Какви са рисковете да превърна моя 401 (к) в рента?

Въпреки че обжалването на гарантиран доход след пенсиониране е неоспоримо, всъщност има редица рискове, които трябва да се вземат предвид, преди да превърнете вашия 401 (к) в рента. В допълнение към понякога огромните такси, направени от рентанти, рискувате да загубите част от инвестицията си ако умрете преждевременно, тъй като може да не успеете да прехвърлите остатъка от рентата върху себе си бенефициенти.

Много застрахователни компании рекламират данъчните облекчения на анюитетите. Традиционният 401 (к) обаче вече е защитен от данъци и забавеното преобръщане може да ви струва данъци.

Допълнителни такси

Основното предимство на анюитетите е, че те осигуряват гарантиран доход. Въпреки че има някои важни разлики между доходите, генерирани от

фиксиран в сравнение с променливи анюитети, по -голямата част от анюитетните инвестиции се правят от хора, които искат да гарантират, че те са осигурени в по -късен живот. Въпреки това е вероятно да направите някои значителни разходи само за привилегията да притежавате анюитет, в допълнение към вашите капиталови инвестиции.

Конкретните такси, начислени от вашата застрахователна компания, варират в зависимост от вида на инвестицията, която избирате. Променливите анюитети имат тенденция да имат по -високи такси от техните фиксирани аналози, защото те изискват по -активен, ангажиран стил на управление. Анюитетите, които защитават главницата ви или гарантират, че балансът ви не може да намалее, носят дори по -високи такси, често около 2% до 3% годишно.

Тези такси покриват управленски и административни разходи, направени през цялата година. Въпреки това вероятно ще плащате допълнителна годишна такса, за да компенсирате риска, който застрахователната компания поема, като ви продава рента, като например риска, който ще живеете по -дълго от очакваното.

Други такси могат да бъдат еднократни авансови разходи, като например такса за продажба за покриване на комисионната на лицето, което ви е продало рентата или такса по договор. Въпреки че тези разходи изглеждат индивидуално малки, те могат да източат пенсионните ви средства с течение на времето, защото завинаги намаляват сумата, оставена във вашата сметка за инвестиране.

Ако решите, че анюитетът вече не е правилната инвестиция за вашите нужди и искате да изтеглите първоначалната си инвестиция, вие заплащате сериозна такса за предаване. Тази такса обикновено започва от 7% и постепенно намалява през първите седем до 10 години от собствеността на сметката.

Риск от загуба

Ако умрете, преди да изразходвате спестяванията си от 401 (к), вашият бенефициент наследява сметката, както всеки друг актив. Ако обаче умрете, преди да получите пълни обезщетения от рентата си, застрахователната компания може да запази остатъка от вашите спестявания.

Много ренти предлагат възможност договорът да се изплаща през целия ви живот и след това прехвърляне на вашия съпруг ако умреш пръв. Тази функция обикновено идва с допълнителна премия, така че спестяванията ви могат да бъдат изложени на риск, ако не прочетете дребния шрифт.

Данъчен компромис

Много финансови консултанти препоръчват анюитети, тъй като инвестицията ви се увеличава с отсрочени данъци, което означава, че не плащате данък върху печалбата върху печалбите си, докато не бъдат изтеглени. Ако обаче вашият инвестиционен капитал вече е в традиционна 401 (к) или индивидуална пенсионна сметка (IRA), преобръщането към анюитет не предлага допълнителни данъчни облекчения. Печалбите от 401 (к) средства вече са отсрочени данъци, както и първоначалните ви вноски. Както при анюитетите, не плащате данък върху дохода върху вашите вноски или лихви, докато не изтеглите тези средства след пенсиониране.

Строги срокове

Друг риск, който трябва да имате предвид при прехвърляне на вашия 401 (к) в рента: данъчните последици от самото преобръщане. Докато Службата за вътрешни приходи (IRS) позволява безвъзмездно преобръщане от квалифицирани пенсионни планове, трябва да завършите транзакцията в рамките на 60 дни или да рискувате да загубите 20% от баланса си.

Всяка сума, която не превърнете, се облага с данък като обикновен доход, което може значително да увеличи данъчното ви задължение за годината. Подреждане за а директно преобръщане от синдик към синдик е начинът да се избегне този риск

Законът за сигурност и ренти в 401 (к) планове

Възможна алтернатива на превъртането на вашия 401 (к) в анюитет е да видите дали вашият работодателски план за пенсиониране вече включва опция за анюитет. Законът за създаване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (SECURE) премахва много от бариерите което по -рано обезсърчаваше работодателите да предлагат анюитети като част от възможностите си за пенсионен план.

Например, Доверители на ERISA сега са защитени от отговорност, ако анюитетният превозвач има финансови проблеми, които му пречат да изпълнява задълженията си към своите 401 (к) участници. Освен това анюитетните планове, предлагани в 401 (к), вече са преносими. Това означава, че ако анюитетният план бъде прекратен като инвестиционен вариант, участниците могат да прехвърлят анюитета си на друг спонсориран от работодателя пенсионен план или ИРА, като по този начин се елиминира необходимостта от ликвидиране на анюитета и заплащане на такси за предаване и такси.