Är förbetalda kort rätt för dig?

Vad är ett förbetalt kort?

Ett förbetalt kort är en typ av kontokort, liknande ett omladdningsbart presentkort eller kort med lagrat värde. Du kan ladda det med ett kontantsaldo och använda det var som helst ett visst kortnätverk - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - accepteras. Här är varför du kan överväga en.

Hur förbetalda kort fungerar

Du kan köpa förbetalda betalkort i stormarknader, närbutiker och många andra butiker, samt direkt från de företag som utfärdar dem. Eftersom det inte finns någon kredit involverad - du kan bara spendera de pengar du lägger på kortet - krävs ingen kreditkontroll för att få en. Även om en dålig kredithistoria inte hindrar dina chanser att få ett förbetalt kort, hjälper det dig inte att förbättra ditt

kreditvärdighet. (Inte heller ett vanligt betalkort, eftersom utgifter för betalkort inte rapporteras till kreditbyråer.)

Du laddar kontanter på ditt kort, antingen i en bankomat eller i en deltagande butik eller genom direkt insättning. Förbetalda kort har konto- och dirigeringsnummer, vilket kan göra det möjligt att ordna direkt insättning av din lönecheck eller statliga förmåner.

Därefter använder du ditt kort på ungefär samma sätt som med ett vanligt betalkort eller kreditkort. Du kan göra köp i butik och online, betala räkningar eller ta ut kontanter från en bankomat. Många av de företag som erbjuder dessa kort har appar du kan använda för att hålla reda på ditt saldo, granska dina transaktioner och överföra pengar.

När ditt saldo är uttömt eller vid någon annan tid du vill kan du ladda om kortet med ytterligare pengar.

Till skillnad från ett vanligt bankkort behöver du inte ett bankkonto för att ha ett förbetalt betalkort. Av denna anledning används dessa kort i stor utsträckning av obankad vuxna som antingen inte kan få eller inte vill ha ett traditionellt bankkonto men ibland behöver ett alternativ till att betala med kontanter. Eftersom kontantfria transaktioner blir allt mer utbredda är det svårt att undvika att bära någon form av kort idag.

Fördelar med förbetalda kort

Även om det finns många sätt på vilka förbetalda kort fungerar som ett vanligt betalkort eller kreditkort, erbjuder de vissa fördelar jämfört med dessa och andra betalningsformer. Bland dem:

Förhindra överutgifter

Förbetalda kort kan vara ett bra sätt att undvika skulder eftersom du inte kan spendera mer än det belopp du redan har satt in. De är också ett användbart budgetverktyg. Även om du har ett bankkonto kan du sätta ett fast belopp på ett förbetalt kort varje månad för vissa utgiftskategorier, till exempel att äta ute. När din ersättning för månaden minskar, är det tills nästa månad.

Undvik kassakrav

Banker har inga problem med att slå kunderna med branta straff när de tar över ett checkkonto. Förra året översteg den genomsnittliga kassakravsavgiften rikstäckande $ 33 per transaktion, enligt forskningsföretaget Moebs Services.Vissa banker låter dig stänga av kassaskydd (i så fall kommer ditt bankkort helt enkelt att vägras om du inte har det tillräckligt med pengar för att täcka en transaktion), men det kan fortfarande vara lättare att få ett av de många förbetalda kort som aldrig tar ut dessa avgifter på Allt.

Begränsa förluster

Du kan inte förlora mer än saldot på ditt förbetalda kort, även om du blir offer för bedragare. Om du använder ett bankkort i stället har ditt ansvarsskydd sannolikt täckt dig, men vissa konsumenter föredrar att använda ett förbetalt kort när du gör en online- eller butikstransaktion, snarare än att sätta hela sitt konto på spel.

Från och med 1 april 2019 omfattas kort som marknadsförs som förbetalda av Elektronisk överföringslag; vilket innebär att kortutgivare måste undersöka och ersätta dig för obehöriga avgifter eller fel så länge du lämnar in en rapport i tid. Du kan också vara berättigad till vissa ytterligare skydd som erbjuds av kortets nätverk. Men för att få dessa förmåner måste du registrera kortet hos utfärdaren.

Dessutom är de flesta kort försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), skydda saldon på upp till $ 250 000 från ett bankfel (igen måste du registrera ditt kort för att få täckning). Utgivare måste ge en varning om de inte erbjuder FDIC -försäkring.

Övervinna en dålig bankhistoria

Om du lämnade din sista bank med obetalda avgifter kan det komma tillbaka till dig när du försöker öppna ett bankkonto på en annan institution. Banker beställer en bankhistorikrapport innan de låter dig öppna ett konto, som visar eventuella tidigare konton "Stängd för orsak" Förbetalda kort kräver inga sådana kontroller, så de är ett sätt att få ett betalkort, även om andra vägar är stängda till dig.

Lär barnen att hantera pengar

Förbetalda kort är ett praktiskt verktyg för att lära barn att hantera pengar och navigera i en alltmer kontantfri ekonomi. Vissa förbetalda kort är specialiserade på denna marknad, vilket gör det lätt för föräldrar att sätta ett barns bidrag eller andra pengar på kortet.

Hämta några belöningar

Vissa utgivare av förbetalda kort har till och med belöningsprogram, ungefär som kreditkort gör. American Express Serve Cash Back -kortet erbjuder till exempel obegränsad 1% kontant tillbaka på alla köp. Walmart MoneyCard erbjuder 3% cash back på Walmart.com och i Walmart -appen, 2% cash back på Walmart -bensinstationer och 1% cash back i Walmart -butiker, upp till $ 75 per år.

Nackdelar med förbetalda kort

Även om de kan vara användbara under rätt omständigheter, har förbetalda kort också några nackdelar.

Ingen kreditrapportering

Som nämnts ovan rapporterar inte förbetalda kort, precis som andra betalkort, inte din transaktionsinformation till kreditbyråer, så de har inget värde om du försöker bygga en kredithistoria eller förbättra din kredit Göra. I så fall kan det vara bättre att ansöka om en säkrade kreditkort. Det är en speciell typ av kreditkort för personer med en begränsad kredithistoria eller dålig. Ett bra säkert kort kommer att rapportera dina räkningar till alla tre stora kreditbyråerna.

Avgifter - och många av dem

Beroende på vilket kort du väljer kan du drabbas av en aktiveringsavgift, månadsavgifter, transaktionsavgifter och laddningsavgifter. Vissa bedömer till och med inaktivitetsavgifter om du inte använder ditt kort under en längre tid. Det är onödigt att säga att avgifter snabbt kan öka och dränera kortets saldo.

Ta Green Dot 5% Cash Back Visa -bankkort. Även om belöningen på 5% cash back är generös, tar kortet upp till $ 1,95 för köp i butiken, upp till $ 4,95 för att ladda om ditt saldo i ett register och $ 3 för uttag i bankomat - utöver den månatliga serviceavgiften på $ 9,95.

Consumer Financial Protection Bureau införde nya regler under 2019 för att göra det lättare att jämföra avgifterna på förbetalda kort. Nu måste emittenterna tillhandahålla ett diagram som visar kortets avgifter på utsidan av kortförpackningen, samt mer detaljerad information på insidan. De måste också lägga upp avgiftsinformation online på företagets webbplats.

Poängen

Om du vill kontrollera dina utgifter och hålla dig borta från kreditkortsskulden eller inte kan få någon annan typ av kort kan ett förbetalt kort vara svaret. Det finns otaliga alternativ på marknaden, så leta efter sådana som är enkla att använda och ladda om utan att betala en förmögenhet i avgifter.