Vad är en regional bank? Hur det skiljer sig från en centralbank
Regionala banker, enligt definitionen av Federal Reserve, är banker med 10-100 miljarder dollar i tillgångar. De kallas regionala banker eftersom de historiskt har verkat inom en specifik region i landet, men idag är det inte alltid fallet. De skiljer sig från samhällsbanker och nationella banker i sin storlek när det gäller tillgångar, inte i det område de betjänar eller de tjänster de erbjuder.
Regionala banker, som vi definierar dem i den här artikeln, bör inte förväxlas med de 12 regionala bankerna som är en del av Riksbanks systemet. Dessa banker, som var och en är uppkallad efter staden där den är belägen, betjänar och övervakar affärsbanker i dessa regioner.
Viktiga takeaways
- Regionala banker definieras av deras storlek i termer av tillgångar, inte det geografiska område de betjänar.
- Federal Reserve definierar en regional bank som en med $10 miljarder till $100 miljarder i tillgångar.
- Regionala banker tillhandahåller vanligtvis produkter som checkkonton, lån och kreditkort.
- En regional bank kan tillhandahålla affärsbanktjänster, särskilt för småföretag.
Vilka typer av tjänster erbjuder regionala banker?
Regionala banker erbjuder de flesta av de tjänster som konsumenterna förväntar sig av ett finansinstitut. Faktum är att de ofta erbjuder samma tjänster som nationella banker, men med de mer personliga relationerna från lokala banker. Här är några tjänster och produkter som du kan förvänta dig att många regionala banker erbjuder:
- Inlåningskonton:Inlåningskonton inkluderar checkkonton, sparkonton, penningmarknadskonton och insättningsbevis (CD).
- Låneprodukter: De typer av låneprodukter som regionala banker kan erbjuda inkluderar bolån, billån, personliga lån och bostadslån.
- Affärsbank: Förutom personliga banktjänster erbjuder många regionala banker affärsbanktjänster, särskilt för småföretag.
- Kreditkort: Många regionala banker erbjuder kreditkort och, beroende på bank, kreditkort med belöningar.
- bankomater: Regionala banker erbjuder vanligtvis uttagsautomater på sina kontor, och de kan erbjuda tillgång till ett rikstäckande nätverk av uttagsautomater.
- Investeringar: Investeringstjänster kan inkludera skattefördelaktiga konton, till exempel individuella pensionskonton (IRA). Vissa regionala banker kan erbjuda skattepliktiga konton.
Exempel på regionala banker i USA
Termen "regional" kan ge intrycket att regionala banker är små eller bara betjänar vissa områden. Men många av dessa banker betjänar ett stort antal stater och har internetåtkomst över hela landet. Här är några exempel på några av de största regionala bankerna:
- Associerad Bank: Med huvudkontor i Green Bay, Wisconsin, har Associated Bank tillgångar på cirka 39 miljarder dollar och filialer i Wisconsin, Illinois och Minnesota.
- First National Bank of Omaha (FNBO): FNBO har betjänat kunder i Nebraska i mer än 165 år. Idag har företaget mer än 26 miljarder dollar i tillgångar och betjänar kunder i åtta delstater: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Nebraska, South Dakota, Texas och Wyoming.
- Flagstar Bank:Flagstar Bank, som innehas av New York Community Bancorp, är en av de största regionala bankerna, med tillgångar på 90,1 miljarder dollar. Det tjänar nio stater över nordöstra och mellanvästern.
- Prosperity Bank:Prosperity Bank har sitt huvudkontor i Houston och betjänar kunder i två delstater: Texas och Oklahoma. Den har 37,69 miljarder dollar i tillgångar.
- Zions Bank:Zions Bank har sitt huvudkontor i Salt Lake City och har mer än 90 miljarder dollar i tillgångar. Den betjänar 11 delstater: Arizona, Kalifornien, Colorado, Idaho, Nevada, New Mexico, Oregon, Texas, Utah, Washington och Wyoming.
Regionala banker vs. Community Banks vs. Nationalbanker
Regionala banker är i huvudsak medelstora banker. De är för stora för att betraktas som samhällsbanker, men för små för att betraktas som nationella banker.
Regionala banker vs. Gemenskapsbanker
Federal Reserve skiljer tydligt mellan gemenskapsbanker och regionala banker. A samhällsbanken definieras som en med mindre än 10 miljarder dollar i tillgångar, medan en regional bank är en med 10 till 100 miljarder dollar i tillgångar.
Men regionala banker och samhällsbanker kommer sannolikt att ha andra skillnader som kan vara mer märkbara för kunderna. För det första kan lokala banker ha färre tjänster än regionala banker. De kan erbjuda många av samma in- och utlåningsprodukter som regionala banker, men de kanske inte har investeringar eller försäkringar.
En annan skillnad som ofta ses mellan lokala och regionala banker är storleken på det område de betjänar. Även om de inte definieras av detta, tenderar regionala banker att betjäna större geografiska områden än samhällsbanker.
Regionala banker vs. Nationalbanker
Till skillnad från regionala banker, nationella banker definieras inte nödvändigtvis av deras tillgångsstorlek. Enligt den federala regeringen är en nationell bank en vars stadga är godkänd av Office of the Controller of the Currency (OCC), är medlem i Federal Reserve System och tillhör Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC).
På grund av denna definition kan en regional bank tekniskt sett också vara en nationell bank. Men många hänvisar också till nationella banker som de som verkar rikstäckande snarare än i bara en del av landet, som regionala banker gör.
Om vi anser att nationella banker är de som verkar rikstäckande, så är de vanligtvis mycket större banker med hundratals miljarder eller biljoner dollar i tillgångar jämfört med de mindre än 100 miljarder dollar i tillgångar som regionala bankerna har.
Nationella banker kan ha ett större utbud av personliga och kommersiella produkter, inklusive inlåningskonton, och de kan till och med erbjuda företags- och investeringsbanktjänster. Dessa banker är mer benägna att vara stora hushållsnamn som JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank och Wells Fargo.
Är det bättre att bank på en regional bank eller en nationell bank?
Om du försöker välja mellan en regional eller en nationell bank, kanske du undrar vad som är bäst för dig. För att svara på den frågan måste du överväga vad du behöver från en bank.
Kanske är det viktigt för dig att du kan få alla dina finansiella tjänster på en bank och att du kan hitta ett kontor även när du är på semester. I så fall är en nationell bank förmodligen bättre för dig. Å andra sidan, om du föredrar en bank som är mer samhällsorienterad, med lägre avgifter och lokala filialer, kanske du föredrar en regional bank.
Är en regional bank säker?
Du kanske också undrar om en regional bank är säkrare eller mer riskfylld än en nationell bank eller en samhällsbank.
I mars 2023, misslyckanden i Silicon Valley Bank och Signature Bank – som båda var stora nationella banker – fick kunderna att undra vad som skulle hända om ett liknande problem inträffade hos en regional bank. Den federala regeringen gick snabbt in för att svara på misslyckandet hos dessa, men skulle den göra samma sak med en regional bank som kanske inte anses vara "för stor för att misslyckas?"
Om du har mindre än FDIC försäkringsgränser, vilket är $250 000 per insättare per kontokategori på varje bank, då behöver du inte oroa dig för att förlora dina pengar om din bank går i konkurs. Det är fallet för både en stor nationell bank och en regional bank.
FDIC övervakar banker för att säkerställa att de inte tar för många risker, och detta inkluderar regionala banker. Även om det är uppenbart att FDIC inte alltid kan förhindra ett bankkonkurs, hjälper det till att säkerställa att bankerna tar på sig en lämplig mängd risk för att inte utsätta insättares pengar på spel.
| För- och nackdelar med regionala banker | |
|---|---|
| Fördelar | Nackdelar |
| Vanligtvis bredare utbud av tjänster än gemenskapsbanker | Färre kontor än nationella banker |
| Större antal filialer än gemenskapsbanker | Har ofta färre tjänster än nationella banker |
| Kan ha lägre avgifter än nationella banker | |
| Mer samhällsengagemang än nationella banker |
Hur stora är regionala banker?
En regional bank är en som har mer än 10 miljarder dollar men mindre än 100 miljarder dollar i tillgångar. Regionala banker kan komma i olika former, eftersom vissa kan tjäna bara en eller två stater, medan andra tjänar många.
Hur tjänar regionala banker pengar?
Regionala banker tjänar pengar på samma sätt som alla andra banker. Först tjänar de pengar på räntan från de lån de erbjuder. Även om de också betalar ränta på sparkonton och andra inlåningskonton, finns det i allmänhet en spread som fungerar som bankens klipp.
Regionala banker tjänar också pengar på avgifter de tar ut. Regionala banker tar ofta inte ut lika många (eller lika höga) avgifter som nationella banker, men de kommer sannolikt fortfarande att ta ut vissa avgifter, inklusive kontoavgifter, låneavgifter, övertrasseringsavgifter och mer. Slutligen tjänar bankerna pengar på räntan på de värdepapper de innehar.
Vad är superregionala banker?
A superregional bank är en typ av regional bank, vanligtvis en med mer än 50 miljarder dollar i tillgångar, som betjänar ett stort geografiskt område. Superregionala banker definieras inte nödvändigtvis på samma sätt som regionala banker, och vissa banker som kan inte anses vara regionala banker enligt Federal Reserves definition kan anses vara superregionala banker.
Varför behöver vi regionala banker?
Regionala banker spelar en viktig roll i den amerikanska ekonomin. Regionala och andra små banker tillhandahåller viktiga finansiella tjänster som familjer och småföretag behöver, sa finansminister Janet Yellen i ett uttalande från mars 2023. De har också hjälpt till med den ekonomiska återhämtningen under pandemin och skapat konkurrens inom banksektorn.
Hur mycket av regionala bankinlåning är inte försäkrade?
Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) försäkrar upp till $250 000 per insättning per kontokategori vid varje bank. Men många insättare har större saldon som inte är helt försäkrade. Faktum är att Wedbush Securities-data som granskats av Investopedia visar att vissa regionala banker har mer än hälften av sina totala insättningar som oförsäkrade inlåning. Det underskottet kan representera en betydande summa pengar som kanske inte kan återvinnas efter ett bankkonkurs.
Poängen
Regionala banker fyller en viktig roll för konsumenterna. För många människor tillhandahåller deras lokala regionala bank alla tjänster de behöver. Och dessa banker har vanligtvis fler filialer och tjänster än samhällsbanker, samtidigt som de är mer samhällsorienterade än stora nationella banker.
När du öppnar ett konto hos en regional bank, som med alla andra banker, försök att se till att dina insättningar ligger under tröskeln på 250 000 $ för FDIC-försäkring så att dina pengar kommer att vara helt skyddade. Om du har mer pengar att sätta in, överväg att öppna ett annat konto hos en annan bank.
