Pensionärstips: Hur man väljer den bästa IRA -vårdnadshavaren

Det finns flera typer av enskilda pensionskonton (IRA), men de har alla en sak gemensamt. Genom förordning av Internal Revenue Service (IRS) måste de ha en väktare. I grunden är en IRA -vårdnadshavare ett finansinstitut som förvarar ditt kontos investeringar för förvaring och ser till att alla IRS och statliga bestämmelser följs hela tiden.

Förvarare är inte svåra att hitta. Men för att välja den bästa för dig måste du först bestämma vilken typ av IRA du behöver och vilken typ av investeringar du vill göra med det.

Traditionella IRA vs. Roth IRA

De två huvudtyperna av IRA -konton som upprättas av enskilda investerare är traditionell IRA och den Roth IRA. Båda låter pengarna på kontona växa utan inkomstskatt.

De grundläggande skillnad är att en traditionell IRA minskar din skattepliktiga inkomst under det år du gör dem, och skjuter upp eventuella skattebetalningar tills du börjar ta ut pengar år senare. Med andra ord är denna typ av IRA uppskjuten skatt.

Med en Roth finns det ingen skattelättnad på de summor du investerar men inga skatter är skyldiga när du tar ut pengarna vid pensionen. Dessutom finns det i de flesta fall inga skatter på intäkterna.

Självstyrda IRA: er

Med både traditionella och Roth IRA kan du välja att ha kontot hanterat (det vill säga att vårdnadshavaren fattar de flesta investeringsbesluten) eller självstyrt. A självstyrd IRA är en IRA där du väljer finansieringsmetoder och instrument och det möjliggör utökade investeringsalternativ.

Tekniskt sett är varje IRA där du fattar alla investeringsbeslut ”självstyrd”. I finansbranschen är Men en självstyrd IRA betyder vanligtvis en IRA där vårdnadshavaren låter dig investera utanför den mer traditionella världen av lager, obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF: er).

Till exempel kan du investera i fastigheter, antingen genom en fastighetsinvesteringsförtroende (REIT) eller i faktisk fysisk egendom. Andra alternativ inkluderar a näringsliv, ädelmetalleroch till och med privat bolån.

Typer av vårdnadshavare för standard IRA

Om du går den icke-självstyrda IRA-vägen finns ett antal olika finansinstitut tillgängliga för att fungera som förvaringsinstitut när du har upprättat ditt konto hos dem.

Banker

Abank är ett alternativ om du vill njuta av FDIC-försäkrad säkerhet av CDs eller penningmarknadsfonder inom en IRA.I allmänhet får bankerna dock inte särskilt höga betyg för IRA eftersom de flesta inte erbjuder många investeringsalternativ utanför de ovannämnda fordonen. De som erbjuder mäklartjänster tar ofta högre avgifter än mäklare.

Försäkringsbolag

Försäkringsbolag säljer ofta flexibel premie livräntor som dess grundläggande IRA. De kan vara antingen fast eller variabel och erbjuder kontovärdesskydd, alternativ för dödsbidrag och automatisk kontohantering. IRA är dock redan skattefördelaktiga, så skattefördelarna med livräntor är inte nödvändiga inom en IRA och du kan betala rejäla avgifter för att ha en.

Ömsesidiga fondbolag

Fondbolag låter dig investera i fonder eller ETF: er som erbjuds av företaget.

Mäklarföretag

A mäkleri kan vara din valda IRA -enhet, om du gillar tanken på att investera i enskilda aktier eller obligationer, samt fonder eller ETF: er.

Robo-rådgivare

En relativt ny enhet, Robo-rådgivare är investeringsplattformar online som tillhandahåller automatiserade, algoritmbaserade portföljhanteringsråd. Eftersom dessa plattformar är automatiserade - vilket innebär att ingen mänsklig interaktion är inblandad - kostnader, avgifter och andra utgifter som kan äta i IRA: s avkastning är lägre.

Förvarare för de självstyrda

Om du bestämmer dig för att gå den självstyrda vägen kan saker och ting bli mer komplexa. Det finns tre typer av leverantörer för självstyrda IRA: vårdnadshavare, administratöreroch underlättare. Av de tre är vårdnadshavare ensamma direkt godkända av IRS och auktoriserade att inneha tillgångar.

Administratörer och handläggare fungerar som mellanhänder mellan dig och en partnerförvarare som faktiskt innehar tillgångarna. Därför, om du tänker öppna en självstyrd IRA, är det bäst att hålla sig till en verklig vårdnadshavare.

När det kommer till vårdnadshavare för självstyrda IRA: er, alla de ovannämnda institutionerna skulle teoretiskt kunna tjäna. Men om du är fascinerad av någon av de icke-traditionella investeringarna som är öppna för självstyrda IRA, måste du vara särskilt försiktig när det gäller ditt val av vårdnadshavare. Det är alldeles för lätt att bryta mot IRS regler och förordningar, och sanktionerna för att göra det kan vara svåra.

Du vill ha en vårdnadshavare som är medveten om typerna av innehav som IRS förbjuder, även för självstyrda IRA, såsom samlarföremål och alkoholhaltiga drycker. För mer information om förbjudna typer av IRA -investeringar och andra utlösare för påföljder eller tilläggsskatter, se Den här delen av IRS publikation 590.

Funktioner hos de bästa förvararna

När det är dags att välja en vårdnadshavare är dessa funktioner att vara medvetna om:

Brett investeringsval

Ju större urval av investeringsalternativ, desto bättre. Detta gäller alla typer av investeringar, men särskilt enskilda aktier och obligationer samt fonder och ETF: er. Om du är en självstyrd IRA-investerare, leta efter icke-traditionella investeringsmöjligheter inklusive fastigheter eller privatägda företag.

Låga avgifter

Avgifter finns i många former och storlekar och inkluderar årsavgifter för kontounderhåll, massor (för fonder) och uppdrag debiteras för att göra affärer. Bara för att en vårdnadshavare tar ut en specifik typ av avgift betyder inte att alla gör. Underhållsavgifter är till exempel inte givet. Ett viktigt område, om du funderar på fonder, är att leta efter en vårdnadshavare som erbjuder en mängd olika obelastad fonder.

Bra kundservice

Om du inte känner dig bekväm med en robo-rådgivare är tillgängligheten av kunniga specialister för att svara på dina frågor-online eller per telefon-mycket viktig. Ingenting är mer frustrerande (särskilt om du hanterar en självstyrd IRA) än att få ofullständiga eller förvirrande svar på dina frågor.

Användarvänlig webbplats

Se till att webbplatsen är enkel att använda och att du kan övervaka dina investeringar och göra transaktioner effektivt. Även utan att göra åtaganden för investeringar bör du kunna navigera i vårdnadshavarens onlinesajt tillräckligt mycket för att avgöra om det passar dig.

Konsolidering Savvy

Om du redan har flera IRA -konton rekommenderar vissa experter att du samlar dem till ett enda konto och om möjligt vårdnadshavare. Detta innebär att man söker en vårdnadshavare som är kunnig om reglerna för konsolidering och förstår vilka typer av IRA som inte kan kombineras.

Begränsade investeringsalternativ

Se upp för vårdnadshavare som begränsar dina investeringsalternativ på grund av charterets karaktär. Det är viktigt att notera att IRA: s restriktioner för vårdnadshavare inte är desamma som IRS -begränsningar för själva IRA: erna eller regler som bygger på skattelagstiftning.

Poängen

När du öppnar en IRA är det viktigt att ställa dig själv flera frågor innan du väljer en vårdnadshavare. Föredrar du ett traditionellt eller Roth -konto? Eller båda? Investerar du gärna i CD-skivor, fonder, aktier och obligationer eller längtar du efter de mer äventyrliga alternativen som finns med en självstyrd IRA?

När du har fattat dessa beslut är det dags att överväga vårdnadshavare och faktorer som skiljer varandra från varandra, till exempel investeringsalternativ, avgifter och kundservice.