Hur att gifta sig påverkar din Roth IRA
Om du ska gifta dig i år kanske du undrar hur det kommer att påverka din Roth IRA och din partners. Det enkla svaret? Det gör det inte.
Det lite mer komplicerade svaret är att i de flesta fall kommer ni båda att kunna bidra till din Roth IRA precis som du gjorde tidigare, såvida inte din sammanlagda inkomst nu är högre än de inkomstgränser som IRS fastställt för Roth IRA. Och du kan inte komma runt det arkivering separat, eller genom att bidra till din Roth IRA innan din bröllopsdag.
I den här artikeln kommer vi att förklara varför.
Viktiga takeaways
- Normalt kommer att gifta sig inte påverka dina Roth IRAs. Ni kan båda fortsätta att bidra som ni var tidigare.
- Undantaget är om din gemensamma inkomst nu är högre än inkomstgränserna för Roth IRAs som fastställts av IRS för par som ansöker gemensamt: 198 000 $ 2021, 204 000 $ 2022.
- Du kan inte komma runt detta genom att bidra före ditt bröllopsdatum, eftersom det är din status på skatteårets sista dag som räknas.
- Och du kan inte komma runt det genom att ansöka separat, eftersom inkomstgränsen är bara $10 000 för gifta personer som ansöker separat om du bodde med din make när som helst under året.
Kontrollera Roth IRA-inkomstgränserna
Att gifta sig påverkar normalt inte din Roth IRA. Om ni båda gjorde regelbundna bidrag innan ni gifte er, kan ni fortsätta göra det efteråt. Den enda komplicerande faktorn är att du måste kontrollera Roth IRA-inkomstgränserna för din arkiveringsstatus. Här är gränserna:
| Kvalificerar du dig för en Roth IRA? | ||
|---|---|---|
| Kategori | Inkomstintervall för 2021 Bidrag | Inkomstintervall för 2022 års bidrag |
| Gift och lämnar gemensam deklaration | Full: Mindre än $198 000 Partiell: Från 198 000 USD till mindre än 208 000 USD | Full: Mindre än $204 000 Partiell: Från $204.000 till mindre än $214.000 |
| Gift, lämnade separat deklaration, bodde med make när som helst under året |
Full: $0 Partiell: Mindre än $10 000 |
Full: $0 Partiell: Mindre än $10 000 |
| Ensamstående, hushållsföreståndare eller gift lämnar in separat utan att leva med make någon gång under året | Full: Mindre än $125 000 Partiell: Från 125 000 USD till mindre än 140 000 USD | Full: Mindre än $129 000 Partiell: Från 129 000 $ till mindre än 144 000 $ |
Det är viktigt att notera att det är din status på årets sista dag – dec. 31—det räknas. Så även om du gifte dig den dec. 30, kommer du att räknas som gift när det gäller IRS.
De flesta som är gifta kommer att lämna in skatt gemensamt, så kontrollera den raden i tabellen ovan. Om din gemensamma inkomst (eller, mer exakt, din modifierad justerad bruttoinkomst, eller MAGI) är under hela beloppet, kan du bidra med upp till 100 % av din inkomst eller Roth IRA-bidragsgränsen. vilket som än är mindre. Bidragsgränsen för både 2021 och 2022 är $6 000, så både du och din partner kan bidra med det beloppet.
Om din inkomst faller inom det "partiella" intervallet, subtrahera din inkomst från hela nivån och dividera sedan det beloppet av utfasningsintervallet för att bestämma procentandelen på $6 000 som du får bidra med.
Om din gemensamma inkomst är över hela beloppet för ett givet år, kommer du inte att kunna bidra till din Roth IRA för det året.
Kontrollera bidragsgränserna för Roth IRA när du gifter dig för att se till att din gemensamma inkomst ligger inom dem. Att överskrida bidragsgränsen kan kosta dig en straffavgift på 6 % på självrisken varje år tills du rättar till misstaget.
Förstå din arkiveringsstatus
Om din gemensamma inkomst kommer att vara för hög för att du ska kunna bidra till dina Roth IRAs, kanske du tror att du kan komma runt detta genom att bidra med pengar innan din bröllopsdag. Men du kan inte. Det är din status i december. 31 som räknas, oavsett när du gifte dig, och oavsett när du gjorde bidragen. Men det betyder också att om du redan har bidragit till Roth för året och nu diskvalificerar din inkomst dig, har du fortfarande tid att ångra bidraget innan beskattningsåret slutar.
På samma sätt kan du inte komma runt Roth-gränserna genom att lämna in skatt separat. Som du kan se i tabellen ovan är inkomstgränsen bara $10 000 för gifta personer som ansöker separat om du bodde med din make när som helst under året.
Det finns indirekta sätt att bidra till din Roth IRA, även om du ligger över inkomstgränserna.
Hur fungerar Roth IRAs när de är gifta?
Det finns ingen speciell typ av IRA för makar. Regeln tillåter makar som inte tjänar skattepliktig inkomst att bidra till en traditionell IRA eller en Roth IRA, förutsatt att de lämnar in en gemensam skattedeklaration med sin arbetande make. Individuella pensionskonton som öppnats enligt makans IRA-regler är inte samägda.
Vad händer med min IRA när jag gifter mig?
I: et i IRA står för "individ", och även efter att du gifter dig ändras inte kontot. När du gifter dig kan dock varje make bidra till sin egen IRA upp till sin årliga bidragsgräns.
Kan min make bidra till en Roth IRA om de inte fungerar?
En make som inte tjänar en skattepliktig inkomst kan öppna och bidra till en maka-IRA. Förutsatt att den andra maken arbetar och paret lämnar in en gemensam federal inkomstdeklaration, kan den icke-löneintjänande maken öppna och bidra till sin egen traditionella eller Roth IRA.
Poängen
Normalt kommer att gifta sig inte påverka dina Roth IRAs. Ni kan båda fortsätta bidra som ni var tidigare – upp till 6 000 USD per år vardera 2021 och 2022. Undantaget från detta är om din gemensamma inkomst nu är högre än inkomstgränserna för Roth IRA: er som fastställts av IRS: 198 000 $ 2021, 204 000 $ 2022.
Du kan inte komma runt detta genom att bidra före ditt bröllopsdatum, eftersom det är din status på skatteårets sista dag som räknas. Och du kan inte komma runt det genom att ansöka separat, eftersom inkomstgränsen är bara $10 000 för gifta personer som ansöker separat om du bodde med din make när som helst under året.
Det finns indirekta sätt att bidra till din Roth IRA, även om du ligger över inkomstgränserna. Bekanta dig med de olika strategierna genom att läsa på Roth IRA och lära dig inkomstgränserna.