Определение за приспадане на здравно осигуряване

Какво представлява приспадането на здравно осигуряване?

Приспадане на здравно осигуряване е определена сума пари, която осигурено лице трябва да плати от джоба си всяка година за допустими здравни услуги, преди здравноосигурителният план да започне да плаща Ползи.

Размерът на приспадането варира в зависимост от избрания от вас план за здравно осигуряване. Като общо правило, колкото по -висока е месечната премия, която плащате, толкова по -ниска ще бъде вашата приспадаща сума. Вашата месечна премия е сумата, която плащате на здравноосигурителна компания, за да ви осигури покритие.

Дори след като изплатите приспадането си за годината, все пак може да се наложи да поемете част от разходите си за здравеопазване. Повечето застрахователни планове имат съвместни плащания, които изискват застрахованият да плати определена сума в долари като своя дял от цената на някои услуги. Повечето също имат съзастрахователни плащания, които правят застрахования отговорен за определен процент от общата цена на някои услуги.

Как работят приспаданията за здравно осигуряване

Когато купувате здравна застраховка, плащате определена месечна премия за една година покритие. В края на годината можете да продължите покритието си, въпреки че по това време застрахователят може да преразгледа размера на премията.

Всяка година на покритие задава тиктакане на приспадащия се часовник. Ако приспадането ви е 1000 долара, например, трябва да заплатите собствените си разходи до тази сума. След това вашите медицински разходи се покриват, минус всяко доплащане, което дължите за тези разходи.

Как се различават приспаданията

Вашият план може да има няколко различни приспадания за различни услуги. Ако имате индивидуално покритие, можете да платите едно приспадане за по -голямата част от разходите ви за здравеопазване, а друго към разходите за лекарства, отпускани с рецепта. Ако имате семейно покритие, можете да платите индивидуални приспадания за всяко покрито лице, както и семейно приспадане за полицата.

Много застрахователни планове плащат за определени услуги за превантивни грижи, без да се налага да плащате никакви приспадания или доплащане. Рутинните мамографии за жени на възраст над 40 години например се покриват изцяло без приспадане или доплащане. Това е федерално изискване за нови планове.

Застрахователните компании начисляват частично приспадане като мярка за спестяване на разходи. Логиката е, че всеки, който е застрахован и трябва да плати от джоба си, ще помисли два пъти, преди да използва спешно отделение или медицински услуги, ако всъщност няма нужда от тях.

Съвместни плащания и съзастраховане

След като изплатите приспадането, вашият здравноосигурителен план ще поеме вашите медицински разходи, с няколко изключения.

Доплащанията са едно изключение. Вашият доплащане е определена сума в долари, която можете да платите за посещение при лекар, рецепта или посещение на заведение за спешна помощ. Тези суми може да не се отчитат към приспадането ви за годината и след като изплатите приспадането, все пак ще трябва да ги платите.

Доплащането не е едно и също нещо съзастраховане. Последният е процентът от сметка за медицинска услуга, която ще бъдете отговорни да платите, след като сте си приспаднали приспадането.

Примери за съвместни плащания и съзастраховане

Ето два примера:

• Може да се дължи доплащане в размер на 30 долара, когато посещавате офис с лекар.
• Може да се дължи съзастрахователен дял от 10%, ако се лекувате в спешно отделение.

Сумата, която плащате за вашите приспадане, съвместни плащания и съзастраховане, се отчита във вашия годишен максимум от джоба, който е общата сума, която трябва да платите, преди застрахователният ви план да започне да плаща 100%.

Максималният годишен разход от джоба ви към 2021 г. е 8 550 долара за индивидуален план и 17 100 долара за семеен план.

Средни приспадащи и високи приспадащи се здравни планове

През 2020 г. средната цена на здравен план с висока сума приспадане за дадено лице е 4 971 долара годишно, докато средната цена за план с ниско приспадане е 7 816 долара.

Ето колко средностатистическият американец е платил за здравни премии и приспадане към края на 2020 г.:

• Средната здравноосигурителна премия за план, предлаган съгласно Закона за достъпни грижи, е 456 долара за физическо лице и 1152 долара за семейство. Цифрите не отчитат никакви субсидии за покритие, получени от хора с по-ниски доходи.
• Средната годишна сума за приспадане е била 4 364 долара за индивид и 8 439 долара за семейство, според последните налични данни от 2019 г.
• Хората, които са били обхванати от здравните планове на компанията, плащат средно приспадане от 1655 долара.

Други разходи

Тези цифри не включват съплащания или съзастраховане.

• Доплащанията са частта на застрахованото лице от разходите за някои услуги. Например, съвместно плащане от 30 долара за рутинно посещение на лекар е често срещано явление.
• Те също така не включват съзастраховане. Те са подобни на доплащанията, но са процент от цената, а не определена сума в долари. Например, ако вашият план покрива 90% от болничния престой, вие ще носите отговорност за 10% от разходите.

Ако пазарувате за здравноосигурителен план, всеки план, който предлагате, ще включва пълен списък на доплащанията и съзастраховането на този план. Повечето застрахователи ще предлагат планове с висок, среден и нисък размер на приспадане, всеки със свои подробности.

Сравняване на приспадане на здравно осигуряване

Както можете да видите, има значителна разлика в месечните премии за високо приспадащи се планове в сравнение с ниски приспадащи се здравни планове. Истинските разходи от джоба на всеки план обаче включват премията, приспадането и всяка съзастраховка.

Сумата, която всеки плаща в рамките на джобните си разходи, зависи от здравния профил на индивида. Млад и здрав човек, който рядко ходи на лекар, може да заложи на висок приспадаем план с високи разходи за съзастраховане. Някой, който се нуждае от редовно лечение за хронично състояние, може да отиде на план от по-високо ниво, за да намали до минимум разходите за приспадане и съзастраховането.

Лични съображения

Ако сте в добро здраве и нямате здравословни проблеми, възможно е дори да не харчите достатъчно, за да покриете приспадането на плана ви за годината. Трябва да помислите дали би имало по -смисъл да изберете план с по -ниска месечна премия и по -висока приспадане.

Ако сте женени, може да се наложи също да сравните приспадането за здравното осигуряване на вашия съпруг и колко би било, ако решите да се добавите към застраховката на съпруга. В зависимост от това как е структуриран планът, може да е по -достъпно да преминете от еднократно към семейно покритие.

Ако получавате здравна застраховка чрез федералния пазар или някой от държавните пазари, можете да сравните покритието на четири различни нива, за да определите кое е най -доброто за вас.

Приспадане на здравно осигуряване и планове на пазара

Плановете, предлагани директно от застрахователите, са подобни на тези, които са налични в здравното осигуряване пазари, които федералното правителство и много щати са предоставили в рамките на достъпни грижи Действайте. Пазарите предлагат четири нива на застрахователни планове:

• Бронзовият план, с най -ниската месечна премия, покрива средно 60% от разходите за здраве.
• Сребърният план има по -висока месечна премия и покрива средно 70% от разходите за здраве.
• Златният план има по -висока месечна премия от сребърния, но покрива 80% от разходите за здраве.
• Платиненият план има най -високата месечна премия и най -високото ниво на покритие от 90%.

По -специално, има и Катастрофичен план, който има много висока сума за приспадане - 7 900 долара през 2019 г. - за хора на възраст под 30 години или тези, които имат трудности или освобождаване от достъпност.

Сравняване на разходите

Когато сравнявате планове за здравно осигуряване, важните фактори са размерът на приспадането, покритието, предвидено в плана, и колко често се нуждаете от медицинска помощ.

Ценообразуването за всички планове зависи от възрастта ви, дали пушите и къде живеете. Състоянието, в което живеете, определя компаниите, които предлагат да ви застраховат, и цената, която ще платите.

На ниво бронз обикновено бихте имали най -ниската месечна премия, но бихте платили най -високата приспадаща сума. В другия край на спектъра, платинен план би предложил най -голямо покритие за здравеопазване плюс най -ниската приспадаща сума.

Платиненият план може да бъде добър избор, ако имате високи разходи за рутинни грижи, специалисти или лекарства, отпускани с рецепта. Компромисът е, че планът ще има скъпа месечна премия.

Тези, които получават застраховката си чрез федералния пазар, автоматично се оценяват за тяхната квалификация за всякакви отстъпки за споделяне на разходи въз основа на доходите. Трябва да се запишете на ниво Сребро или по -високо, но ако a намаляване на споделянето на разходите е на разположение, това ще намали сумата, която плащате за покритие.

Често задавани въпроси за приспадане

Ето отговорите на някои често задавани въпроси относно застрахователните удръжки.

Какво представлява приспадането на част A на Medicare?

Приспадането на част A на Medicare е 1484 долара за 2021 г. Изплаща се болничен престой, сестрински грижи и хоспис. Повечето хора не плащат месечна премия за покритие по част А.

Няма презастрахователни разходи за болничен престой от 60 дни или по -малко.

Какво представлява приспадането на част Б на Medicare?

Приспадането на Medicare част Б е 203 долара за 2021 г. Повечето участници в Medicare също плащат месечна премия за част Б, определена на $ 148.50 за 2021 г.

Medicare, част Б обхваща посещенията на лекари, тестове, ваксини срещу грип, физиотерапия и дори химиотерапия. По принцип всички разходи за здравеопазване не включват хоспитализация или лекарства, отпускани с рецепта.

Има ли приспадане за Medicare част D?

Medicare Part D е покритие на разходите за лекарства, отпускани с рецепта. Това е допълнителна опция за Medicare и е достъпна чрез частни застрахователи, въпреки че можете да се регистрирате за нея чрез уебсайта на Medicare.gov.

Застрахователите, които предлагат покритие по част D, могат да бъдат намерени чрез Finder Plan Medicare Plan на уебсайта на Medicare.org.

Плащате ли приспадане с план за предимство на Medicare?

Да. Планът на Medicare Advantage е една от двете алтернативи за получателите на Medicare, които искат да допълнят покритието, което получават. И двете са достъпни чрез частни застрахователи.

План за предимство на Medicare

План на Medicare Advantage заменя вашата карта Medicare с карта на Medicare Advantage Plan на частен застраховател. Този застраховател управлява услугите и разходите по част А, част Б и (по избор) част Г.

Покритието му има свои собствени премии, доплащания и съзастрахователни разходи.

Той ще предлага допълнително покритие и допълнителни услуги срещу допълнително заплащане. Разходите варират значително, както и възможностите за покритие.

План Medigap

Допълнителната застраховка Medicare, известна като Medigap, покрива част от приспадащите се суми, съзастраховането и доплащанията, дължими за услугите на Medicare.

Например, можете да изберете план Medigap, който има ниска месечна премия, но изисква от вас да вземете приспадането всяка година. Но ако сте в болница за повече от 60 дни, това ще поеме вашия дял от разходите.

Долния ред

Ако избирате план за здравеопазване и искате да сравните разходите им, трябва да направите някои допълнения: месечна премия плюс съвместни плащания плюс съзастраховане се равнява на общите ви годишни разходи от джоба за това план.

Разбира се, вероятно не можете да прецените колко посещения на лекар ще ви трябват през следващата година и не знаете дали ще се сблъскате със сериозно заболяване или нараняване.

Така че продължете с това, което знаете. Ако сте млади и като цяло сте здрави, може да предприемете висок план за приспадане. Бъдете готови да заплатите голяма част от сметката, ако се разболеете наистина.

Ако имате повтарящ се здравословен проблем, който изисква рутинно лечение от специалисти, помислете за плана с ниски приспадания. Ще плащате по-висока премия, но трябва да получите почивка за приспадане, съдоплащания и съзастрахователни разходи.