Определение за заем с ниска/никаква документация

Какво е заем с ниска/никаква документация?

Заемът с ниска/никаква документация позволява на потенциалния кредитополучател да кандидатства за ипотека, като същевременно предоставя малко или никаква информация относно тяхната заетост, доходи или активи. Регулирането на тези заеми се е развило значително от 2008 г. насам, но те остават опция за някои кредитополучатели в нетрадиционни финансови ситуации.

Как работи заемът с ниска/никаква документация

Кредитополучателите, които търсят тези продукти, са склонни да имат нетрадиционни потоци на доходи, които може да бъдат по -трудни за документиране в традиционно заявление за ипотека. Примерите могат да включват алтернативни инвестиции или споразумения за самостоятелна заетост, когато заемополучателят минимизира отчитането на доходите за данъчни цели. Кредиторите, обмислящи тези заеми, са склонни да се фокусират върху тези на кандидата кредитен рейтинг, възможност за извършване на по-голямо от нормалното авансово плащане и нетрадиционна документация като банкови извлечения. Лихвените проценти по тези заеми са по -високи от традиционно документираните ипотеки.

Произход на заема с ниска/никаква документация

Заем с ниска/никаква документация може да звучи като връщане към дните преди 2008 г. на кредити от лъжци и подчинен кредитиране, но това остава опция за някои сегменти от ипотечния бранш. Произходът на термина се крие в натрупването на катастрофата с недвижими имоти през 2008 г. В началото и средата на 2000-те кредиторите, които изпитваха натиск да отпускат заеми с по-изгодни условия условията разхлабиха изискванията за документация до степен, че продуктите с ниска документация станаха обичайно. NINJA заеми бяха един клас от тези продукти. NINJA е съкращение за „без проверка на доходи, работа или активи“. Кредиторите често отпускат тези заеми на кредитополучателите изцяло въз основа на кредитните им оценки, без допълнителна документация за способността на индивида да прави плащания.

NINJA и други заеми с ниска документация-заедно с практики за кредитиране с ипотечни кредити-доведоха директно до катастрофата през 2008 г. Пазарът на жилища се забави в средата на 2000-те години и кредитополучателите все повече не можеха да се справят с необходимите плащания. Регулаторните отговори на този срив включват правило от 2008 г., прието от Федералния резерв чрез Закон за истината в кредитирането (TILA), което изисква от кредиторите да проверят способността на кредитополучателя да извършва плащания по всеки заем, при който е наложен по -висок лихвен процент поради по -слаб профил на кандидата. 2010 г. Дод-Франк Уолстрийт Закон за реформа и защита на потребителите последва и модификация на Дод-Франк, известна като способност за изплащане правилото е финализирано от Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB) през януари 2013 г. Това правило изисква от кредиторите да определят адекватно способността на всеки кредитополучател да извършва необходимите месечни ипотечни плащания. Кредиторите, които не успеят да направят това, ще бъдат подложени на санкции, определени от Конгреса на САЩ.

Връщането на ниски/без кредити за документация

Много от най-рисковите категории заеми с ниска/никаква документация, като заемите NINJA, изчезнаха след катастрофата през 2008 г. и преминаването на Dodd-Frank. Възможността за погасяване на правилото обаче позволяваше малко място за заеми с ниска документация, включително клас, известен като алтернативна документация заеми.

Закон от 2018 г., отменящ части от Закона на Дод-Франк, разхлаби стандартите за потенциални заеми, които да се считат за квалифицирани ипотеки. Възможността за изплащане на правило не е засегната от този закон, но законът улеснява кредитополучателите да избягват класификацията с ниска документация. Много по-малки банки настояват за тази корекция, като твърдят, че ограниченията на Дод-Франк са ненужно обременяващи тези банки. Те твърдят, че националните кредитори са изоставили по -рискови заеми, които биха могли да се окажат изгодни за местните общности, както и че по -малките банки биха могли да подкрепят възстановяването на пазарите на недвижими имоти с по -снизходително отношение практики на кредитиране.