Så här beräknar du din bolånebetalning

Att beräkna din bolånebetalning korrekt kan vara svårare än du tror. Att se till att din beräknade månatliga betalning passar inom din budget är avgörande för att bestämma att huset du har valt ut faktiskt är överkomligt.

Viktiga takeaways

Beräkna dina bolånebetalningar innan du börjar handla hem och upprepade gånger under hela processen för att se till att dina betalningar passar in i din budget.
Din bolånebetalning består av kapital, räntor, skatter och försäkringar (PITI).
Utöver PITI, se till att du inkluderar eventuella HOA-avgifter och hypoteksförsäkringspremier eller PMI.
Även om de inte ingår i din bolånebetalning, se till att du tar hänsyn till nytto- och reparationskostnader på ditt nya hem när du kartlägger din budget.

Innan du börjar handla hem

Det är en bra idé att köra några alternativ i en bolånekalkylator långt innan du någonsin påbörjar din hemköpsresa. Även om fastighetsskatter och villaförsäkringar kan vara svåra att beräkna på ett hem som du inte ens har valt ut ännu, låter vår kalkylator dig uppskatta dem.

instagram viewer

Homeowners Association (HOA) Avgifter kan vara extremt vanliga i vissa områden, särskilt de med nybyggnation och liknande bostäder, men de är mycket mindre vanliga i mer etablerade samhällen. HOA-avgifter på vissa fastigheter kan utgöra en stor del av din budget, så överväg vilken typ av hem du vill köpa och leta upp en som är till salu för att se om du kan få en uppfattning om HOA avgifter. Om du vill ha en helt ny bostadsrätt i ett samhälle med gott om bekvämligheter, förvänta dig att betala en rejäl HOA-avgift.

Räntor

Bolåneräntorna stiger snabbt, så kolla med kalkylatorn med jämna mellanrum för att se till att du fortfarande handlar efter ett hem i rätt prisklass. Bolåneräntorna steg från i genomsnitt 3,76 % i februari 2022 till 4,17 % i mars 2022 och klättrar ännu snabbare i första veckorna i april 2022.

Vad du ska inkludera när du beräknar din bolånebetalning

Din månatliga bolånebetalning kallas också kapital, räntor, skatter och försäkringar (PITI). Men PITI-akronymen omfattar inte riktigt allt du borde inkludera.

Huvudman och intresse: Kapital och ränta är det belopp du betalar för själva lånet. Huvudmannen är återstoden av pengarna du inte har betalat ner till kostnaden för själva hemmet. Ränta är i huvudsak den avgift du är skyldig till långivaren för att låna ut kapitalet till dig under hela lånetiden.

Hypoteksförsäkringspremier (MIP): Hypoteksförsäkringspremier krävs vanligtvis på Federal Housing Administration (FHA) bolån och måste ingå i din månadsbetalningsberäkning. MIPs stannar på ditt lån tills du refinansierar till ett icke-FHA-lån.

Privat bolåneförsäkring (PMI): Privat bolåneförsäkring krävs vanligtvis när du har en handpenning på mindre än 20 %. PMI kan tas bort när ditt eget kapital i bostaden är lika med 20 % eller mer av bostadens värde.

Husägares försäkring: Hemförsäkring krävs av varje långivare. Det måste ingå i din bolånebetalningskalkyl och är oftast en del av din spärrat konto.

Fastighetsskatt: Hur mycket du betalar i fastighetsskatt beror i hög grad på ditt närområde. I många områden kan du söka upp den exakta fastighetsskatten på din fastighet genom ditt taxeringskontor online. Var beredd, eftersom fastighetsskatten du betalar kan öka avsevärt efter din försäljning, särskilt om du köper fastigheten för betydligt mer än det belopp som den senast taxerades för.

Bostadsrättsföreningens avgifter: Även om HOA-avgifter inte passar in i den klassiska PITI-akronymen, om din fastighet kommer att ha dem, bör de inkluderas i din månatliga beräkning av bolånebetalning. De ingår sällan på ditt depositionskonto, men du kan förlora ditt hem om du inte betalar dem.

Bestäm vad du har råd med

Att bara acceptera det belopp som långivaren säger att du kan betala är ett recept på stress och potentiell katastrof. Om du nu lever lönecheck till lönecheck som miljontals amerikaner är, ge dig själv lite rörelseutrymme i ditt månatliga betalningsbelopp.

Sätt upp ett automatiskt sparutkast på skillnaden i betalningar för att gå direkt till din nödfond. När din akutfond är fylld, ställ in den att gå till din Pensionskonto. Att göra detta kommer att hjälpa dig att klara av ekonomiska stormar som att förlora jobb, större hemreparationer eller en oväntad hälsokostnad.

Om du är ett hushåll med två inkomster, kvalificerar du för bolånet av en inkomst (även om ni båda tänker ta på bolånet) kan ge dig betydande ekonomisk frihet om någon av er behöver ta ledigt från en jobb. Se till att din månatliga bolånebetalning är något du enkelt har råd med och inte är en budgetsträcka du skulle kämpa för att komma på efter att ha mött en oväntad utgift.

Ska jag inkludera förväntade nyttokostnader i min månatliga betalningsberäkning?

Du bör inte inkludera verktyg i beräkningen av din månatliga bolånebetalning, men det är viktigt att överväga och inkludera dem som en del av din budget. Om du är van vid att hyra en lägenhet på 900 kvadratmeter, förvänta dig att dina utgifter för allmännyttan kommer att öka avsevärt i ett 2 000 kvadratmeter stort hem, förutom nya verktyg som sopor, vatten och avlopp som du kanske inte är van vid att betala direkt, beroende på var du för närvarande leva.

Ska jag inkludera beräknade reparationskostnader i min månatliga betalningsberäkning?

Reparationskostnader är inte något du bör inkludera i din månatliga betalningsberäkning men du bör absolut ha dem i åtanke. Om fastigheten du funderar på är i behov av betydande reparationer eller renoveringar måste du absolut överväga hur du ska täcka dessa kostnader innan du tecknar ett bolån i bostaden.

När förfaller min första bolånebetalning?

Din första bolånebetalning sker den första i månaden efter dina första 30 dagar i bostaden. Till exempel, om du stänger ditt hem den jan. 5 förfaller din första betalning inte förrän den 1 mars.

Poängen

Innan du ens börjar handla ett hem bör du börja leka med bolånekalkylatorer och din budget för att avgöra vad du verkligen har råd med. Din beräkning av bolånebetalning bör inkludera kapitalbelopp, räntor, skatter, försäkringar och eventuella HOA-, PMI- eller MIP-betalningar. Även om det inte ingår i din beräkning, bör du absolut tänka på andra kostnader som följer med att äga en hem, som ökade förbruknings- och reparationskostnader för att se till att du verkligen har råd med det hem du har valt ut.