Защо финансовата грамотност е толкова важна

Много потребители слабо разбират финансите, как работи кредитът и потенциалният удар за финансовото благосъстояние, който лошите финансови решения могат да създадат в продължение на много, много години. Всъщност липсата на финансово разбиране е посочена като една от основните причини много американци да се борят със спестяванията и инвестициите.

На всеки няколко години, Регулаторен орган на финансовата индустрия (FINRA) издава тест с пет въпроса като част от своето национално проучване на финансовите възможности, който измерва знанията на потребителите относно интереса, смесване, инфлация, разнообразяванеи цените на облигациите. В последния си тест само 34% от участвалите в теста получиха правилни четири от пет въпроса, което предполага, че основните икономически и финансови принципи, които стоят в основата на тези проблеми, са широко разпространен.

Някои промени в потребителските навици и финансовите продукти затрудняват американците да управляват финансите си. В миналото повечето хора са използвали пари за ежедневни покупки. Днес кредитните карти се използват по -често. През 2019 г. използването на кредит представлява 23% от плащанията спрямо 21% през 2017 г. Начинът, по който пазаруваме, също се промени. Онлайн пазаруването сега е най-добрият избор за мнозина, което може да улесни използването и преувеличаването на кредита, твърде удобен начин за бързо натрупване на дълг.

Междувременно компании за кредитни карти, банки и други финансова институция наводняват потребителите с възможности за кредит - възможността да кандидатстват за кредитни карти или да плащат една карта с друга. Без подходящи познания е лесно да попаднете във финансови проблеми.

Финансовото планиране е дългосрочно и хората не могат да разчитат на еднократни неуспехи, като например последните 1400 долара проверки на стимулите изпратен поради Американски спасителен план. Вместо това, хората трябва да засилят финансовите си знания, за да управляват ежедневния си финансов живот, като същевременно имат по-дълъг поглед към бъдещето.

Какво е финансова грамотност?

Финансова грамотност е сливането на финансови, кредитни и знания за управление на дълга, които са необходими за вземане на финансово отговорни решения - избори, които са неразделна част от ежедневието ни. Финансовата грамотност включва разбиране как работи текущата сметка, какво всъщност означава използването на кредитна карта и как да се избегне дълг. В обобщение, финансовата грамотност оказва съществено влияние върху семействата, тъй като те се опитват да балансират бюджета си, да си купят дом, да финансират образованието на децата си и да осигурят доходи за пенсиониране.

Липсата на финансова грамотност засяга хората в развитите или напредналите икономики, както и тези, които живеят в нововъзникващи или развиващи се страни. Потребителите в развитите икономики също не успяват да демонстрират силно разбиране на финансовите принципи, които могат да им помогнат разбират и договарят финансовия пейзаж, управляват ефективно финансовите рискове и избягват финансовите капани. Нациите в световен мащаб, от Корея до Австралия до Германия, са изправени пред население, което не разбира финансовите основи.

Нивото на финансова грамотност може да варира в зависимост от нивото на образование и доходи, но доказателствата показват, че високообразованите потребители с високи доходи могат да бъдат също толкова невежи по финансовите въпроси, колкото и по-слабо образованите потребители с по-ниски доходи (макар че като цяло последните обикновено са по-малко финансово грамотен). А потребителите възприемат вземането на финансови решения и образованието като трудни и предизвикващи безпокойство. Хората съобщават, че изборът на правилната инвестиция за пенсионен план е по -стресиращ от посещението при зъболекар, според Организация за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР).

Тенденции, които правят финансовата грамотност по -важна

В допълнение към проблемите, свързани с финансовата неграмотност, изглежда, че вземането на финансови решения става все по-обременително за потребителите. Четири тенденции се сближават, които демонстрират важността на вземането на внимателни и информирани решения относно финансите.

1. Някои групи може да изостават

Проучването на FINRA установи, че когато става въпрос за финансова грамотност, условията за игра са далеч от равнището, с постоянна разлика между имащите и нямащите, които може да се разширяват, дори на фона на икономическия растеж и засилването на заетостта в миналото десетилетие. Проучването също така разкрива различия между различните етнически групи, като белите и азиатските възрастни показват повече умения в сравнение с анкетираните чернокожи и латиноамериканци. Белите и азиатските възрастни правилно са отговорили на 3,2 от шест въпроса. Възрастните латиноамериканци са отговорили правилно на 2,6 от шест въпроса, а чернокожите са успели да отговорят правилно на 2,3 въпроса.

Това несъответствие се проявява и сред по -младите хора. Средно белите и азиатските 15-годишни са имали значително по-високи резултати от финансовата грамотност от общата средна стойност на учениците в САЩ в тази кохорта. Латиноамериканските и чернокожите студенти имат значително по-ниски резултати от средните.

2. Потребителите взимат повече финансови решения

Пенсионирането е пример за нарастващата отговорност, която американците трябва да поемат за собствената си финансова сигурност. Миналите поколения зависеха от пенсионните планове на компанията за финансиране на по -голямата част от пенсионирането им. Тези пенсионни фондове, управлявани от професионалисти, поставят финансовата тежест върху компаниите или правителствата, които ги спонсорират. Потребителите не са участвали във вземането на решения, рядко дори са допринасяли за собствените си средства и рядко са били наясно със състоянието на финансиране или инвестициите, притежавани от пенсията.

Днес, пенсиите са по -рядкост от нормата, особено за новите работници. Вместо това на служителите обикновено се предлага възможност да участват 401 (к) планове или 403 (б) планове, в които трябва да решат колко да допринесат и как да инвестират парите.

Социалното осигуряване беше основен източник на пенсионни доходи за миналите поколения, но сумата, плащана от социалното осигуряване, вече не е достатъчна за много хора. Нещо повече, Настоятелството на социалното осигуряване съобщи, че до 2034г доверителният фонд за социално осигуряване може да бъде изчерпан. Има разнообразие от предложения за увеличаване на социалното осигуряване, но несигурността само увеличава необходимостта хората да адекватно спестяват и да планират годините си на пенсиониране.

3. Спестяванията и инвестиционните възможности са по -сложни

Потребителите сега също често са помолени да избират от различни инвестиционни и спестовни продукти. Тези продукти са по -сложни, отколкото в миналото, и изискват от потребителите да избират различни варианти, които предлагат различни лихвени проценти и падежи, решения, които не са адекватно образовани да правя. Изборът, направен измежду сложни финансови инструменти с голям набор от възможности, може да повлияе на a способността на потребителя да купува дом, да финансира образование или да спестява за пенсиониране, като добавя към вземането на решения налягане.

Тогава броят на институциите, предлагащи продукти и услуги, също може да бъде плашещ. Банки, кредитни съюзи, застрахователни фирми, компании за кредитни карти, брокерски фирми, ипотечните компании, финансовите планиращи и други компании за финансови услуги се борят за активи, създавайки объркване за потребителите.

4. Финансовата среда се променя

Финансовият пейзаж е динамичен. Сега глобален пазар, той има много повече участници и много повече влияещи фактори. Бързо променящата се среда, създадена от технологичния напредък, като електронната търговия, създава финансовите пазари още по -бързи и по -нестабилни. Взети заедно, тези фактори могат да причинят противоречиви възгледи и трудности при създаването, прилагането и следването на финансова пътна карта.

Защо финансовата грамотност има значение

Финансовата грамотност е от решаващо значение за подпомагане на потребителите да управляват тези фактори и да спестят достатъчно, за да осигурят адекватно доход при пенсиониране, като същевременно се избягват високи нива на дълг, които могат да доведат до фалит, неизпълнение на задължения и възбрани. И все пак в своя доклад за икономическото благосъстояние на домакинствата в САЩ през 2019 г. Съветът на управителите на Федералната резервна система на САЩ установи, че много американци са неподготвени за пенсиониране. Една четвърт посочи, че нямат пенсионни спестявания, а по-малко от четирима от 10 от тези, които все още не са пенсионирани, смятат, че техните спестявания при пенсиониране са на път. Сред тези, които имат самонасочени пенсионни спестявания, близо 60% признават, че изпитват ниско ниво на увереност при вземане на решения за пенсиониране.

Ниската финансова грамотност остави хилядолетия - най -големият дял от американската работна сила - неподготвени за тежка финансова криза, според проучване на института TIAA. Дори сред тези, които съобщават, че имат висок познаване на личните финанси, само 19% са отговорили правилно на въпроси относно основните финансови концепции. Четиридесет и три процента докладват, че използват скъпи алтернативни финансови услуги, като напр заеми до заплата и заложни къщи. Повече от половината нямат авариен фонд за покриване на тримесечни разходи, а 37% са финансово крехки (определени като неспособни или малко вероятни да успеят да получат 2000 долара в рамките на един месец в случай на спешност). Милениалите носят и големи суми студентски заем и ипотечен дълг - всъщност 44% от тях казват, че имат твърде голям дълг.

Въпреки че това може да изглежда като индивидуални проблеми, те имат по -широк ефект върху цялото население, отколкото се смяташе досега. Всичко, от което се нуждаете, е да погледнете финансовата криза от 2008 г. да се види финансовото въздействие върху цялата икономика, произтичащо от липсата на разбиране за ипотечните продукти (и следователно уязвимостта към хищническо кредитиране). Финансовата грамотност е проблем с широки последици за икономическото здраве и подобрението може да помогне да се отправи път към глобална икономика, която е конкурентоспособна и силна.

Долния ред

Всяко подобряване на финансовата грамотност ще окаже дълбоко въздействие върху потребителите и способността им да осигуряват своето бъдеще. Последните тенденции правят още по -наложително потребителите да разбират основните финанси, тъй като от тях се иска да поемат повече на тежестта на инвестиционните решения в техните пенсионни сметки, като същевременно се налага да дешифрират по -сложни финансови продукти и настроики. Да станеш финансово грамотен не е лесно, но когато се овладее, това може значително да облекчи тежестта на живота.