Hypoteksbedrägeri: Förstå och undvika det

Etiska kränkningar och kriminell verksamhet i olika branscher har påverkat vår ekonomi under de senaste decennierna, särskilt inom bank-, finans- och bostadssektorn. När det gäller ekonomiska brott ger bolån gott om möjligheter för dåliga aktörer att stjäla, bedra eller klippa hörn. Låt oss undersöka de komplexa etiska och kriminella frågorna kring bolånefusk.

Vad är hypoteksbedrägeri?

Bedrägeri i sin enklaste form är avsiktlig vilseledande och bedrägeri: En part bedrar en annan genom att felaktigt framställa information, fakta och siffror. Hypoteksbedrägeri är alltså inte bara rovdjur som riktar sig till vissa låntagare.

Enligt Federal Bureau of Investigation (FBI) är det någon form av "väsentlig felaktighet, felaktig uppfattning eller underlåtenhet som rör egendomen eller den potentiella inteckningen som en försäkringsgivare eller långivare åberopar för att finansiera, köpa eller försäkra en lån."Med denna arbetsdefinition ser vi att hypoteksbedrägerier kan begås av både enskilda låntagare och branschpersonal. Och beloppen är höga. Till exempel, i Sacramento, Kalifornien, dömdes sju personer i en hypoteksbedrägeri på 10 miljoner dollar i början av 2019.

Det finns två olika områden av bolånebedrägeri - bedrägeri för vinst och bedrägeri för bostäder.

1. Bedrägeri för vinst: De som begår denna typ av inteckningsbedrägeri är ofta industrins insiders som använder sin specialkunskap eller auktoritet för att begå eller underlätta bedrägeriet. Nuvarande undersökningar och omfattande rapportering tyder på att en hög andel av bolånebedrägerier innebär samverkan mellan industrin insiders, till exempel banktjänstemän, värderingsmän, inteckningsmäklare, advokater, låneutvecklare och andra yrkesverksamma som arbetar med industri. Bedrägeri mot vinst syftar inte till att säkra bostäder, utan snarare att missbruka bolåneprocessen för att stjäla kontanter och eget kapital från långivare eller husägare. FBI prioriterar bedrägeri för vinstfall.
2. Bedrägeri mot bostäder: Denna typ av bedrägeri representeras vanligtvis av olagliga åtgärder som vidtas av en låntagare som är motiverad att förvärva eller behålla ägande av ett hus. Låntagaren kan till exempel missuppfatta inkomst- och tillgångsinformation i en låneansökan eller locka en taxatör att manipulera en fastighets värderade värde.

För att förstå konsekvenserna för bostads- och fastighetsbranschen och för finansinstitut, hänvisa helt enkelt till rubrikerna och litteraturen om 2008 subprime inteckning kris. Mycket av den spekulativa utlåningen baserades på bolånefusk.

Varför begå bolånefusk?

Låntagare och yrkesverksamma är motiverade att begå bolånbedrägeri av många skäl. Vi kan beskriva de flesta av dessa skäl genom att definiera två primära typer - bedrägeri mot bostäder och bedrägeri för vinst. Bedrägeri mot bostäder begås av låntagare som, ofta med hjälp av låneansvariga eller annan personal, framställer fel eller utelämnar relevant information om anställning och inkomst, skuld och kredit, eller fastighetsvärde och skick med målet att erhålla eller behålla fastigheter äganderätt. Bedrägeri för vinst begås av branschpersonal som gör felaktiga, felaktiga uppgifter eller utelämnar relevanta uppgifter om deras personliga eller deras kunders anställning och inkomst, skuld och kredit eller fastighetsvärde och skick med målet att maximera vinsten på ett lån transaktion.

Det är viktigt att notera här att bedrägeri för vinst kan begås av någon professionell i lånetransaktionskedjan, inklusive byggaren, fastighetsförsäljning agent, låneansvarig, inteckningsmäklare, kredit-/skuldrådgivare, fastighetsvärderare, fastighetsinspektör, försäkringsagent, ägarbolag, advokat och spärr ombud. Branschpersonal kan också samarbeta som ett nätverk för att bedra försäkringsgivare, långivare och låntagare och maximera avgifter och dela vinster på alla bolånelaterade tjänster. Dessa åtgärder motiveras antingen av önskan att få extra försäljningsprovisioner eller helt enkelt öka en investeringsposition.

Vanliga system för bedrägeribedrägeri och bedrägerier

De vanligaste systemen för bedrägeribekämpning av investerare är olika typer av fastigheter vända, beläggningsbedrägeri, och den halmköpare lurendrejeri.

Fastighetsbyte är i allmänhet inte olagligt när det är förknippat med att köpa ett hus, hålla/fixa det och sedan sälja det igen med vinst. Å andra sidan, när en fastighet köps under marknaden och omedelbart säljs med vinst med hjälp av en korrupt värderingsman som ”verifierar” att fastighetens värde faktiskt är dubbelt det ursprungliga köpbeloppet, hypoteksbedrägeri anges.

I fallet med samma fasta vändningssystem på samma dag är titelkedjan och värderingen ofta bedrägliga och omfattar tre parter-säljaren, flipparen och den intet ont anande slutköparen. Säljaren gör ett avtal med flippern om att köpa fastigheten till under marknadsvärdet. Flipper ger slutköparen ett bedrägligt ägarförsäkringsåtagande som visar flippern som ägare (även om så inte är fallet) och en bedömning görs till det uppblåsta priset som flipper och slutköpare har kommit överens om på.

Beläggningsbedrägeri är ett system som används av investerare för att kvalificera sig för högre belåningsgrader och lägre out-of-pocket kostnader vid köp, förutom lägre bolåneräntor. Beläggningsbedrägeri uppstår när en låntagare hävdar att bostaden kommer att vara ägare för att få gynnsam bankstatus när fastigheten faktiskt förblir ledig. Halmköparen använder eller tillåter någon att använda sin identitet, kreditpoäng och inkomst för att få egendom för en annan köpare som kanske inte kvalificerar sig för en inteckning (eller kvalificerar sig för de bästa räntorna). Halmköpare används ofta av investerare, antingen villigt eller omedvetet, för att täcka över andra former och flera lager av bedrägerier.

De vanligaste bedrägerierna mot enskilda bolån är identitetsstöld och förfalskning av inkomst/tillgång. Identitetsstöld uppstår när den verkliga köparen bedrägligt skaffar finansiering med hjälp av ett ovilligt och omedvetet offerinformation, inklusive personnummer, födelsedatum och adresser. Identitetsstöld för inteckning kan också omfatta stulna lönestubbar, bankposter, deklarationer, W-2 och förfalskade anställningsverifieringsbrev. Även fastighetsäganderegister kan förfalskas, och låntagare kan få en bedräglig inteckning på en fastighet som de varken äger eller ockuperar.

Air Loan vs. Bedömningsbedrägeri

De vanligaste bedrägerierna för professionella inteckningslån är flyglån och värderingsbedrägeri.

Ett flyglån är ett lån som erhålls på en obefintlig egendom eller för en obefintlig låntagare. En grupp yrkesverksamma kommer ofta att arbeta tillsammans för att skapa en falsk låntagare och en falsk titelkedja och för att få ett bindnings- och fastighetsförsäkringsbindemedel. Dessutom kan bedrägerikedjan innehålla telefonbanker och brevlådor för att skapa falska anställningsverifieringar, hemadresser och låntagarens telefonnummer. Luftlånbluffen lägger helt enkelt kontanter i händerna på gärningsmännen, och ingen egendom köps eller säljs någonsin.

Bedömningsbedrägeri innebär ofta att en fastighetsmäklare, byggare, värderare och låneansvarig arbetar tillsammans för att maximera köpeskillingen och lånebeloppet för att öka sina provisioner. Å andra sidan kommer korrupta värderare ofta att undervärdera en fastighet för att säkerställa att en medinvesterare kommer att kunna köpa tillgången.

Vissa former av rovdjursutlåningsverksamhet, avskärmningsräddning och bedrägerier för minskning av bolån beror starkt på de ovannämnda bolagsbedrägerierna. Predatorisk utlåning innebär vanligtvis att förfalska långivarnas inkomstsiffror för att felaktigt återspegla deras förmåga att ta ytterligare skuld. Sådana aktiviteter bidrog starkt till den stora lågkonjunkturen.

Bekämpa bolånebedrägeri

Det råder ingen brist på lagstiftning på lokal, statlig eller federal nivå som är utformad för att minska hypotekslån. Stater har tagit ett stort steg nyligen genom att kräva låneansvarig licensiering och fortbildning. Dessutom är fastighets-, äganderätts- och försäkringsbyråer licensierade och övervakade av statliga myndigheter. Många stater kräver också periodisk revision av bolåneföretagens verksamhet och transaktioner för att övervaka efterlevnaden.

Professionella organisationer som Mortgage Bankers Associations (MBA) och National Association of Mortgage Brokers (NAMN) har en uppförandekod och bästa praxis som peer-övervakas. FBI: s ekonomiska brottsenhet - II övervakar också klagomål och misstänkt verksamhet i bolånebranschen.

Poängen

Den goda nyheten är att vi kan förbättra marknaderna genom att minska hypotekslån. Individer måste ställa realistiska förväntningar på upplåning och husägningsupplevelse. Investerare bör sätta realistiska vinstmål. Branschpersonal måste eftersträva högre personliga standarder och underkasta sig motsvarighet till organisationens ansvar. Regeringar måste göra lagstiftningen mer enhetlig och förena brottsbekämpning med aktiva utredningar.