Плюсове и минуси на ипотека или заем на заложено имущество

Какво е заложен актив?

Заложеният актив е ценно притежание, което се прехвърля на заемодател, за да обезпечи дълг или заем. Заложен актив е обезпечение притежавани от заемодател в замяна на кредитни средства. Заложените активи могат да намалят авансово плащане което обикновено се изисква за заем, както и намалява начислената лихва. Заложените активи могат да включват пари в брой, акции, облигации и други акции или ценни книжа.

Разбиране на заложените активи

Кредитополучателят ще прехвърли заложен актив на заемодателя, но заемополучателят все още запазва собствеността върху ценното владение. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, заемодателят има правна възможност да поеме собствеността върху заложения актив. Кредитополучателят запазва всички дивиденти или други печалби от актива по време на залагането му.

Активът е просто обезпечение за заемодателя в случай на неизпълнение на кредитополучателя. За кредитополучателя обаче заложеният актив може да помогне значително при получаването на одобрение за заема. Използването на актива за обезпечаване на банкнотата може да позволи на кредитополучателя да поиска по -нисък лихвен процент по нотата, отколкото биха имали с необезпечен заем. Обикновено заемите с активи в залог предоставят на кредитополучателите по-добри лихвени проценти от необезпечените заеми.

След като заемът бъде изплатен и дългът е напълно удовлетворен, заемодателят прехвърля заложения актив обратно на кредитополучателя. Видът и стойността на заложените активи за заем обикновено се договарят между заемодателя и заемополучателя.

Ипотека с заложено имущество

Купувачите на жилища понякога могат да заложат активи, като ценни книжа, на кредитни институции, за да намалят или премахнат необходимото първоначално плащане. С традиционна ипотека самата къща е обезпечение за заема. Банките обаче обикновено изискват 20% първоначална вноска от стойността на банкнотата, така че купувачите да не дължат повече от стойността на дома си.

Също така, без 20% авансово плащане, купувачът трябва да плати месечна застрахователна вноска за частна ипотечна застраховка (PMI). Без значителна първоначална вноска кредитополучателят вероятно ще има и по -висок лихвен процент.

Заложеният актив може да се използва за елиминиране на авансовото плащане, избягване на PMI плащания и осигуряване на по -нисък лихвен процент. Например, да речем, че кредитополучателят иска да купи къща за 200 000 долара, което изисква първоначално плащане от 20 000 долара. Ако заемополучателят има 20 000 долара в акции или инвестиции, те могат да бъдат заложени пред банката в замяна на първоначалното плащане.

Кредитополучателят запазва собствеността върху активите и продължава да печели и отчита лихви или капиталовите печалби върху тези активи. Банката обаче би могла да изземе активите, ако кредитополучателят не изпълни задълженията по ипотеката. Кредитополучателят продължава да печели увеличение на капитала върху заложените активи и получава ипотека без първоначално плащане.

Използване на инвестиции за ипотека с заложено имущество

Ипотека с заложен актив се препоръчва за кредитополучатели, които разполагат с налични парични средства или инвестиции и не искат да продават инвестициите си, за да платят авансовото плащане. Продажбата на инвестициите може да предизвика данъчни задължения към IRS. Продажбата може да тласне годишния доход на кредитополучателя към по -висока данъчна категория, което да доведе до увеличаване на дължимите му данъци.

Обикновено кредитополучателите с високи доходи са идеални кандидати за ипотеки с заложени активи. Залоговите активи обаче могат да се използват и за друг член на семейството, за да помогне при авансовото плащане и одобрението на ипотеката.

Квалифициране за ипотека с заложено имущество

За да отговаря на условията за ипотека на заложен актив, заемополучателят обикновено трябва да има инвестиции, които имат по-висока стойност от размера на авансовото плащане. Ако кредитополучателят даде обещание за обезпечение и стойността на обезпечението намалее, банката може да изиска допълнителни средства от заемополучателя, за да компенсира намаляването на стойността на актива.

Въпреки че заемополучателят запазва дискретност относно начина на инвестиране на заложените средства, банката може да наложи ограничения, за да се гарантира, че заложените активи не се инвестират във финансови инструменти, които се считат за рискови от Банката. Такива рискови инвестиции могат да включват опции или деривати. Освен това, активите в an индивидуална пенсионна сметка (IRA), 401 (к) или други сметки за пенсиониране не могат да бъдат залагани като активи за заем или ипотека.

Плюсове и минуси на заем или ипотека в залог

Използването на заложени активи за обезпечение на банкнота има няколко предимства за кредитополучателя. Въпреки това, заемодателят ще поиска конкретен вид и качество на инвестициите, преди да обмисли осигуряване на заема. Също така кредитополучателят е ограничен до действията, които може да предприеме с заложените ценни книжа. В тежки ситуации, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, те ще загубят заложените ценни книжа, както и жилището, което са закупили.

Кредитополучателят трябва да продължи да отчита и плаща данъци върху всички приходи, които получава от заложените активи. Въпреки това, тъй като те не са били длъжни да продават своите портфейлни притежания, за да извършат авансовото плащане, това няма да ги постави в по -висока категория данъчни доходи.

Пример от реалния свят за ипотека с заложено имущество

Raymond James Bank предлага a заложена ипотека на ценни книжа при което заложените активи се поддържат в инвестиционна сметка при Реймънд Джеймс. Някои от функциите и уговорките включват:

• Клиентите могат да финансират до 100% от покупната цена на основно жилище, както и на жилищен инвестиционен имот
• Използва комбиниран залог на недвижими имоти и допустими за марж ценни книжа
• Авансовото плащане се елиминира със 100% финансиране
• Избягва ликвидиране на инвестиции и всякакви данъци върху потенциалните печалби
• Няма застраховка PMI
• Предлага ипотеки на заложени активи за членове на семейството
• Ако стойността на обезпечените ценни книжа спадне, Реймънд Джеймс ще изисква допълнителни средства да бъдат заложени
• Реймънд Джеймс също си запазва правото да ликвидира ценните книжа без предварително съгласие, ако е необходимо за укрепване на сметката