Можете ли да имате както 401 (k), така и IRA?

Бързият отговор е да, можете да имате едновременно 401 (k) и индивидуална пенсионна сметка (IRA). Всъщност е доста обичайно да имате и двата типа сметки. Тези планове споделят сходства, тъй като предлагат възможност за отсрочени данъчни спестявания (или, в случай на Roth 401k или Рот ИРА, необлагаеми приходи).  Въпреки това, в зависимост от вашата индивидуална ситуация, може да имате или да не отговаряте на условията за данъчно облагаеми вноски и за двете през всяка данъчна година.

Ако вие (или вашият съпруг, ако сте женен) имате пенсионен план по време на работа, данъчните ви приспадания за традиционна ИРА могат да бъдат ограничени - или може да не отговаряте на условията за приспадане - в зависимост от модифициран коригиран брутен доход (MAGI).

Все пак можете да направите невъзможни за приспадане вноски. И ако вашият доход надвишава определени прагове, може изобщо да не отговаряте на условията за вноска в Roth IRA.

401 (к) Ползи и недостатъци

Много компании предлагат 401 (к) пенсионни спестовни планове за своите служители. 401 (к) има относително големи лимити за вноски и работодателите често ще съвпада част или всички пари, които внасяте. Ако вашата компания съвпада с вноските, влагането на поне достатъчно, за да получите пълното съвпадение с работодателя, винаги трябва да бъде първата ви стъпка. В противен случай оставяте безплатни пари на масата.

Инвестициите са ограничени до възможностите, предлагани от плана. Докато сега много компании предлагат голямо и разнообразно меню за избор на инвестиции, някои планове 401 (k) все още се възпрепятстват от тесния избор и високите такси.

За 2020 и 2021 г. размерът на дохода, който можете да внесете в 401 (k), е 19 500 долара, с евентуална допълнителна вноска от 6 500 долара, ако сте на 50 или повече години.В някои случаи вашият план може да ограничи вноските до по -ниска сума.

Предимства и недостатъци на IRA

Инвестиционният избор за Сметки на ИРА са огромни. За разлика от план 401 (к), където е вероятно да сте ограничени до един доставчик, можете да закупите акции, облигации, взаимни фондове, ETF и други инвестиции за вашата ИРА при всеки доставчик, който изберете. Това може да улесни намирането на евтина, солидна работа.

Сумата пари, която можете да внесете в IRA, е много по -ниска, отколкото при 401 (k) s. За 2020 и 2021 г. максимално допустимият принос за традиционна или Roth IRA е 6 000 долара годишно, или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Ако имате и двата вида IRAs, ограничението се прилага за всички ваши IRAs, взети заедно.

Допълнителна атракция на традиционните ИРА е потенциалното приспадане на данъци от вашите вноски. Но, както беше обсъдено по -горе, приспадането е разрешено само ако отговаряте на модифицираните коригирани изисквания за брутен доход (MAGI).

Вашият MAGI може също да ограничи вашите вноски до Roth IRA. През 2020 г. единичните податели трябва да спечелят под 139 000 долара, докато семейните двойки, които подават заедно, трябва да спечелят по -малко от 206 000 долара, за да имат право на Roth.Тези суми се увеличават за 2021 г., когато самотните податели трябва да направят под 140 000 долара, а семейните двойки, които подават заедно, трябва да спечелят по -малко от 208 000 долара, за да имат право на участие в Roth IRA.

Кой акаунт е по -добър?

Нито един акаунт не е непременно по -добър от другия, но те предлагат различни функции и потенциални ползи, в зависимост от вашата ситуация. Най -общо казано, 401 (к) инвеститори трябва да допринесат поне толкова, за да спечелят пълния резултат, предлаган от техните работодатели. Освен това качеството на инвестиционния избор може да бъде решаващ фактор. Ако вашите инвестиционни възможности по 401 (к) са бедни или твърде ограничени, може да помислите за насочване на допълнителни пенсионни спестявания към IRA.

Вашият доход може също да диктува към какви видове сметки можете да внесете вноски през дадена година, както е обяснено по -рано. Данъчен съветник може да ви помогне да разберете какво отговаряте на условията и кои видове сметки може да са за предпочитане.