Ska du använda ett bostadslån för pensionssparande och investeringar?

För många amerikaner kan sparande och pensionssparande vara ett stressigt företag. Enligt uppgifter från Retirement Industry Trust Association (RITA) rapporterar en tredjedel av de amerikanska arbetarna känner sig osäker på om deras pensionering kommer att vara säker, med 1 av 12 amerikaner som tror att de aldrig kommer att gå i pension alls.

Samtidigt äger cirka 65 % av amerikanerna sitt eget hem. Och med bostadspriserna som stigit avsevärt de senaste åren kan bostadskapital i allt högre grad verka som en attraktiv och nödvändig källa till välstånd för att planera din pension. Liksom allt inom finans, men det finns för- och nackdelar med att använda ditt eget kapital för att finansiera dina pensions- och investeringsmål.

Grunderna i Home Equity

Till att börja med är det viktigt att ha koll på vad eget kapital i hemmet betyder verkligen. I huvudsak hänvisar bostadskapital bara till hur mycket av ditt hem du verkligen äger. Om du till exempel kunde sälja ditt hem för 250 000 USD, men du har ett bolån för 150 000 USD, då bostadskapital skulle vara skillnaden mellan försäljningspriset och bolånet, eller $100 000 i detta exempel.

Husägare kommer naturligtvis att se det egna kapitalet i deras hem stiga över tiden, eftersom de betalar av en del av sitt bolån rektor med varje betalning. Så småningom, deras inteckning betalas av och deras bostadskapital kommer att vara lika med värdet på deras bostad.

Anledningen till att hemkapital kan hjälpa dig att investera för pensionen är att det finns olika sätt du kan använda det för att samla in pengar. Dessa pengar kan sedan sparas eller investeras på en mängd olika sätt. Även om många alternativ finns tillgängliga beror vad som fungerar bäst på din personliga ekonomiska situation, mål och risktolerans.

Sätt att samla in pengar från ditt hem

Det enklaste sättet att få in pengar från ditt hem är naturligtvis att sälja bostaden och helt enkelt betala av ditt bolån. Fördelen med detta tillvägagångssätt är att det kan ge en stor klumpsumma, speciellt om ditt hus har ökat i värde. Å andra sidan kan försäljning på detta sätt leda till betydande transaktionskostnader och realisationsvinster.

Vanligtvis kommer husägare att para ihop denna strategi med en neddragning tillvägagångssätt där de sedan köper en mindre och billigare bostad, och lägger in skillnaden mellan deras ursprungliga försäljningsintäkter och kostnaden för deras nya handpenning. Denna strategi är populär bland fler äldre husägare som i alla fall kan uppleva att deras ursprungliga egendom var större än nödvändigt eller var svår att navigera fysiskt för dem.

Om du inte vill sälja din bostad, skulle ett annat alternativ vara att låna mot ditt hem kapital. Detta kan göras på många sätt, men tre populära tillvägagångssätt är: att få en bostadslån, ta ut en HELOC eller använda en omvänd inteckning.

Bostadslån

När du tar ett bostadslån får du ett engångsbelopp som motsvarar en viss andel av ditt bostadskapital. Lånet återbetalas på en bestämd löptid, där var och en inkluderar både ränta och kapital. I grund och botten är det samma grundläggande struktur som ett typiskt bolån förutom att du får intäkterna som kontanter snarare än att de används för att köpa ett hem.

Bostadslån använder vanligtvis fasta räntor, med mycket lägre räntor än lån utan säkerhet som kreditkort. Anledningen till detta är att bostadslån är säkrade av ditt hem, vilket innebär att om du misslyckas med att göra dina betalningar kan du få utestängning.

Bostadslån kan användas för att finansiera din pension, antingen genom att helt enkelt spara pengarna för att finansiera din livsstil, eller genom att investera en del eller alla pengar i andra inkomstgenererande investeringar. En pensionär kan till exempel ta ett bostadslån och använda det för att köpa en andra fastighet som sedan kan hjälpa till att finansiera sin pension genom hyresintäkt.

Home Equity Lines of Credit (HELOC)

HELOCs liknar ett bostadslån, men med några viktiga skillnader. Först bär HELOCs rörliga räntor, vilket innebär att du kan se dina betalningar öka om räntorna stiger under ditt låns löptid. För det andra låter de dig låna eller betala tillbaka pengar när du vill, och kräver bara att du betalar räntan på de lånade medlen.

Så småningom går dock HELOC-lånet över till att kräva att du också betalar tillbaka kapitalet, så det är viktigt att förstå och planera för detta i förväg. Du bör också komma ihåg att HELOCs också säkras av ditt hem, vilket innebär att det fortfarande finns risk för utestängning.

Omvänd inteckning

För vissa husägare kan det vara skrämmande att låna mot sitt hem, särskilt om det finns en chans att de kanske inte kan göra sina betalningar. Detta är särskilt förståeligt för pensionärer som kanske inte har någon inkomst alls förutom sina pensioner, och speciellt för dem som kanske inte har pension alls. För människor i den situationen kan omvända bolån vara ett attraktivt alternativ. Dessa är en typ av lån där du inte gör några månatliga betalningar.

Istället får du en pensionsliknande ström av utbetalningar som betalas genom att du gradvis drar av en del av ditt eget kapital. När du dör eller säljer ditt hem, betalas långivaren tillbaka för värdet av alla dessa betalningar, plus ränta. I den meningen liknar en omvänd inteckning att sälja ditt hem gradvis, samtidigt som du fortfarande kan bo i och behålla äganderätten till ditt hem medan du lever.

Det finns många typer av omvända bolån, och vissa kan innehålla komplexa villkor och avgiftsstrukturer, vilket gör det mycket viktigt att noggrant studera de specifika produkterna och långivaren i fråga. I vissa fall kan dock denna typ av produkt ge en "one-stop" lösning för en husägares behov av pensionssparande.

Poängen

Frågan om vad som är det rätta sättet att använda hemkapital för att uppnå dina pensionsmål, och om du överhuvudtaget ska göra det, kommer alltid att bero på din specifika personlighet och dina mål. Realistiskt sett finns det helt enkelt inget rätt svar, eftersom det som fungerar för en person kanske inte passar för en annan.

Men om du är bekväm med att göra och hantera investeringar och är villig att bli kreativ, finns det troliga sätt att effektivt använda ditt eget kapital som en del av din pensionsplan. Till exempel, istället för att helt enkelt sälja ditt hem och minska till en mindre fastighet, kan du istället behålla ditt hem och använda ditt eget kapital för att köpa en andra fastighet. Du kan då antingen bo i den andra fastigheten och hyra ut din första bostad, eller ta det motsatta tillvägagångssättet, hyra ut den andra fastigheten.

Å andra sidan, om du är konservativ ekonomiskt och har begränsat risk tolerans, kanske du föredrar ett tillvägagångssätt som gör det så enkelt som möjligt. I det scenariot kan en väl vald omvänd hypotekslån passa bra, så länge det väljs från en pålitlig leverantör. I båda fallen, ta hjälp av en kvalificerad och ansedd finansiell professionell kan vara väl värt kostnaden.