Vad är en pantbrev?
Ett pantbrev – även känt som ett skuldebrev eller till och med ett inteckningsskuldebrev – är ett juridiskt dokument som binder dig att betala tillbaka ditt bolån inom en överenskommen period. Anteckningen beskriver också villkoren för ditt låneavtal med din bolåneleverantör. Detta inkluderar ditt månatliga betalningsbelopp, hur mycket ränta du kommer att betala på bolånet och vad som händer om du är försenad med en betalning eller missar den helt.
Eftersom ett pantbrev är juridiskt bindande är det viktigt att det är korrekt. I den här artikeln kommer vi att förklara syftet med en pantbrev och hur du kontrollerar att din är korrekt.
Viktiga takeaways
- En pantsedel är ett juridiskt dokument du skriver under när du stänger ett bolån.
- Pantbrevet består av ett skuldebrev, och en inteckning eller förtroendebrev.
- Bolånebrevet innehåller viktiga detaljer om ditt lån: din ränta, månatliga avbetalningar och avgifter som du kommer att bli sugen på om du är försenad med dina betalningar.
- Pantsedeln ställer också din fastighet som säkerhet för lånet.
- Innan du skriver under, kontrollera din pantsedel. Det är juridiskt bindande.
Vad är en pantbrev?
När du närmar dig slutet av bolåneprocessen, och du är redo för nära på en fastighet kommer du att bli ombedd att underteckna några papper. Normalt kommer du att bjudas in till titelbolaget (eller advokatbyrån) för ett avslutande möte. På detta möte kommer du att bli ombedd att skriva på en pantbrev.
När människor hänvisar till en pantbrev, hänvisar de i allmänhet till minst två distinkta dokument:
- Ett skuldebrev, som är det juridiska dokumentet du skriver under för att gå med på att betala tillbaka ditt bolån. Anteckningen ger dig information om ditt lån, inklusive det belopp du är skyldig, räntan på bolånet lån, datum då betalningarna ska göras, hur lång tid det tar för återbetalning och var betalningarna ska ske skickas. Anteckningen förklarar också konsekvenserna av att inte betala dina månatliga bolån.
- En inteckning (även ibland kallad säkerhetsinstrument). Detta är dokumentet som ger din bolånegivare rätt att ta din bostad om du inte betalar ditt bolån på de villkor som du har gått med på i skuldebrevet. Den kommer att återuppta informationen som finns på skuldebrevet.
De Institutionen för bostads- och stadsutveckling (HUD) har ett bra exempel på hur ett standardlåneskuldebrev ser ut.
Sammantaget kallas dessa två dokument som en "inteckningsnota". Det är mycket viktigt att du kontrollerar att de är korrekta innan du signerar dem, så läs igenom dem noggrant. Om du är osäker på något, fråga din bolåneleverantör om ett förtydligande innan du undertecknar dem.
Om det står i inflyttningsparagrafen att du ska bo i fastigheten som din huvudbostad, då ska du göra det.
Vad innehåller en pantbrev?
Bolånebrev varierar lite mellan långivare, men varje pantbrev kommer att innehålla samma grundläggande information. På skuldebrevet hittar du:
- Beloppet på bolånelånet – det vill säga det totala beloppet du lånar.
- Den ränta du kommer att betala. Om du har ett bolån med anpassningsbar ränta kommer detta att vara den initiala räntan du betalar, och dokumentet kommer att förklara hur och när din ränta kommer att justeras.
- Handpenningsbeloppet.
- Oavsett om det krävs månads- eller tvåmånadersbetalningar.
- Om det finns en förskottsbetalning.
- Det kan också förklara konsekvenserna av att vara sen med dina betalningar.
Själva bolånet (ibland kallat ett säkerhetsinstrument) kommer att upprepa denna information, men kommer också att förklara ditt ansvar och dina rättigheter som låntagare. Avgörande är att detta är dokumentet som erbjuder din egendom som säkerhet för lånet – och låter långivaren ta tillbaka din egendom om du hamnar på efterkälken i dina betalningar.
Bolånet kommer också normalt att ange vissa villkor. Observera att om inflyttningsavsnittet i detta dokument anger att du kommer att bo i fastigheten som din huvudsakliga bostad, måste du göra det. Det kan också finnas en klausul som säger att du inte kan lagra farliga ämnen på din fastighet.
Vem innehar pantbrevet?
När du skriver under pantsedeln kommer den initialt att innehas av din bolåneleverantör. Det är dock mycket troligt att de snabbt kommer att sälja den vidare via andrahandsmarknaden. Detta påverkar inte dina rättigheter eller skyldigheter som mottagare av lånet.
Vad händer om låntagaren förfaller?
Om en låntagare misslyckas med ett bolån kan långivaren inleda ett utmätningsförfarande. Den part som fullföljer utmätningen – oavsett om detta är den ursprungliga långivaren eller inte – måste framställa pantbrevet. Vissa utmätningar har besegrats eftersom pantsedeln inte kunde framställas. Men den Uniform Commercial Code (UCC), en uppsättning affärslagar som reglerar finansiella kontrakt som används över stater, tillåter faktiskt utmätningar vid förlorade sedlar, enligt Joseph William Singer, juridikprofessor vid Harvard Universitet.
Hur får jag en kopia av min pantbrev?
Du kommer att få en kopia av skuldebrevet när du stänger ditt hus, men om du tappar bort det pappersarbetet finns det sätt att ersätta det. Du kan kontakta sedelinnehavaren för att skicka en kopia till dig. Du kan också kontakta ditt läns registerförare för att få dem att återge en kopia av din anteckning.
Poängen
En pantsedel är ett juridiskt dokument som du skriver under när du avslutar ett bolån. Den ger information om hur mycket du lånar och hur du kommer att betala tillbaka det. Avgörande är att det också etablerar fastigheten som säkerhet för lånet.
Det är mycket viktigt att du kontrollerar att din pantsedel är korrekt innan du skriver under. Om det ger andra villkor än vad du har kommit överens med din långivare, kontakta dem för förtydligande. Se också till att du förvarar en kopia av din pantsedel säkert efter att du har avslutat ditt bolån.