Pet Insurance Review Methodology
Husdjursägande är en givande upplevelse, och den ovillkorliga kärleken som en fyrbenta följeslagare erbjuder kan bara inte ersättas. Samtidigt innebär att ha ett husdjur att ta ett ekonomiskt ansvar om djuret blir sjukt eller skadas, och veterinärräkningar kan snabbt lägga upp till tusentals dollar. Husdjursförsäkringsplaner är en stor källa till ekonomiskt skydd om ditt husdjur behöver medicinsk vård för ett akut eller kroniskt tillstånd.
Vi vet hur mycket dina furiga familjemedlemmar betyder för dig, så vi har gjort omfattande undersökningar av 19 branschledande husdjursförsäkringsbolag för att hjälpa dig att fatta det bästa beslutet för ditt husdjurs välbefinnande. Den här guiden kommer att förklara hur vi utvärderade policys och tjänster som erbjuds av varje sällskapsförsäkringsleverantör och varför varje utvärderingsområde är viktigt.
Pet Insurance Review Methodology
Vi ville se till att vår analys av djurförsäkringsleverantörer var så objektiv och datadriven som möjligt, så vi delade in vår utvärdering i kategorier och gav företagen en poäng i varje område baserat på specifika kriterier. Detta gjorde att vi kunde skapa en standardiserad jämförelse och identifiera styrkorna och svagheterna hos varje leverantör.
Till slut utvärderades sex kategorier. Företagen fick poängen 1 till 5 i varje kategori, varav 1 var lägst och 5 var högst. Det vägda genomsnittet av dessa poäng användes sedan för att beräkna leverantörens totala poäng. Kategorierna och deras viktade poäng listas i följande tabell.
| Företagets styrka | 5% |
| Erbjudna planer | 30% |
| Täckta behandlingar | 25% |
| Policypriser | 20% |
| Typer av godkända husdjur | 10% |
| Kundservice | 10% |
I de avsnitt som följer kommer vi att gå in mer i detalj på hur vi beräknade poäng i varje kategori, inklusive de specifika kriterier som används och de standarder vi förväntade oss från varje leverantör.
Utvärdering av företagets styrka
När du köper någon typ av försäkring, tror du på leverantören att betala ut skador i tid och i sin helhet. Det finns alltid en risk att företaget antingen är ovilligt eller inte kan uppfylla ett krav. Flera indikatorer kan dock användas för att utvärdera företagets totala styrka och förutsäga om du kan stöta på ett problem eller inte. Dessa inkluderar:
- År i affärer
- AM Bästa betyg
- BBB -betyg
År i affärer
Jämfört med andra typer av försäkringar är djurförsäkringsbranschen relativt ung. Medan den första spelades in husdjursförsäkring försäkring utfärdades 1890, det var först på 1980-talet som husdjursförsäkring verkligen blev välkänd.Vår egen forskning visade att majoriteten av leverantörer som bara erbjuder husdjursförsäkring har funnits i mindre än 20 år. I andra änden av spektrumet finns det några mer etablerade leverantörer med decenniers erfarenhet av att sälja andra typer av försäkringar som nu också erbjuder sällskapsdjur.
Hur länge en försäkringsgivare har varit verksam spelar en roll för att fastställa dess stabilitet som leverantör. Generellt sett har försäkringsbolag som har överlevt längre en större chans att fortsätta verka på lång sikt. Med det i åtanke tilldelade vi företag poäng beroende på hur länge de hade varit i verksamhet med hjälp av följande skala:
| Utmärkt (5) | Mer än 50 år i branschen |
| Utmärkt (4) | 26 till 50 år i branschen |
| Bra (3) | 11 till 25 år i branschen |
| Rättvist (2) | Sex till tio år i branschen |
| Dåligt (1) | Fem eller färre år i branschen |
AM Bästa finansiella styrkor
Det finns många olika byråer som värderar försäkringsbolagens ekonomiska styrka. De fem kreditvärderingsinstitut som erkänns av Insurance Information Institute är AM Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's och Standard & Poor's.Vi använde AM Best -betyg i vår analys av finansiell styrka eftersom deras databas innehåller 16 000 försäkringsbolag världen över.Denna omfattning var särskilt viktig i vår djurförsäkringsstudie eftersom några av försäkringsbolagen vi utvärderade är för små för att kunna betygsättas av andra myndigheter.
AM Bästa betyg tilldelas med hjälp av data från en mängd olika kvantitativa och kvalitativa källor. Detta inkluderar finansiella data, affärsverksamhet, branschnyheter och miljöfaktorer. Följande tabell tillhandahålls av AM Best för att hjälpa läsare att tolka kreditbetyg och vad de betyder.
| Finansiell styrka | Vad det betyder |
|---|---|
| A ++, A+(Superior) | Tilldelas företag som enligt vår mening har en överlägsen förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. |
| A, A- (Utmärkt) | Tilldelas företag som enligt vår mening har en utmärkt förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. |
| B ++, B+(Bra) | Tilldelas företag som enligt vår mening har god förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. |
| B, B- (rättvist) | Tilldelas företag som enligt vår mening har en rimlig förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. Finansiell styrka är sårbar för negativa förändringar i försäkrings- och ekonomiska förhållanden. |
| C ++, C+(Marginal) | Tilldelas företag som enligt vår mening har en marginell förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. Finansiell styrka är sårbar för negativa förändringar i försäkrings- och ekonomiska förhållanden. |
| C, C- (svag) | Tilldelas företag som enligt vår mening har en svag förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. Finansiell styrka är mycket sårbar för negativa förändringar i försäkrings- och ekonomiska förhållanden. |
| D (dålig) | Tilldelas företag som enligt vår uppfattning har en dålig förmåga att uppfylla sina löpande försäkringsförpliktelser. Finansiell styrka är extremt sårbar för negativa förändringar i försäkrings- och ekonomiska förhållanden. |
| E (under tillsyn av lagstiftning) F (i likvidation) S (betyg avbrutet) | Inte tillämpbar. |
För att översätta AM Bests betygssystem till vår egen poängskala på 1 till 5, tilldelade vi djurförsäkringsbolag poäng baserat på följande betyg:
| Utmärkt (5) | A ++, A+ |
| Utmärkt (4) | A, A- |
| Bra (3) | B, B- |
| Rättvist (2) | C ++, C+ |
| Dåligt (1) | C eller lägre |
Bättre Business Bureau -betyg
Det är svårt, om inte omöjligt, att hitta en neutral källa till kundbetyg som är immun mot falska recensioner. Även om Better Business Bureau (BBB) är långt ifrån opartiskt, finner vi vissa aspekter av deras recensioner till hjälp, och inkluderade denna information i vår utvärdering av husdjursförsäkringsbolag.
BBB -betyg tilldelas på en skala från A+ till F och beräknas med hjälp av följande kriterier:
- Antalet klagomål som lämnas in och hur företaget reagerar på dem
- Typ av verksamhet
- Hur länge företaget har varit i drift
- Öppenhet i affärsmetoder
- Underlåtenhet att hedra medling och skiljedom
- Regering och/eller licensåtgärder vidtagna mot verksamheten
- Olämplig användning av BBB -marknadsföringstillgångar
Det är viktigt att ta BBB -betyg med en nypa salt, särskilt eftersom flera undersökningar har antytt att BBB: s trovärdighet kan äventyras.Ändå är BBB en av de mest populära butikerna för kunder att vända sig till om de har problem med ett visst företag. Att läsa igenom kundklagomål och företagets svar kan vara till hjälp för att identifiera övergripande trender, både positiva och negativa.
Även om BBB -betyg endast utgjorde en liten del av varje djurförsäkringsbolags totala poäng, utvärderades företagen med hjälp av följande skala:
| Utmärkt (5) | A+ |
| Utmärkt (4) | A, A- |
| Bra (3) | B+, B |
| Rättvist (2) | B- |
| Dåligt (1) | C- eller lägre |
Djurförsäkringsplaner och begränsningar
Varje husdjur är unikt, varför en mängd olika erbjudanden för husdjursförsäkringar är viktiga för att hitta rätt försäkring för dina lurviga familjemedlemmar. Vissa begränsningar kan dessutom utesluta att vissa husdjur inte täcks alls.
Vår utvärdering av erbjudanden för husdjursförsäkringar bestod av följande datapunkter:
- Typer av planer som erbjuds
- Begränsningar för registrering
- Testperioder
- Nätverksstorlek
Dessa faktorer beaktades alla som ett mått på hur många husdjursägare som realistiskt skulle kunna dra nytta av de typer av policyer som varje leverantör erbjuder.
Typer av erbjudna planer
Djurförsäkringar är ganska okomplicerade. Det finns i allmänhet två typer av policyer:
- Olycks- och sjukdomsplaner: Dessa är den vanligaste typen av husdjursförsäkringsplaner. De täcker i allmänhet akuta och kroniska hälsoproblem som orsakas av både olyckor och sjukdomar, även om det finns vissa undantag beroende på policyn. Olycks- och sjukdomsplaner omfattar inte förebyggande vård.
- Planer endast för olyckor: Dessa planer är billigare än olycks- och sjukdomsplaner, men täcker endast skador orsakade av en olycka. De är utformade som en billig form av skydd mot oförutsedda katastrofala händelser som leder till att ditt husdjur skadas allvarligt. Men om ditt husdjur skulle drabbas av en allvarlig sjukdom som cancer, täcker planerna endast för olyckor behandling.
Leverantörer fick betyg för de typer av planer de erbjöd enligt följande:
| Utmärkt (5) | Erbjuder plan för olyckor och sjukdomar |
| Utmärkt (4) | Erbjuder enbart olycksplan |
Begränsningar för registrering
För att minska risken sätter vissa sällskapsdjurförsäkringsbolag begränsningar för inskrivningen. Dessa begränsningar påverkar inte bara vilka husdjur som kan registrera sig utan hur snart de kan börja täckning. Vi utvärderade leverantörer baserat på antalet begränsningar de satte på nya husdjur som registrerade sig i deras policyer, uppdelade i några underkategorier:
- Befintlig tillståndstäckning: Ingen standardförsäkring för husdjur täcker redan befintliga villkor. Vi utvärderade dock vissa icke-försäkringsplaner för husdjur som inte utesluter behandling av befintliga tillstånd. Dessa planer fick fyra poäng för att ge husdjur med kroniska sjukdomar ett alternativ som annars inte skulle kunna få täckning.
- Åldersgränser: Leverantörer sätter ofta åldersgränser för hundar och katter vid tidpunkten för inskrivning. Om du hoppas kunna få en ny valp eller kattunge kan du behöva vänta tills djuret når en viss ålder innan du registrerar dig. I andra änden av skalan sätter vissa sällskapsdjurförsäkringsbolag ett ålderstak på äldre djur, som utgör en större risk att försäkra sig eftersom de är mer mottagliga för allvarliga sjukdomar.
Vi utvärderade åldersgränser baserat på dessa intervall:
| Lägsta ålder | Högsta ålder | |
|---|---|---|
| Utmärkt (5) | Inget minimum | Inget maximum |
| Utmärkt (4) | En till åtta veckor | 11 till 15 år |
| Bra (3) | Nio veckor eller fler | Under 10 år |
Väntetider: Tyvärr kan du inte bara teckna en husdjursförsäkring och få täckning samma dag i de flesta fall. De flesta leverantörer påtvingar väntetider, som kan sträcka sig från några dagar till flera veckor och är ofta olika för skador och sjukdomar. Detta för att förhindra att djurägare skjuter upp att köpa försäkring till den dag då deras husdjur skadas eller sjuk, vilket tvingar försäkringsbolaget att betala ut stora summor utan att ta ut premierna att kompensera för den.
Faktum är att de flesta försäkringsgivare anser att en sjukdom eller skada som uppstår under en väntetid är en befintligt tillstånd och kommer att utesluta täckning av all behandling som är relaterad till just den medicinska problem.
Eftersom väntetider vanligtvis är kortare för skador än för sjukdomar, använde vi lite olika poängsystem för varje:
| Skador | Sjukdomar | |
|---|---|---|
| Utmärkt (5) | Noll till tre dagar | Noll till 10 dagar |
| Utmärkt (4) | Fyra till tio dagar | 11 till 20 dagar |
| Bra (3) | 11 till 15 dagar | 21 till 30 dagar |
Examinationskrav
En handfull djurförsäkringsbolag kräver en tentamen innan täckningen kan börja. Syftet med denna förutsättning är att få en licensierad veterinär att noggrant kontrollera djuret för eventuella tecken på sjukdom eller skada som kan avskrivas som redan existerande. Om en undersökning krävs, kommer leverantören att ge dig en frist efter polisens startdatum för att slutföra tentamen och skicka in en avslutad hälsoutvärdering.
Djurförsäkringsbolag som inte krävde veterinärundersökning fick det högsta betyget med olika väntetider på följande sätt:
| Utmärkt (5) | Ingen väntetid |
| Utmärkt (4) | 31 dagar eller mer |
| Bra (3) | 16 till 30 dagar |
| Rättvist (2) | En till 15 dagar |
Leverantörsnätverkets storlek
De flesta sällskapsdjurförsäkringsbolag tillåter dig att använda någon licensierad veterinär utan att du behöver besöka en leverantör i deras nätverk. Detta är en välkommen förändring för oss som är vana vid att söka efter nätleverantörer för vår egen sjukförsäkring. Djurhälsoplaner begränsar dock sina försäkringstagare till ett begränsat nätverk av veterinärer, vars storlek beror på företaget.
Vi fick företag för sin nätverksstorlek baserat på följande kriterier:
| Utmärkt (5) | Alla legitimerade veterinärer |
| Utmärkt (4) | Över 1000 platser |
| Bra (3) | Under 1 000 platser |
Täckta behandlingar
Även husdjursförsäkringar som påstår sig täcka både olyckor och sjukdomar täcker inte nödvändigtvis alla specificerade utgifter i samband med behandling. Ägare som inte läser det finstilta kan bli chockade över att få reda på att deras husdjursförsäkring inte täcker några grundläggande artiklar som undersökningsavgifter. Vi kammade igenom policydokument för varje leverantör för att bryta ner vad som specifikt är och inte omfattas av varje plan och gav ett bättre betyg till leverantörer som inkluderade mer i sin baspolicy. Försäkringsgivare som erbjöd vissa typer av behandling mot en extra avgift kunde få tillbaka några poäng genom att åtminstone ge möjlighet att köpa mer täckning.
Vi kategoriserade djurhälsovårdar i följande tre kategorier: behandling av sjukdomar och skador, friskvårdsalternativ och extra kostnader. Följande avsnitt ger en uppdelning av de utvärderade specifika behandlingarna.
Behandla sjukdomar och skador
Brödet och smöret i en sällskapsdjurförsäkring är dess täckning av viktiga behandlingar om ditt husdjur skadas eller blir sjuk. Detta består vanligtvis av följande tjänster:
- Examinationsavgifter
- Förfaranden
- Laboratorietester
- Receptbelagda läkemedel
- Fortsatt behandling
- Genetiska förhållanden
Hälsovalternativ
Veterinärbesök garanteras inte alltid av en olycka eller sjukdom. Eftersom rutinvård i allmänhet inte omfattas av basplaner, erbjuder husdjursförsäkringsgivare ibland följande tjänster med valfria ryttare:
- Allmän förebyggande vård
- Vaccinationer
- Mikrochipning
- Spay/neuter kirurgi
Ytterligare utgifter
Ditt husdjur kan ibland kräva specialtjänster som kan falla utanför omfattningen av grundtäckning. Vi kollade med varje leverantör för att se om dessa behandlingar erbjöds:
- Beteendemässig behandling
- Tandbehandling
- Alternativ/holistisk vård
- Medicinsk ombordstigning
- Kremering/begravning
Varje täckt alternativ tilldelades en poäng och därefter summerades för att skapa en poäng.
Poäng för behandlade behandlingar tilldelades med hjälp av följande skala:
| Utmärkt (5) | 14 poäng eller mer |
| Utmärkt (4) | 12 till 13 poäng |
| Bra (3) | 10 till 12 poäng |
| Rättvist (2) | Åtta till tio poäng |
| Dåligt (1) | Under åtta punkter |
Prissättning för husdjursförsäkring
Prissättning är en av de största faktorerna som konsumenterna tänker på när de köper någon typ av försäkring, inte bara försäkringar för sina husdjur. Eftersom försäkringar för sällskapsdjur är så olika i täckningsnivåer kan försäkringspriser inte alltid tas till nominellt värde.
För att få standardiserade priser som kan jämföras mellan alla djurförsäkringsbolag använde vi samma profil för att få offert från varje leverantörs webbplats. Vår imaginära hund, Cooper, är en tvåårig blandad hund som väger cirka 50 kilo. Hans ägare bor i Dallas, Texas. Cooper mår överlag bra och har aldrig diagnostiserats med ett kroniskt tillstånd.
Citaten vi fick samlade följande nummer:
- Premie: Detta är det belopp ägare måste betala varje månad för att behålla täckningen för sina husdjur. Premien är i allmänhet högre om du väljer en plan med låg självrisk, hög ersättningsavgift och hög årlig gräns (och vice versa). Vi noterade de lägsta och högsta premierna som anges av varje försäkringsgivare, samt en i mitten för att bättre uppskatta vad en genomsnittlig täckningsnivå skulle kosta.
- Självrisk: Självrisken på husdjursförsäkringar fungerar precis som med alla typer av försäkringar. Varje år måste du betala självrisken ur fickan innan täckningen börjar. Djurförsäkringsbolag låter dig välja din årliga självrisk från ett sortiment. Återigen utvärderade vi de låga, mellersta och höga självrisken som erbjuds med varje plan.
- Ersättningar: De allra flesta djurförsäkringsplanerna fungerar på ersättningsbasis. Det betyder att de täcker en viss platt procent av alla kvalificerade veterinärräkningar över den årliga självrisken och upp till den årliga gränsen. Vanligtvis tillåter djurförsäkringsbolag dig att välja mellan en ersättning på 70%, 80%eller 90%, även om några få också erbjöd 100%ersättningsplaner och vissa sjönk så lågt som 25%.
- Årlig gräns: En årlig gräns är det maximala belopp som du kan få från en sällskapsdjurförsäkringsleverantör under ett kalenderår. Som med alla andra priskategorier utvärderade vi dessa försäkringsbolag utifrån den lägsta årliga gränsen, den högsta årliga gränsen och den mellanliggande årliga gränsen. Några leverantörer erbjöd planer med obegränsade årliga fördelar.
Vi betygsatte varje företag baserat på pris på följande sätt:
| Utmärkt (5) | $ 10 eller mindre |
| Utmärkt (4) | $ 10,01 till $ 20 |
| Bra (3) | $ 20,01 till 30 |
| Rättvist (2) | $ 30,01 till $ 35 |
| Dåligt (1) | $ 35,01 eller högre |
Betalningsvillkor och avgifter
Hur du betalar din försäkringsräkning beror på personliga preferenser, men vissa leverantörer av husdjursförsäkringar erbjöd mycket större flexibilitet än andra när det gällde betalningsvillkor. De fyra standardscheman för att betala premier är månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis och årligen. Vissa företag erbjöd bara ett eller två av dessa alternativ medan andra erbjöd alla fyra.
Rabatter
Alla älskar en chans att spara, och att sänka dina husdjursförsäkringspremier även med en liten summa kan öka under året. Vi frågade varje försäkringsbolag om de erbjöd följande rabatter:
| Årliga betalningsrabatter | En punkt |
| Rabatter för flera husdjur | En punkt |
| Mikrochippade husdjursrabatter | En punkt |
| Online rabatter | En punkt |
Typer av godkända husdjur
Husdjur består inte bara av hundar och katter. Om du har flera sorters husdjur i ditt hem kan du ha erfarenhet av hur dyrt veterinärräkningar för en hamster kan vara. För det djurälskande hushållet fick vi leverantörer baserat på hur många husdjur de täckte från följande lista:
| Hundar | Tre poäng |
| Katter | Tre poäng |
| Fåglar | En punkt |
| Små däggdjur | En punkt |
| Reptiler | En punkt |
| Hästar | En punkt |
Kundservice
Djurförsäkringsbolag ger värde med mer än bara de tjänster de erbjuder. För att bedöma vilken erfarenhet försäkringstagare kan förvänta sig för varje företag utvärderade vi följande kundtjänstområden:
| Tillgängliga kontaktmetoder | Tre poäng |
| Erbjuder offert online | Tre poäng |
| Kontohantering och fordringar | Fyra poäng |
Kontaktmetoder
Det är viktigt att komma i kontakt med din försäkringsleverantör om du har frågor eller behöver göra ett anspråk. Ju mer flexibilitet du har för att få tag på någon, desto lättare är det att få den hjälp du behöver. Medan vi samlade information från varje sällskapsdjurförsäkringsbolag noterade vi hur många kontaktmetoder för kundtjänst de erbjöd från följande lista.
| Telefon | En punkt |
| Webbchatt | En punkt |
| E-post | En punkt |
Skaffa en offert
Eftersom varje företagsutvärdering innebar att vi fick prissättning gick vi igenom processen för att få en offert från varje sällskapsdjurförsäkringsleverantör på vår lista. I dagens digitala värld förväntade vi oss att varje leverantör skulle erbjuda en omedelbar offert online för bättre transparens. De flesta gjorde det, men de som inte fick ingen poäng.
| Online citat | En punkt |
| Ingen offert på nätet | Noll poäng |
Kontohantering och fordringar
Förutom att utvärdera offertprocessen online, tittade vi också på de digitala tjänsterna som varje husdjursförsäkringsbolag tillhandahåller efter att du registrerat dig. Dessa inkluderade ett online -kontohanteringssystem och möjligheten att lämna anspråk via leverantörens webbplats.
| Online kontohantering | En punkt |
| Digital reklamationsprocess | En punkt |
Poäng för kundservice räknades upp och tilldelades ett värde med hjälp av följande skala:
| Utmärkt (5) | 20 poäng eller mer |
| Utmärkt (4) | 15 till 19 poäng |
| Bra (3) | 12 till 14 poäng |
| Rättvist (2) | Nio till 11 poäng |
| Dåligt (1) | Färre än nio poäng |
Slutsats
Det finns mycket som går ut på att välja rätt husdjursförsäkringsbolag för din familjs bästa vän. Även om kvantitativa data hjälper dig att bedöma den övergripande kvaliteten hos ett sällskapsdjurförsäkringsbolag, är vi mycket råda att shoppa runt för att se till att du får det bästa priset med nödvändig täckning för din sällskapsdjur.
