Трябва ли да изплатя дълг или да инвестирам допълнителни пари?

Хората, които се оказват с допълнителни пари, могат да се изправят пред дилема. Трябва ли да използват парите, за да изплатят - или поне значително да изплатят - тази купчина дълг те са се натрупали или е по -изгодно да се вложат парите за работа инвестиции това ще расте за в бъдеще? И двата избора могат да имат смисъл, в зависимост от обстоятелствата.

Инвестиране срещу Изплащане на дълга: ключови разлики

Инвестирането е начин да се заделят пари за бъдещето, в идеалния случай в инвестиционен механизъм - като акции, облигации или взаимни фондове - който ще нарасне с течение на времето. Дългът, от друга страна, представлява пари, които вече сте похарчили и заемодател ви начислява лихва. Оставен неплатен, този дълг ще расте и расте, като лихвените такси се добавят към салдото ви и поемат собствени лихвени такси.

Делото за инвестиране

Като общо правило, ако можете да спечелите повече лихви върху парите си, като ги инвестирате, отколкото дълговете ви струват, тогава има смисъл да инвестирате. Например, ако имате ипотека с лихва 5% и фондова борса индексен фонд което връща 10% годишно, ще излезете напред, като инвестирате допълнителните си пари в индексния фонд.

(От друга страна, ако имате дълг по кредитна карта на 20%, би било по -добре да вложите допълнителните си пари за изплащане на този дълг, вместо да ги инвестирате в индексния фонд.)

За съжаление, не винаги е толкова просто. Инвестициите могат да бъдат нестабилни. Този индексен фонд може да се увеличи с 10% тази година, но с 10% следващата година. Въпреки че има инвестиции, които плащат гарантиран лихвен процент, като банкови депозитни сертификати (CD) и Министерство на финансите на САЩ сметки, те са склонни да имат ниски проценти на възвръщаемост, които рядко надвишават лихвите, начислявани от компаниите за кредитни карти и други кредитори.

Друг фактор е по -психологически: вашият толерантност към риска. Ако се чувствате комфортно да залагате, че инвестициите ви ще се покачват нагоре и надолу с пазарите, понякога нарастващи, а понякога губейки стойност, тогава вие сте по -добър кандидат за инвестиране от някой, който би лежал буден през нощта и се тревожи за това какво може да направи пазарът утре.

Делото за изплащане на дълг

Има няколко добри аргумента за избора на изплащане на дълг, вместо на инвестиране. Първото, както бе споменато по -горе, е, че може да излезете напред, ако вашият дълг носи относително висок лихвен процент. Това важи особено за дълга по кредитна карта. The среден лихвен процент по кредитни карти, проследяван в базата данни с кредитни карти на Investopedia наскоро беше 19,62%. Малко инвестиции могат да съответстват на тази норма на възвръщаемост.

Друга солидна причина за изплащане на дълг включва вашето кредитен рейтинг- номер, който може да бъде много важен, ако искате да вземете пари назаем в бъдеще, например за ипотека или заем за кола. Наличието на нисък кредитен рейтинг може да означава плащане на по -високи лихвени проценти, ако изобщо можете да получите заем. Вашият кредитен рейтинг може дори да повлияе на други аспекти от живота ви, като например премиите, които ще плащате за застраховка, дали наемодателят ще ви дава под наем - и дори дали работодател ще ви наеме.

Кредитните оценки се основават на редица фактори. В случая на най -широко използвания, оценката FICO, вашият коефициент на усвояване на кредита- сумата на кредита, който използвате в момента в сравнение с това колко кредит имате на разположение - представлява значителна част от резултата ви. Така например някой, чиито кредитни карти са с максимум, вероятно ще има значително по -ниска стойност резултат от някой, чиито кредитни карти са изплатени или поне платени до по -разумни ниво.

Изплащането на дълг, особено ако имате много от него, може да бъде умен ход само поради тази причина.

Както при инвестирането, и тук психологията влиза в игра. Ако губите сън поради дълговете си, тогава би било по -добре да ги изплатите - дори ако може да получите по -добра възвръщаемост на парите си, като инвестирате.

Случаят да направите и двете

Изплащане на дълг срещу инвестирането не трябва да бъде или/или решение. Можете и понякога трябва да направите и двете. Например, ако все още нямате авариен фонд, може да искате да използвате част от парите си, за да създадете такава, докато използвате останалите, за да погасите дълговете си. Добро място за съхраняване на вашия фонд за спешни случаи е нискорискова и силно ликвидна (тоест лесно и бързо достъпна) инвестиция, като например взаимен фонд на паричния пазар.

Как да погасявате дългове

Ако сте решили да използвате резервните си пари, за да изплатите дълговете си, следващият въпрос е как да го направите. Ако имате достатъчно пари, за да покриете всичко, което дължите, отговорът е доста прост: Просто го изплатете. Ако обаче нямате толкова пари в наличност, тогава ще трябва да дадете приоритет.

Най -общо казано, по -бързо ще се измъкнете от дълга, ако започнете, като първо изплатите дълга си с най -висок лихвен процент и продължите напред. Например, ако имате салда по две кредитни карти, едната, която ви таксува 20%, а другата - 15%, първо се заемете с 20% салдо.

В случай на дълг по кредитна карта може да имате и друга възможност: Прехвърлете салдата си на карта с по -нисък лихвен процент, след което ги изплатете. Някои кредитни карти за прехвърляне на баланс предлагат промоционални периоди от шест до 18 месеца, когато те начисляват 0% лихва, което може да ви помогне да изплатите баланса си по -бързо, тъй като няма да начислявате допълнителни лихви. Investopedia публикува редовно актуализирани оценки на най -добрите кредитни карти за трансфер на баланс.

Друг вариант е заем за консолидация на дълг от банка или друг кредитор. Начинът, по който работи, е, че заемате достатъчно пари от заемодателя, за да изплатите другите си дългове. Сега имате само един дълг, за който да се притеснявате, в идеалния случай с по -нисък лихвен процент от предишните ви дългове. След това можете да използвате допълнителните си пари, за да започнете да изплащате този заем. Investopedia публикува и рейтинги на най -добрите заеми за консолидация на дълга.

Ако наистина сте дълбоко в дълга

Ако резервните ви пари не започнат да намаляват дълга ви, тогава може да се наложи да помислите за някои по -драстични мерки. Първо, ако имате проблеми дори с минималните месечни плащания по кредитните си карти или други заеми, свържете се с кредитора си. Може да има желание да намали минималното ви плащане или лихвения процент по дълга ви.

Втори вариант е да наемете реномирана компания за облекчаване на дългове, която да се занимава с преговорите вместо вас. Това е област, която е изпълнена с измами, така че не забравяйте да знаете с кого имате работа. Както отбелязва Федералната комисия по търговията, „Тези операции често налагат на потребителите, обвързани с пари, голяма предварителна такса, но след това не успяват да им помогнат да уредят или намалят дълговете си - ако изобщо предоставят някаква услуга. " Investopedia публикува годишни оценки на на най -добрите компании за облекчаване на дългове.

Долния ред

Наличието на допълнителни пари е завидна ситуация. Дали да инвестирате тези пари или да ги използвате за погасяване на дълговете си, е решение, което можете да вземете само вие. Но и двете употреби са по -добри, отколкото просто да ги харчите. Какъвто и курс да вземете, ще бъдете в по -добро финансово положение, отколкото сте били преди.