföringar måste vara på plats minst fem år före din ansökan för att undvika Medicaids återblickstid. Planera ändå att ha tillräckligt med tillgångar för att betala en anläggning privat eller genom privat långtidsvårdsförsäkring, åtminstone under de första sex månaderna till ett år.