Трябва ли 401 (к) да е в рента?

Имате ли план 401 (k)? Ако е така, тогава сте запознати с предимствата на спестяването за пенсиониране с долари преди данъци. Вероятно също знаете, че в рамките на вашите 401 (k) имате избор на инвестиции. Обикновено можете да инвестирате парите си в целеви фондове, пасивно управлявани индексни фондове и активно управлявани взаимни фондове. Някои планове ви позволяват да закупите ренти, друг вариант за финансиране на пенсиониране.

Анюитетите не са често срещан вариант в планове 401 (к), въпреки че като инвестиция с отсрочени данъци, те могат да помогнат да се спестят повече за пенсиониране. Според проучването на Callahan за определяне на приноса за 2020 г. 82% от анкетираните са предложили план 401 (k), а 70% от служителите са се обърнали към финансови насоки за уелнес. Докладът на Съвета на Спонсора на Америка за инвестиционните тенденции за 2020 г. обаче посочва, че само на 16,3% от участниците в плана за пенсиониране се предлагат възможности за пенсионен доход.

Въпреки че включването на тази опция може да подобри сигурността при пенсиониране на работниците, анюитетите са по -сложно предложение от типичните предложения за фондове. Таксите могат да бъдат значително по -високи, в зависимост от вида на анюитета. Изборът на застраховател също води до риск (анюитетите се продават от застрахователни компании, а някои застрахователни компании са по -финансово стабилни от други). Накратко, спонсорите на плана увеличават шансовете им да бъдат съдени, когато предлагат анюитети.

The Закон за създаване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (SECURE), който беше приет в закон през декември 2019 г., дава на работодателите по-голяма свобода да включат анюитетите в своите спонсорирани от работното място пенсионни планове. Това е така, защото според новия закон има по -малък риск да бъде съден, ако застрахователят, който избират да плащат анюитети, фалира и не може да плати искове.

Защо бихте искали рента във вашия 401 (k)?

Едно от най -големите притеснения за пенсионера е липсата на пари. В проучване от 2018 г. на Aegon 52% от анкетираните изразяват този страх. Анюитетите са привлекателно решение на този проблем, тъй като те могат да осигурят гарантиран доход през целия живот, в зависимост от вида на рентата, която купувате. В епоха, когато дефинирани обезщетения пенсиите до голяма степен са заменени с планове с дефинирани вноски, като 401 (k) s, възможността да се създаде „самостоятелно финансирана пенсия“ с рента може да бъде успокояваща за много пенсионери.

Докато доставчиците на план 401 (к) са намерили начини да улеснят работниците да спестяват за пенсиониране чрез автоматично записване на план, съвпадение вноски и инвестиции по подразбиране, те не са улеснили работниците да превърнат спестяванията си в постоянен, траен поток на пенсиониране доход. Пенсионерите трябва да решат как да изтеглят активите си и как да променят разпределението на активите си по време на пенсионирането. Много планове предлагат целеви средства, които могат да опростят процеса.

Центърът за изследване на пенсионирането в Бостън Колеж публикува проучване през октомври 2019 г., което теоретизира това закупуването на непосредствена доживотна рента би дало на 65-годишен мъж най-много доходи сред наличните настроики. Съществуват сериозни доказателства за традиционните анюитети, като се показва как анюитирането превъзхожда инвестирането с 3% възвръщаемост, вземането на годишни тегления въз основа на оставащата продължителност на живота и вземането необходими минимални разпределения (RMD). Това също би попречило на пенсионера да остане без пари.

Колко месечен доход може да ви даде анюитетът?

Нека да бъдем ясни как всъщност изглежда, че не свършват парите. В зависимост от състоянието, в което живее, ако 65-годишният мъж купува анюитет от 100 000 долара чист живот, месечният му доживотен доход се изчислява само на 494 долара, според анюитетния калкулатор на Schwab. Това плащане никога няма да бъде коригирано спрямо инфлацията, а частта „чист живот“ означава, че наследниците му няма да получат нищо, когато умре, дори ако умре много преди да се изравнява.

Той може да се увери, че анюитетът му се изплаща за поне 10 години, дори и да умре през този период, но рискува да намали месечното си плащане. Тези 10 години се наричат ​​„определен период. ” По този начин наследниците му получават нещо, ако умре преждевременно. Друг вариант е да се уверите, че наследниците му ще получат възстановяване на неизползваната му премия, като намалят месечното си плащане до 448 долара.

Много пенсионери трябва да обмислят съпрузи. Този човек също може да купи съвместни 100%, за да преживее анюитета със своите 100 000 долара. Щеше да плаща 412 долара на месец за цял живот, докато той или съпругата му (също на 65 години) бяха живи.

Анюитетни изплащания
Фиксирана сума за незабавна рента, живот и определени 10 години	$100,000	$250,000	$500,000
Месечно плащане, 65-годишен мъж, Кънектикът	$496	$1,240	$2,480
Месечно плащане, 65-годишна жена, Кънектикът	$466	$1,165	$2,330

Източник: Чарлз Шваб.

За сравнение, ето изплащанията, които бихте могли да очаквате от подобни салда в индексния фонд (като се има предвид, че пазарните колебания и последователност на връщанията може да промени нещата значително).

Изплащания от индексния фонд за 30 години пенсиониране
Начален баланс на индексния фонд	$100,000	$250,000	$500,000
Месечен доход за 30 години	$408	$1,021	$2,042

Източник: MyCalculators.com. "Калкулатор за оттегляне при пенсиониране. "Предполага средногодишен ръст от 6% и инфлация от 3%, и спад до нула след 30 години.

Предимства и недостатъци на закупуването на анюитет във вашия 401 (k)

Всичко това означава, че има редица фактори и от двете страни, които трябва да се вземат предвид, когато се мисли дали има смисъл да държите анюитет във вашия 401 (k).

Предимства от закупуването на рента във вашия 401 (k)

Споделяйки своя опит с Wall Street Journal през април 2019 г. Дейвид Бланшет, ръководител на изследването на Morningstar Investments, пише за предимствата от закупуването на рента в рамките на 401 (k).

Едно от предимствата на закупуването на анюитет в рамките на вашите 401 (k) - ако сте жена - е, че вашият пол няма да повлияе на цената. Цените на рентата отразяват продължителността на живота и извън 401 (k), жените могат да очакват да плащат повече, защото живеят средно по -дълго. От друга страна, закупени в рамките на 401 (k), това изгладено ценообразуване означава, че мъжете може да плащат повече.

Плащанията с анюитети също могат да бъдат по -високи в рамките на 401 (k), пише Бланшет, защото застрахователите могат да спестят пари за маркетинг, когато имат голям набор от потенциални клиенти, предоставени от работодател. Но не трябва да приемате, че плащанията са по -добри, без да виждате какво могат да предложат външните ренти, предупреждава той.

Спонсорите на плана имат определени задължения към участниците в плана съгласно Закон за осигуряване на доходи при пенсиониране на служители (ERISA). Така че би било естествено да се предположи, че ако спонсорът на вашия план предлага рента в рамките на вашите 401 (k), това е така е бил проверен като солиден избор, който ще изпълни обещанията си и няма да ви изтръгне с неразумно такси. Неразумно е обаче да вярвате сляпо, че вашият работодател е направил идеален избор.

Защо така? Както видяхме, служителите са завели дела срещу спонсори на план 401 (к) за прекомерни такси. В допълнение, средствата в много пенсионни планове са известни с високи административни такси, особено ако се използва рекордьор 401 (к) на трета страна.

Освен това Законът за сигурността не съдържа изискване работодателите да осигуряват ниски анюитети. Ако анюитетите, предлагани в рамките на вашия 401 (к), не са задоволителни, преобръщане на част от вашия 401 (к) към външен рента е друг вариант.

Недостатъци на закупуването на рента във вашия 401 (k)

Ако трябва да закупите отсрочена рента, при която ще започнете да получавате поток от доходи до може би десетилетие или повече след закупуване на анюитета, вашата анюитетна главница би нараснала над това десетилетие. Можете да очаквате да получите лихвен процент подобно на това, което а депозитен сертификат ще плати, което би било подобно на нивото на инфлация. Следователно парите ви ще растат по -бавно, отколкото биха могли, ако бъдат инвестирани в акции или ETF.

Анюитетите имат същите ползи за отсрочване на данъци като 401 (k) s. Не плащате данъци върху ръста на анюитета - или върху парите в 401 (к) - докато не извадите парите. Бланшетът на Morningstar предложи да закупите анюитет, използвайки парите по облагаема сметка, ако имате средства. Няма смисъл да купувате рента по сметка, където вече получавате ползата от отсрочени данъци.

Много хора обаче нямат средства в облагаема сметка, за да си купят рента. Хората са склонни да държат по -голямата част от нетната си стойност в пенсионните си сметки и в собствения си капитал. И винаги ще имате нужда от пари в брой в случай на спешност. Извличането на пари от рента, докато все още е във фаза на натрупване, е сложно и може да доведе до това такси за предаване. Колкото по -малко години сте плащали в анюитета, толкова по -голяма може да бъде таксата за предаване. Също така, след като сте анулирали или сте започнали да получавате плащания, вашето решение обикновено е неотменимо.

Поради тези причини става логично да докоснете 401 (к), за да купите рента. Логично е също така да използвате парите, които сте отделили специално за пенсиониране, а не за някакъв друг поток от спестявания, за да осигурите поток от доходи при пенсиониране.

Загрижеността, която хората имат относно закупуването на ренти, умира, преди поне да са скъсали дори с главницата, която са вложили в продукта. При всеки вид застрахователен продукт начинът, по който застрахователните компании остават в бизнеса, е чрез това, че някои клиенти излизат напред, някои излизат назад, а други грубо изравняват. Парите, които използвате за закупуване на анюитет, са пари, които обикновено не можете да оставите на вашия съпруг, деца или други наследници. Но може да бъде, ако сте готови да платите повече, за да получите основна защита или да получите определени обезщетения, както е обяснено в по -ранния пример.

Видове анюитети, разрешени в планове 401 (к)

А квалифициран дългосрочен ангажимент (QLAC) е вид напреднал живот отложен анюитет финансиран с инвестиция от a квалифициран пенсионен план, като 401 (k) или IRA. От януари 1, 2021 г., физическо лице може да използва до 135 000 долара от своята пенсионна спестовна сметка, за да купи QLAC.

Основното предимство на QLAC е отлагане на данъци, придружаващи RMD. Стойността на QLAC не е включена в изчисленията на RMD. Тя трябва да започне да се изплаща до 85 -годишна възраст. Пенсионер или почти пенсионер може да пожелае да купи QLAC на 70-годишна възраст, преди RMD да започнат на 72-годишна възраст, ако имат много пенсионни доходи от други източници. RMD се използваха за 70½ преди приемането на Закона за сигурност, но новата възраст е 72.

QLAC не е единственият вид рента, която може да успеете да закупите във вашия план 401 (k). Възможно е да можете да закупите други видове, като обикновена фиксирана незабавна рента (показана в първата таблица по -рано в тази статия), далеч по -сложната и скъпа променлива рента, и малко по -малко сложните и скъпи индексирана рента.

Долния ред

Малко планове 401 (к) предлагат анюитети днес и дори когато го правят, работниците обикновено не ги избират. Но има натиск да се разшири тази опция, както демонстрира Законът за сигурност. Освен това, както се посочва в доклада на Центъра за пенсионни изследвания, толкова много работници сега зависят от 401 (k) планове, „въпросът как те ще управляват натрупаните си активи след пенсионирането си се увеличава спешност."

Дали да купите анюитет в рамките на 401 (к) е сложно решение, което може да окаже голямо влияние върху пенсионирането ви. Това е много лично, и това, което вашият колега прави, или това, което вашият HR представител мисли, че звучи добре, може да не е правилният избор за вас. Важно е да имате всички факти и да сравните възможностите си, за да можете да вземете правилното решение.