Определение за спред за доходност (YSP)
Какво представлява премията за разпространение на доходност (YSP)?
Премията за разпространение на доходност (YSP) е форма на компенсация, която a ипотечен брокер, действащ като посредник, получава от заемодателя източник за продажба на лихвен процент на кредитополучател, който е над този на кредитора номинална ставка за което кредитополучателят отговаря на условията. YSP понякога може да се прилага за покриване на разходите, свързани със заема, така че кредитополучателят не е закачен за допълнителни такси.
В резултат на законодателството, прието през 1999 г., сега премията за разпределение на доходността трябва разумно да бъде свързана с действителните услуги, които ипотечният брокер извършва за купувача на жилище. Премията за разпределение на доходността също трябва да бъде оповестена от закона за Формуляр HUD-1 когато заемът е затворен.
Ключови извадки
- Премия за разпределение на доходността (YSP) е допълнително обезщетение, изплатено на ипотечен брокер като компенсация за даване на заем с по-висока лихва на заемополучателя.
- Всеки YSP ще бъде изброен във формуляра HUD-1, представен при затваряне.
- Премията за разпределение на доходността е една от многото такси, свързани с покупката на имот или жилище.
- През 1999 г. беше прието законодателство, предназначено да защити купувачите на жилища срещу прекомерни такси за премии.
Как работи премията за разпространение на доходност (YSP)
Ипотечните брокери се компенсират директно от кредитополучателите, когато заемополучателят заплаща такса за възникване, когато заемодателят плаща на брокера премия за спред на доходността или комбинация от тях. Ако няма такса за получаване, кредитополучателят най -вероятно се съгласява да плати лихва над пазарната.
Плащането на лихвен процент над пазарните за компенсиране на ипотечен брокер/кредитор не е непременно лошо нещо за кредитополучателя, тъй като може да намали авансовите разходи на ипотеката.
Няма такова нещо като 100% ипотека без разходи за кредитополучателя. Ако заемополучателят не плати разходи за приключване или комисионни, те в крайна сметка ще платят тези такси, разпределени през срока на заема под формата на малко по -високи месечни плащания.
Обърнете внимание, че ако кредитополучателят очаква да задържи ипотеката за кратко време, плащането на относително висок лихвен процент може да бъде по-икономично от това да плащате високи такси предварително. Трябва да се извърши задълбочен анализ на разходите и ползите преди подписването на каквито и да било договори.
Номинални цени и ипотечни брокери
Номиналният процент е стандартният лихвен процент, предлаган от ипотекарния кредитор въз основа на условията на заема и кредитоспособността на кредитополучателя. Тази ставка не съдържа никакви корекции, като например точки на затваряне, точки за отстъпка (ипотека), такси или комисиони.
Когато купувачът на жилище реши да работи с независим ипотечен брокер, брокерът ще може да сравнява заеми от различни банки и ипотечни компании. За работата си на брокера ще бъде платена комисионна. Вместо да получат парична комисионна, много брокери вместо това получават обезщетение под формата на премия за разпределение на доходността, което е корекция нагоре по номинала. Всички корекции, направени по номиналната лихва, трябва да бъдат оповестени в договора за заем и да бъдат договорени при приключване на декларации за сетълмент (формулярът HUD-1).