Jumbo vs. Конвенционални ипотеки: Каква е разликата?
Jumbo vs. Конвенционални ипотеки: преглед
Jumbo и конвенционалните ипотеки са два вида финансиране, използвани от кредитополучателите за закупуване на жилища. И двете изискват от собствениците на жилища да отговарят на определени изисквания за допустимост, включително минимални кредитни оценки, прагове за доходи, възможност за изплащане, както и минимални авансово плащане изисквания. Предприятия, спонсорирани от правителството (GSE), като напр Фани Мей и Фреди Мак, Федерална жилищна администрация (FHA), Департамент по въпросите на ветераните на САЩ (VA), или USDA Селско жилищно обслужване не подкрепяйте нито един ипотечен продукт. Въпреки че могат да се използват за една и съща цел - за обезпечаване на имот - те по своята същност са различни.
Jumbo ипотеки се използват за закупуване Имоти със стръмни ценови етикети - често такива, които достигат милиони долари. Конвенционалните ипотеки, от друга страна, са в по -голяма степен в съответствие с нуждите на обикновения купувач на жилища и могат да бъдат съответстващи или несъответстващи. Продължете да четете, за да научите повече за тези два вида ипотечни продукти.
Ключови извадки
- Jumbo и конвенционалните ипотеки са два продукта, които кредитополучателите използват за осигуряване на имоти.
- Конвенционалните ипотеки могат или да съответстват на правителствените указания, или могат да бъдат несъответстващи.
- Jumbo ипотеките са склонни да излизат извън съответстващите ограничения на заемите, обикновено защото надвишават максималната сума, подкрепена от спонсорирани от правителството предприятия като Fannie Mae или Freddie Mac.
Jumbo ипотеки
Както бе отбелязано по -горе, джъмбо ипотеки са заеми, използвани за финансиране на покупки на имоти. За разлика от обикновените ипотеки, тези заеми са предназначени за имоти с висока цена. Луксозни жилища и такива, намиращи се в силно конкурентни местни недвижим имот пазарите обикновено се финансират с помощта на джъмбо ипотеки.
Тези ипотеки - наричани още джъмбо кредити - са несъответстващи. Това означава, че те попадат извън Федерална агенция за жилищно финансиране (FHFA) ограничения на заема и следователно не се подкрепят от Fannie Mae или Freddie Mac. Въпреки това мнозина все още се придържат към указанията за квалифицирани ипотеки, определени от Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB). Те също надвишават максимално допустимия лимит на заема в съответните им окръзи. Други фактори, които ги дисквалифицират да изпълняват заеми, могат да включват заможни кредитополучатели с уникални нужди или ипотеки само за лихви, които завършват с балонни плащания, където цялото заето салдо се дължи в края на срока на кредита.
За да се класират за джъмбо заем, кредитополучателите трябва да имат отличен кредитен рейтинг. Кредитополучателите също трябва да бъдат в група с по -висок доход. В края на краищата са необходими много пари, за да сте в крак с обикновените ипотечни плащания и други свързани разходи. И тъй като изискванията за кредитиране станаха по -строги след финансовата криза, от кредитополучателите се изисква да имат ниски нива дълг към доход (DTI) съотношения.
В миналото, лихвени проценти за джъмбо кредити бяха много по -високи от традиционните лихвени проценти. Въпреки че разликата се затваря, те все още са малко по -големи. Изискванията за авансово плащане също бяха подобно структурирани - в един момент достигнаха до 30%. Но сега е по -често срещаните джъмбо кредити, изискващи първоначално плащане от около 10% до 15%. По -високите лихви и авансови плащания от миналото обикновено бяха въведени предимно за компенсиране на по -високата степен на риск свързани с тези ипотечни продукти, тъй като те не са гарантирани от посочените по -горе GSE.
Конвенционални ипотеки
Конвенционални ипотеки са заеми, предлагани от частни кредитори като банки и други финансова институция като кредитни съюзи и ипотечни компании. Точно както джъмбовите заеми, кредитополучателите изискват авансово плащане, минимален кредитен рейтинг, определено ниво на доход, както и нисък коефициент на DTI и също не се подкрепят от GSE.
За разлика от джъмбовите заеми, конвенционалните ипотеки могат да бъдат или съответстващи, или несъответстващи. Съответстващите заеми са тези, чиито граници са определени от FHFA. Насоките за застраховане на тези заеми също са определени от Fannie Mae и Freddie Mac. За 2021 г. националният максимум за спазване на конвенционалните заеми е 548 250 долара за жилище с една единица, спрямо 510 400 долара през 2020 г. Повече от 200 окръга в САЩ са определени като скъпи, конкурентни области, но максималните лимити на заеми в тези области могат да достигнат до 822 375 долара през 2021 г. спрямо 765 600 долара през 2020 г. Ню Йорк, Лос Анджелис и Нантакет са няколко такива места.
Съответните лимити на заемите се коригират ежегодно, за да се спазват средните цени на жилищата в САЩ, така че когато цените се увеличат, лимитите на кредитите също се увеличават със същия процент.
Не всички ипотеки обаче отговарят на тези насоки и тези, които не се считат за конвенционални несъответстващи заеми. Те са по -трудни за квалифициране, отколкото съответстващите ипотеки, тъй като не са подкрепени от правителството, така че допустимостта и условията са оставени на кредиторите. Една от положителните страни е, че те често струват по -малко.
Специални съображения
Fannie Mae и Freddie Mac ще купуват, пакетират и препродават практически всяка ипотека, стига да се придържа към техните указания за заем. Тези насоки влияят върху кредитния рейтинг и историята на кредитополучателя, съотношението дълг към доход (DTI), ипотечните заем към стойност (LTV) и още един ключов фактор - размерът на заема. Тези максимални цифри се определят от правителството.
Тъй като джъмбовите заеми не се подкрепят от федерални агенции, кредиторите поемат по -голям риск, когато ги предлагат. Ще се сблъскате с по -строги изисквания за кредит, ако се опитвате да си осигурите такъв. Както бе споменато по -горе, ще трябва да отговаряте на някои минимални изисквания, за да се класирате, включително:
- Доказателство за доход: Елате подготвени с двугодишна данъчна документация или подобни документи, за да докажете, че имате надежден, последователен източник на доход. Кредиторите също ще искат да видят, че имате достатъчно ликвидни активи на ръка, за да покриете ипотечни плащания на стойност шест месеца или повече.
- Кредитен рейтинг и история: Обикновено ще ви е необходим кредитен рейтинг от най -малко 580 (считан за „справедлив“), преди заемодателят да ви одобри за конвенционален ипотека, но има много малка вероятност кредиторите да ви одобрят за джъмбо ипотека, ако кредитният ви рейтинг падне под 670.
- Съотношение дълг към доход (DTI): Съотношението ви дълг към доход (вашите месечни задължения по дълг в сравнение с месечните ви доходи) трябва да бъде 43 процента или по-малко, за да отговаряте на условията за конвенционална ипотека. Кредиторите обикновено ще търсят още по -ниски DTI за джъмбо ипотеки, тъй като заемите са толкова големи.