Определение на ниво застраховка „Премия“

Какво представлява застраховка Level-Premium?

Застраховка на ниво премия е вид срочна застраховка живот. При този вид покритие премиите гарантирано ще останат същите през целия договор, докато размерът на осигуреното покритие се увеличава. В резултат на това покритието може да бъде изгодно за дълъг период от време: притежателят на полица продължава да плаща същата сума, но има достъп до увеличено покритие на обезщетенията, когато политиката узрее.

Най -често срещаните срокове са 10, 15, 20 и 30 години, в зависимост от нуждите на притежателя на полицата. Полисите на ниво премии са различни от стандартните полици на животозастраховане, които имат ставки на премии, които се увеличават с възрастта на полиците.

Как работи застраховката Level-Premium

Застраховка на ниво премия премии първоначално са по -високи от други политики с подобно покритие. Въпреки това, до края на договора, премиите често завършват като по -добра сделка. Това е така, защото по -високите премии обикновено се компенсират от увеличаване на покритието за период от време, когато притежателят на полица обикновено има повече медицински проблеми.

Политиките с подобно покритие и по -ниски премии обикновено не забелязват увеличение на покритието с напредването на зрението. За някои инвеститори това ограничава всички предимства, произтичащи от първоначалните по -ниски плащания на премията. Призивът за по -добро покритие в по -късен момент - без увеличение на премиите - е ключова причина инвеститорите да го направят понякога избират застраховка на ниво премия (при условие че са в състояние да понасят финансово по-високите плащания).

Тази полица е включена в срочната застраховка живот, което означава, че осигурява покритие само за определена продължителност и има само a обезщетение за смърт, за разлика от спестяващия компонент (както в покритието на целия живот). За да определите дали застраховката на ниво премията е предпочитана, помислете за дължината на необходимото покритие.

Например, ако основната цел на обезщетението за смърт е да осигури доход за издръжка на много малки деца и да финансира разходите за колеж, може да е подходяща 20-годишна премия. Ако обаче тези деца вече са в ранна тийнейджърска възраст, може да е достатъчна 10-годишна премия.

Някои форми на животозастраховане са уязвими към повишаване на лихвените проценти. При застраховка на ниво премия премиите са гарантирано и никога няма да подлежи на промяна (освен ако притежателят на полицата не поиска промяна). Изплащането на полицата също остава същото през целия срок, освен ако титулярят не поиска друго.

Ако притежателят на полицата почина по време на срока на полицата, семейството на лицето може да получи парично изплащане, което да се използва за изплащане на съществуваща ипотека, помощ при текущи сметки за домакинството и помощ при други основни нужди - или дори заплащане на погребението или погребението на притежателя на полицата обслужване.

Застраховка Ниво-Премия срещу Намаляване на срочната застраховка живот

Докато застраховката на ниво премии и намалената застраховка живот са сходни, има няколко ключови разлики. Те също са подходящи при различни обстоятелства.

При застраховка на ниво премията полицата изплаща обезщетение, ако притежателят на полицата е починал за определен период (независимо от срока на застраховката). Ако смъртта настъпи извън този срок, няма изплащане.

С намаляването на срочната застраховка живот, размерът на покритието намалява с времето, подобно на начина a погасяване на ипотека намалява с времето. Намаляване на срочната застраховка живот обикновено се купува за изплащане на определен дълг, като например погасяване на ипотека. Политиката гарантира, че след смъртта погасителната ипотека (или друг определен дълг) се урежда.

Други специални видове животозастраховане включват „застраховка живот над 50 години“, която е специализиран вид застраховка, насочена към хора на възраст между 50 и 80 години. Има и съвместна застраховка живот, в която двама души във връзка сключват индивидуални политики. Политиката ще обхваща и двата живота, обикновено на първа смърт.

Пример за застраховка Level-Premium

Възрастта и сроковете на притежателя на полицата са решаващи фактори за определяне дали гарантирана политика с ниво на премията е оптимална (спрямо годишен срок за подновяване (ART) политика, която се увеличава с възрастта на застрахователя). Средната продължителност на срока и премията, които клиентите често избират, са съответно 20 години и 600 000 долара.

Да предположим например, че две приятелки, Джен и Бет, на 40 години и в добро здраве, са избрали да си купят застраховка живот. Джен купува гарантирана полица на ниво премия от 37 долара на месец с 20-годишен хоризонт за общо 440 долара годишно. Но Бет смята, че може да се нуждае само от план за три до пет години или до пълно изплащане на текущите си дългове. Вместо това тя избира a годишен срок за подновяване (YRT) политика, която започва от $ 20 на месец и се поддържа стабилно през първите пет години. Първоначално тя плаща 240 долара годишно.

След две до пет години Джен продължава да плаща по 444 долара на месец, а Бет продължава да плаща по 240 долара годишно. Ако Бет осребри политиката си на пета година, тя ще спести много пари спрямо това, което Джен е платила. Но какво ще стане, ако Бет не спре на трета година? Ами ако тя купи къща и иска да се придържа към политиката си още малко. Сега тя е в неравностойно положение, защото през шеста година Бет ще навърши 45 и ще попадне в по -висока рискова категория.

В много случаи годишната й ставка ще скочи близо до 200%. Така че през шеста година тя плаща 654 долара годишно, срещу 444 долара на Джен на година. След навършване на 45 -годишна възраст процентите се увеличават всяка година, понякога дори до 10% годишно. След 56 -годишна възраст те са склонни да се покачват още повече. До 20 -та година, на 60 -годишна възраст, като избере и се придържа към политика с годишен темп на подновяване, Бет може да плаща повече от 2600 долара годишно, срещу 444 долара на Джен на година.

В продължение на 20 години Джен плащаше по 440 долара годишно всяка година за общо 8 880 долара с нейния гарантиран план за ниво. Но Бет, която избра годишен план за подновяване, поддържаше стабилни нива от 240 долара годишно през първите пет години и след това видя нейните премии се повишават с 10% годишно за последните 15 години и в крайна сметка плащат повече от 24 000 долара за периода на политика.