Колко са данъците при теглене от ИРА?

Колко ще платите данъци, когато теглите пари от индивидуална пенсионна сметка (IRA) зависи от вида на IRA, вашата възраст и дори целта на оттеглянето. Понякога отговорът е нулев - не дължите данъци. В други случаи дължите данък общ доход върху парите, които теглите. Можете дори да дължите допълнително наказание, ако изтеглите средства преди 59 ½ години. От друга страна, след определена възраст може да се наложи да изтеглите малко пари всяка година и да плащате данъци върху тях.

Има множество Опции на ИРА и много места за отваряне на тези сметки, но Рот ИРА и традиционната ИРА са най -широко разпространените видове. Правилата за оттегляне на други видове IRA са подобни на традиционните IRA, с някои малки уникални разлики. Те включват SEP IRA, Обикновена ИРА, и САРСЕП ИРА. Всеки има различни правила за това кой може да го отвори. Но преди да навлизате в подробностите, трябва да знаете, че Службата за вътрешни приходи (IRS) се отнася до оттегляне от IRA като „разпределение“.

Безвъзмездни тегления: Само за Roth IRA

Когато инвестирате в Roth IRA, депозирате парите си, след като те вече са били обложени с данък. Когато теглите парите, вероятно след пенсиониране, не плащате данък върху парите, които теглите, или върху някоя от печалбите, спечелени от вашите инвестиции. Това е значителна полза.

За да се възползвате от това освобождаване от данъци, парите трябва да са депозирани в ИРА и да се държат най-малко пет години и трябва да сте на поне 59½ години.

Ако имате нужда от парите преди това време, можете да вземете вноските си без данъчна санкция. Това са вашите пари и вече сте платили данъка върху тях.

Не можете обаче да докоснете никой от печалбите от инвестиции. Водете внимателно дневник на всички пари, изтеглени преди 59 ½ години и кажете на попечителя да използва само вашите вноски, ако теглите средства рано.Ако не направите това, може да ви бъдат начислени същите санкции за предсрочно теглене, начислени за вземане на пари от традиционна ИРА.

Ако случайно изтеглите печалби от инвестиции, а не само вноските си от Roth IRA, преди да навършите 59½, можете също да дължите 10% неустойка. Важно е да се водят внимателни записи.

"За пенсиониран инвеститор, който има 401 (k), малко известна техника може да позволи безпроблемно изтегляне на Roth IRA на 55-годишна възраст без 10% наказание", казва Джеймс Б. Twining, основател и главен изпълнителен директор на Financial Plan Inc. в Белингам, Вашингтон. „Roth IRA се„ връща обратно “в 401 (k) и след това се изтегля под изключение на възраст 55 години.“

Знаейки, че можете да изтеглите пари без санкция, може да ви даде увереност да инвестирате повече в Roth, отколкото иначе бихте се чувствали комфортно. Ако наистина искате да имате достатъчно за пенсиониране, разбира се, е по-добре да избягвате тегленето на пари по-рано, за да може те да продължат да нарастват във вашата сметка без данъци.

Данъци върху традиционните тегления от ИРА

Парите, депозирани в a традиционна ИРА се облага с данък по различен начин от парите в Roth. Внасяте доход от данъци. Всеки депозиран долар намалява вашия облагаем приход с тази сума през тази година. Когато теглите парите, както първоначалната инвестиция, така и печалбите, които тя е спечелила, се облагат с данъчната ви ставка в годината, в която сте ги изтеглили.

Ако обаче теглите пари преди да навършите 59½ години, ще бъдете начислени 10% наказание в допълнение към редовния данък върху дохода въз основа на вашия данъчна категория.Има някои изключения от това наказание (вижте по -долу).

Избягване на наказанието за ранно теглене

Съществуват някои изключения при затруднения при наказателни такси за теглене на пари от традиционна ИРА или частта от печалбите от инвестиции на Roth IRA преди да навършите 59½ години. Общите изключения за вас или вашите наследници включват:

• Квалифицирани разходи за образование
• Квалифицирана първа покупка на жилище
• Инвалидност на собственика на ИРА
• Смъртта на собственика на ИРА
• Налог на службата за вътрешни приходи върху плана
• Невъзстановени медицински разходи
• Дежурство на военен резервист

Вие също така избягвате данъчното наказание, ако направите депозит в IRA и промените решението си до удължения срок на падежа на тази година връщане на данъци. Можете да изтеглите парите, без да дължите неустойката. Разбира се, тези пари ще бъдат добавени към облагаемия доход за годината.

Другият път, когато рискувате данъчно наказание за предсрочно теглене, е когато преобръщам се парите от една ИРА в друга квалифицирана ИРА. Най-сигурният начин да постигнете това е да работите с вашия синдик в ИРА, за да организирате прехвърляне между синдик и синдик, наричано още директен трансфер. Ако направите грешка, опитвайки се да прехвърлите парите без помощта на синдик, може да се окажете дължими данъци.

„Повечето планове ви позволяват да поставите името, адреса и номера на сметката на приемащата институция във формулярите за преобръщане. По този начин никога няма да се налага да докосвате парите или да рискувате да платите данъци при случайно ранно разпределение “, казва Кристи Съливан, сертифициран финансов плановик на Sullivan Financial Planning LLC в Денвър, Колорадо.

„Що се отнася до преобръщането на IRA, можете да правите само едно на година, когато физически премахвате пари от IRA, получавате приходите и след това в рамките на 60 дни поставяте парите в друга IRA. Ако направите секунда, тя е напълно облагаема “, казва Морис Армстронг, регистриран инвестиционен съветник с Armstrong Financial Strategies в Чешир, Коннектикут.

Не трябва да смесвате средства на Roth IRA с други видове IRA. Ако го направите, средствата на Roth IRA ще станат облагаеми.

Някои държави налагат и санкции за предсрочно оттегляне.

Когато дължите данък върху дохода при теглене

След като навършите 59½ години, можете да теглите пари без 10% неустойка от всякакъв вид ИРА.

Ако това е Roth IRA и сте имали Roth пет или повече години, няма да дължите никакъв данък върху дохода при тегленето. Ако не е така, ще го направите.

Ако това е традиционна IRA, SEP IRA, Simple IRA или SARSEP IRA, ще дължите данъци по текущата си данъчна ставка върху сумата, която теглите. Например, ако сте в 22% данъчна категория, оттеглянето ви ще бъде обложено с данък 22%.

Няма да дължите никакъв данък върху дохода, стига да оставите парите си в традиционна ИРА, докато не достигнете друг ключов възрастов етап. След като навършите 72 години, ще трябва да вземете дистрибуция от традиционна ИРА. (Възрастта беше определена на 70½ до преминаването на „Настройване на всяка общност за подобряване на пенсионирането“ (СИГУРНО) Закон от декември 2019 г.)

IRS има специфични правила за това колко трябва да изтеглите всяка година необходимо минимално разпределение (RMD).Ако не успеете да изтеглите необходимата сума, може да ви бъде начислен тежък 50% данък върху сумата, която не е разпределена според изискванията.

Там няма Изисквания за RMD за вашия Roth IRA, но ако парите останат след вашата смърт, вашият бенефициенти може да се наложи да плащат данъци. Има няколко различни начина, по които вашите бенефициенти могат да изтеглят средствата и те трябва да потърсят съвет от финансов съветник или попечител на Roth.

Долния ред

Парите, които депозирате в ИРА, трябва да са пари, които планирате да заделите за пенсиониране, но понякога неочаквани обстоятелства пречат. Ако обмисляте теглене на пари преди пенсиониране, научете правилата относно наказанието и се опитайте да избегнете допълнителните 10% плащания към IRS.

Ако смятате, че може да имате нужда средства за спешни случаи преди пенсиониране, помислете дали да поставите поне част от парите си в Roth IRA, така че те да бъдат достъпни без наказание, ако е необходимо.