Kan jag investera socialförsäkringsavgifter i en Roth IRA?
Öppning a Roth IRA kan ge vissa skattefördelar, inklusive möjligheten att ta skattefritt kvalificerade distributioner. Ersättning, även kallad "tjänad inkomst" är ett krav för att göra Roth IRA-bidrag. Om du får socialförsäkringshandikappbetalningar är det viktigt att förstå när du kan – och eventuellt inte kan – ge Roth IRA-bidrag.
Viktiga takeaways
- En Roth IRA erbjuder skattefria kvalificerade utdelningar i pension för berättigade sparare.
- Social Security Disability Insurance (SSDI) förmåner anses inte vara förvärvsinkomst.
- Du kanske kan investera i en Roth IRA samtidigt som du får socialförsäkringshandikappbetalningar om du har andra förvärvsinkomster.
- Invaliditetspensionsförmåner som erhållits innan minimipensionsåldern uppnåtts kan räknas som förvärvsinkomst enligt IRS-reglerna.
Roth IRA: Vem kan bidra?
Alla som har tjänat inkomst och träffas Internal Revenue Service (IRS) inkomstriktlinjer kan ge bidrag till en Roth IRA. Arbetsinkomst inkluderar:
- Löner, löner, tips, yrkesarvoden, bonusar och andra belopp som erhållits för att tillhandahålla professionella tjänster
- Provisioner
- Självanställd inkomst
- Underhållsbidrag och separat underhåll
- Beskattningsfri stridslön
- Stipendier eller stipendier i samband med doktorandstudier eller postdoktorala studier
Hyresintäkter, ränteintäkter, utdelning inkomst, pension och livränta inkomst, uppskjutna kompensationsbetalningar och belopp som utesluts från inkomst räknas inte som förvärvsinkomster för IRS-ändamål.
Hur mycket du kan bidra med till en Roth IRA beror på din inkomst och ansökningsstatus. För 2022 är det maximala bidraget till en Roth IRA $6 000 ($7 000 för sparare 50 år och äldre).
| Roth IRA-bidrag för 2022 | ||
|---|---|---|
| Om din arkiveringsstatus är... | Och din modifierade AGI är... | Då kan du bidra... |
| Gift anmälan gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Mindre än $204 000 | Upp till gränsen |
| Gift anmälan gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Från $204.000 till $214.000 | Ett reducerat belopp |
| Gift anmälan gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Mer än $214 000 | Noll |
| Gift arkivering separat och du bodde med din make när som helst under året | Mindre än $10 000 | Ett reducerat belopp |
| Gift arkivering separat och du bodde med din make när som helst under året | 10 000 USD eller mer | Noll |
| Ensamstående, hushållsföreståndare eller gift ansöker separat och du bodde inte tillsammans med din make någon gång under året | Mindre än $129 000 | Upp till gränsen |
| Ensamstående, hushållsföreståndare eller gift ansöker separat och du bodde inte tillsammans med din make någon gång under året | Från 129 000 $ till 144 000 $ | Ett reducerat belopp |
| Ensamstående, hushållsföreståndare eller gift ansöker separat och du bodde inte tillsammans med din make någon gång under året | Mer än $144 000 | Noll |
Källa: IRS
Bidrag som görs till en pensionsplan på arbetsplatsen påverkar inte det belopp du kan bidra med till en Roth IRA.
Socialförsäkringshandikappbetalningar och Roth IRA
Social Security Disability Insurance (SSDI) och Tilläggsförsäkringsinkomst (SSI) är två federala program som ger ekonomiskt stöd till berättigade personer med funktionshinder. Den förstnämnda betalar förmåner till personer med funktionshinder som är försäkrade, vilket innebär att de har arbetat och betalat till socialförsäkringen. Den senare betalar ut förmåner till vuxna och barn med funktionsnedsättning som har begränsade inkomster och ekonomiska resurser.
Skulle någon av dem räknas som inkomst i syfte att bidra till en Roth IRA? Enligt IRS-reglerna utgör invaliditetsersättningar som erhålls från socialförsäkringen inte förvärvsinkomst. Militär förtidspension ingår också som arbetsinkomst. Det finns ett undantag för invaliditetspension som erhållits innan de uppnås full pensionsålder.
Detta innebär att om socialförsäkringshandikappbetalningar är din enda inkomstkälla, skulle du inte kunna använda den inkomsten för att kvalificera dig för en Roth IRA. Om du däremot har andra förvärvsinkomster förutom dem, kan du kanske bidra till en Roth, förutsatt att du är inom IRS inkomstriktlinjer. IRS kommer inte specifikt att fråga om du använde arbetsinkomst eller socialförsäkringshandikappbetalningar för att investera i en Roth IRA.
Det finns dock en hake-22 att vara medveten om när du får socialförsäkringsförmåner.
Gifta par kan öppna och ge bidrag till en maka IRA, som dock i makens namn utan skattepliktig förvärvsinkomst finansieras av den make som har förvärvsinkomst.
Social trygghet funktionshinder inkomstgränser
SSDI-förmåner är utformade för att hjälpa människor som inte kan arbeta på grund av ett funktionshinder. Om Social Security Administration (SSA) fastställer att du inte längre uppfyller definitionen av funktionshindrad, kan dina förmåner upphöra. Du kan också uteslutas från att ha rätt till förmåner om du har förvärvsinkomst som är relaterad till betydande förvärvsaktivitet (SGA).
För 2022 din inkomster från arbete kan i genomsnitt inte överstiga 1 350 USD per månad om du får sjukersättning. Detta belopp ökar till $2 260 om du är juridiskt blind. När inkomsten överstiger dessa nivåer, anser SSA inte längre att du har en kvalificerande funktionsnedsättning.
Vad detta betyder är att om du vill investera dina socialförsäkringshandikappbetalningar, kan du tekniskt arbeta för att uppfylla arbetsinkomstkravet för en Roth IRA. Du måste dock noga övervaka dina intäkter för att undvika att gå över de tillåtna tröskelvärdena eller riskerar att förlora din handikappersättning.
SSA-inkomstriktlinjer för att fastställa berättigande till SSI-betalningar skiljer sig från dem för SSDI-förmåner.
Du kan dock öppna en skattepliktig mäklarkonto utan att behöva oroa sig för inkomstriktlinjer. Du skulle förlora fördelen med skattefria kvalificerade uttag, men detta kan vara en lösning om du hoppas kunna investera dina SSDI-betalningar. Till skillnad från SSI-betalningar är du inte begränsad till hur mycket du kan ha i ekonomiska resurser och fortfarande få handikappförmåner.
Det finns heller inga gränser för hur mycket du kan investera varje år, som det skulle vara med en Roth IRA. Realisationsvinster är skattepliktiga när du säljer investeringar på ditt mäklarkonto med vinst. Du kan dra fördel av den lägre långsiktiga kapitalvinstskattesatsen genom att hålla tillgångar i minst ett år innan du säljer dem. Ett mäklarkonto kan också erbjuda ett bredare utbud av investeringsalternativ, inklusive aktier, obligationer, fonder, kryptovaluta, och börsintroduktioner (IPO).
Kan du investera socialförsäkringshandikapppengar?
SSDI-förmåner påverkas inte av det belopp du har i finansiella resurser, så du kan investera dem för att bygga upp välstånd inför pensionering.
Räknas SSI som inkomst för en Roth IRA?
SSI- och SSDI-förmåner räknas inte som inkomst för en Roth IRA. IRS kräver att sparare har förvärvsinkomster för att kunna bidra till ett Roth-konto.
Är det olagligt att handla med aktier när du är på SSDI?
Eftersom SSA inte sätter några begränsningar för finansiella resurser när du tar emot SSDI-betalningar, kan du handla med aktier och andra värdepapper lagligt om du får dessa förmåner.
Kan jag ta ut pengar från min IRA om jag är funktionshindrad?
Om du blir totalt och permanent invalidiserad kan du ta ut pengar från en IRA utan att utlösa en skattestraff. Denna regel gäller både Roth och traditionella IRA, såväl som 401(k) konton.
Poängen
Det finns ingen fast regel som hindrar dig från att investera socialförsäkringshandikappbetalningar om du får SSDI. Det finns dock begränsningar för när du kan investera pengarna i en Roth IRA. Om du inte uppfyller arbetsinkomstkravet för en IRA kan du behöva överväga andra sätt att investera, till exempel ett skattepliktigt mäklarkonto eller en livränta.