Hur avbetalningslån fungerar

Ett "avbetalningslån" är en bred, allmän term som hänvisar till den överväldigande majoriteten av både personliga och kommersiella lån som omfattas av låntagare. Avbetalningslån inkluderar alla lån som återbetalas med regelbundet schemalagda betalningar eller avbetalningar.

Om du tänker på ansöka om avbetalningslån det finns fördelar och nackdelar att överväga först. Här är vad du behöver veta innan du tar ut en.

Vad är ett avbetalningslån?

Ett avbetalningslån ger en låntagare en fast summa pengar som måste återbetalas med regelbundet schemalagda betalningar. Varje betalning på en

avbetalningsskuld inkluderar återbetalning av en del av rektor lånebelopp och även räntebetalning på skulden.

De viktigaste variablerna som bestämmer beloppet för varje regelbundet schemalagd lånebetalning inkluderar lånebeloppet ränta debiteras låntagaren och lånets längd eller löptid. Det vanliga betalningsbeloppet, vanligtvis månadsvis, förblir detsamma under hela låneperioden, vilket gör det lätt för låntagaren att i förväg budgetera för att göra de nödvändiga betalningarna.

Typer av avbetalningslån

Vanliga typer av avbetalningslån är autolån, bolån, personliga lånoch studielån. Annat än bolån, vilket ibland är lån med rörlig ränta där räntan ändras under lånets löptid är nästan alla avbetalningslån lån med fast ränta, vilket betyder att den ränta som tas ut under lånets löptid är fast vid upplåningstillfället.

Säkrad vs. Osäkra avbetalningslån

Avbetalningslån kan vara antingen säkrad (säkerhet) eller osäkrad (icke-säkerställda). Inteckningslån står i säkerhet med det hus som lånet används för att köpa, och säkerhet för ett autolån är det fordon som köps med lånet.

Vissa avbetalningslån (ofta kallade personliga lån) förlängs utan att säkerhet krävs. Lån som förlängs utan krav på säkerhet görs baserat på låntagarens kreditvärdighet, brukar demonstreras genom en kreditvärdighet, och möjligheten att betala tillbaka som visas av låntagarens inkomst och tillgångar.

Räntan på ett lån utan säkerhet är vanligtvis högre än den ränta som skulle vara debiteras på ett jämförbart säkerställt lån, vilket återspeglar den högre risken för återbetalning som borgenären accepterar.

Ansökan om avbetalningslån

A låntagare gäller för ett avbetalningslån genom att fylla i en ansökan hos en långivare, vanligtvis med syftet med lånet, till exempel köp av en bil. Långivaren diskuterar med låntagaren olika alternativ angående frågor som t.ex. handpenning, lånets löptid, betalningsschemat och betalningsbeloppen.

Om en individ vill låna 10 000 dollar för att till exempel finansiera köpet av en bil, informerar långivaren låntagaren om att göra en högre rabatt betalning kan få låntagaren en lägre ränta, eller att låntagaren kan få lägre månatliga betalningar genom att ta ett lån längre termin. Långivaren granskar också låntagarens kreditvärdighet för att avgöra vilken mängd kredit och vilka lånevillkor långivaren är villig att erbjuda.

Låntagaren tar vanligtvis tillbaka lånet genom att göra de nödvändiga betalningarna. Låntagare kan vanligtvis spara räntekostnader genom att betala av lånet före utgången av den löptid som anges i låneavtalet.

Fördelar och nackdelar

Avbetalningslån är flexibla och kan enkelt skräddarsys efter låntagarens specifika behov när det gäller lånebeloppet och den tid som bäst matchar låntagarens förmåga att betala tillbaka det. Dessa lån låter låntagaren få finansiering till en väsentligt lägre ränta än vad som vanligtvis finns med roterande kredit finansiering, till exempel kreditkort. På så sätt kan låntagaren ha mer kontanter till hands för att använda för andra ändamål, snarare än att göra stora utgifter.

För långfristiga lån är en nackdel att låntagaren kan göra betalningar på ett lån med fast ränta till en högre ränta än den rådande marknadsräntan. Låntagaren kanske kan refinansiera lånet till rådande lägre ränta.

Den andra huvudsakliga nackdelen med ett avbetalningslån beror på att låntagaren är låst i en långsiktig ekonomisk förpliktelse. Vid något tillfälle kan omständigheter göra låntagaren oförmögen att uppfylla de schemalagda betalningarna och riskera standard, och eventuellt förverkande av säkerheter som används för att säkra lånet.

Avbetalningslån och kreditpoäng

Att betala av ett avbetalningslån i tid är ett utmärkt sätt att bygga upp din kredit. Betalningshistorik är den viktigaste faktorn som bidrar till din kreditpoäng och en lång historia av ansvarsfull kreditanvändning är bra för ditt kreditbetyg.

Som nämnts tidigare kan din kreditvärdighet bli en träff om du inte betalar i tid eller om du inte betalar i rätt tid, vilket också är en röd flagga i långivarnas ögon.

Poängen

Ett avbetalningslån kan hjälpa dig att finansiera ett större köp, till exempel en bil eller ett hem. Liksom alla lån finns det fördelar och nackdelar att tänka på. Fördelarna inkluderar flexibla villkor och lägre räntor, medan en stor nackdel är risken för fallissemang.

Om du bestämmer dig för att ta ett avbetalningslån, se till att shoppa runt och jämföra priser och villkor som erbjuds av långivare innan du skriver på den prickade linjen.