Term vs. Universal Life Insurance: Vad är skillnaden?

Term vs. Universal Life Insurance: En översikt

Livförsäkring finns i olika former, och två vanliga typer är term liv och universellt liv. De största skillnaderna mellan dem är försäkringens längd, om den samlar ett kontantvärde och hur mycket den sannolikt kommer att kosta.

Term Livförsäkring

Term liv är den mest grundläggande typen av livförsäkring. Det ger helt enkelt täckning under en viss tid. Vissa policyer inkluderar också täckning för sönderdelning och ytterligare täckning för olycksfall.

Efter ett visst antal år - t.ex. 10, 20 eller 30 - löper siktförsäkringen. Vissa försäkringsgivare tillåter emellertid fortsättning av försäkringen till en högre ränta eller för omvandling av termpolicyn till a

permanent politik, utan fast utgångsdatum. I allmänhet är livförsäkring billigare att köpa när försäkringstagarna är yngre och deras risk för död är relativt låg. Priserna kan stiga i enlighet med stigande ålder och ökad risk.

Löneförsäkring är ofta tillgänglig för arbetstagare som anställd förmån. Om du är ute efter en policy på egen hand, kolla en eller flera av de stora kreditvärderingsinstituten - A.M. Bästa, Fitch, Moody's och Standard & Poor's - för att se till att du har att göra med ett ekonomiskt bra företag som sannolikt kommer att finnas om du någonsin behöver det den. Investopedia publicerar också årliga listor över bästa livstidsförsäkring företag.

Universell livförsäkring

Universell livförsäkring faller i den bredare kategorin av policyer som kallas permanent eller kontantvärdesförsäkring. Dessa typer av försäkringar kombinerar en dödsförmån (som en termpolicy) med en besparingskomponent eller ett kontantvärde som byggs upp över tiden på skatteuppskjuten grund. Sparandelen kan ofta tas in eller lånas från vid någon framtida tidpunkt.

Eftersom dessa försäkringar är avsedda att vara permanenta, är försäkringstagare vanligtvis straffade om de försöker säga upp försäkringen tidigt. Under de första åren av policyn har en stor del av premier som betalas av försäkringstagaren går till sparandelen. Under de senare åren, när försäkringstagaren är äldre och kostnaden för att försäkra dem är högre, går mer av varje premie till köp av försäkring och mindre till sparande.

Till exempel, om en 21-åring köper en försäkring kan deras premie vara $ 20 per månad för en viss täckning. Med en universell policy kan 21-åringen betala 100 dollar i månaden för samma täckning, med 20 dollar till dödsbidrag och resterande 80 dollar till sparande. När personen fyller 45 år kan terminsförsäkring kosta $ 50 per månad, medan universellt liv fortfarande skulle kosta $ 100 per månad, även om en lägre del av det beloppet skulle gå till besparingar.

Särskilda överväganden

Enligt de flesta opartiska experter är termförsäkring mer lämpad för den genomsnittliga personen som vill försäkra sig själv och sina nära och kära mot oförutsedda händelser. Det gäller särskilt för unga familjer på en budget, delvis för att de för samma summa pengar kan köpa en mycket större politik.

Det faktum att termförsäkring så småningom tar slut kanske inte heller är en nackdel. När barnen är vuxna och ekonomiskt oberoende kanske deras föräldrar inte alls behöver livförsäkring eller behöver mycket mindre av det.

Detta betyder dock inte att livet är bättre för alla. Till exempel individer som skulle ha nytta av skattefördelar av permanent försäkring kan vara mindre bekymrade över de högre kostnaderna för dessa planer.