Премия за здравно осигуряване Определение

Какво е здравноосигурителна премия?

А здравна осигуровка премията е авансово плащане, направено от името на физическо лице или семейство, за да запази своята здравноосигурителна полица активна. Премии обикновено се плащат месечно, когато са закупени на индивидуалния пазар, въпреки че физическите лица, които получават застраховка чрез своя работодател, обикновено плащат своята част от премията чрез удръжки за заплати. В допълнение към премията, може да се наложи потребителите да плащат разходи от джоба си-приспадане, съдоплащане и съзастраховане-когато потърсят медицинска помощ.

Разбиране на здравноосигурителна премия

Здравноосигурителните премии са разходите, които плащате, обикновено на месечна база, за да запазите полицата си в сила. Ако пропуснете плащането на премията, застрахователят в крайна сметка ще се откаже от вашето здравно покритие.

Премиите не са единственият разход, който понасяте, за да получите медицинска помощ. Дори след като платите месечната си такса, може да се наложи да платите разходи от джоб въз основа на размера и вида на грижите, които получавате. Те включват:

• Удръжки: Размерът на медицинската сметка, която трябва да платите, преди вашата застраховка да започне да плаща искове.
• Доплаща:Доплаща са фиксирана сума, която трябва да платите за разходи като посещения при лекар и лекарства, отпускани с рецепта по време на обслужването. Доставчикът на застраховка плаща цялата или част от останалата сума.
• Съзастраховане: Процент от медицинската сметка, която трябва да платите, дори след достигане на приспадане. Застрахователят плаща останалата част от сметката.

Размерът на тези лимити за лични разходи е различен в различните застрахователни планове. Дори един и същ застраховател може да има различни нива на план. Обикновено, колкото по-висока е цената на вашата премия, толкова по-малко разходи от джоба си правите.

Плановете имат и годишен максимум от джоба. След като тази сума бъде постигната, вече не трябва да плащате съзастраховане или да плащате за покритите от вас медицински разходи.

Специални съображения

Много работодатели предлагат здравно осигуряване като част от пакета си от обезщетения, като обикновено плащат част от премията за своите работници. Една от причините да направят това е да се съобразят с Закон за достъпни грижи (ACA), което изисква работодателите с 50 или повече работници на пълен работен ден да осигурят покритие, което отговаря на минималната стойност и изискванията за достъпност. Бизнесът, който не се съобразява, е изправен пред значителни парични санкции.

Според проучване, проведено от Обществото за управление на човешките ресурси, 20% от работодателите са посочили техните обезщетения, свързани със здравето, продължават да нарастват, като разходите достигат до 15 000 долара на служител 2019.Разходите за здравеопазване могат да бъдат значително по -високи за лица, които не получават субсидия за работодател; или защото не работят, или нямат застраховка чрез работата си.

Хората с ниски и средни доходи без покритие на работодателя имат няколко възможности да намалят премиите си. Единият е да се провери дали отговарят на условията Medicaid, държавно администрирана федерална програма, която обикновено предлага по-ниски премии от тези, продавани на индивидуалния пазар. Повече от две трети от бенефициентите получават грижи чрез управлявани планове за грижи, които имат договор с тяхната държава, според Фондация "Семейство Кайзер". Други получават медицинска помощ срещу заплащане на услугата.

Дори и да спечелите твърде много, за да се класирате за Medicaid, може също да имате право на премия данъчен кредит, или правителството субсидия, ако пазарувате за планове на здравноосигурителна борса и отговаряте на изискванията за доходи. За да отговаряте на условията за облекчение, вероятно ще ви е необходим доход под 400% от федералната линия на бедност.

За възрастни на 65 и повече години, Medicare използва приходите от данък върху заплатите, за да осигури по -достъпна опция, отколкото членовете от тази възрастова група обикновено биха намерили на частния пазар. Повечето получатели не плащат никаква премия за част А на Medicare, която покрива болничните разходи. През 2021 г. стандартната месечна премия за част Б, раздел, който възстановява разходите за медицински услуги и консумативи, е 148,50 долара на месец, докато годишното приспадане е 203 долара.Тези разходи могат да бъдат по -високи или по -ниски, в зависимост от доходите ви и от това дали получавате социалноосигурителни обезщетения.

Пример за здравноосигурителна премия

Да предположим, че пазарувате здравно осигуряване на индивидуалния пазар защото вашият работодател не предлага покритие като част от пакета си от обезщетения. Застрахователят XYZ има два плана.

Първият план има месечна премия от $ 800 с годишно приспадане от $ 1,000 и a съзастраховане зададен на 20%. Вторият план, предлаган от XYZ, има месечна премия от само $ 400, но по -висока приспадане от $ 5,000 и съзастраховане от 30%.

Първият вариант ще ви струва два пъти по -скъпо в премиите. Следователно, ако имате относително малко медицински разходи за годината, вашите медицински разходи ще бъдат по -скъпи, отколкото ако закупите втория план.

Може обаче да пожелаете да имате този първи план, ако завършите с едно нощно посещение в болница или се нуждаете от няколко пътувания до лекарския кабинет през цялата година. След като платите първите 1000 долара за покрити медицински разходи, вашият план ще плати 80% от останалите разходи, докато достигнете максимума от джоба си. Имайте предвид обаче, че все пак ще бъдете отговорни да плащате 20% в съзастраховане.

Едно предимство на здравните планове, които могат да се приспадат, които идват с по-ниски премии, е, че те ви позволяват да плащате разходи от джоба си чрез a здравна спестовна сметка (HSA). Вноските за HSA не се облагат с данък, както и тегленията, стига да се използват за квалифицирани медицински разходи. За 2020 и 2021 г. индивидуалните планове с приспадане на над 1400 долара и семейните планове с приспадане най-малко 2800 долара се квалифицират като здравни планове с голяма приспадане.