Определение на договор за анулиране на дълг (DCC)

Какво представлява договор за анулиране на дълг (DCC)?

Договорът за анулиране на дълг (DCC) е договорно споразумение, променящо условията на заема. Съгласно DCC банката се съгласява да отмени цялото или част от задължението на клиента да изплати заем или кредит. Тези договори влизат в сила при настъпване на определено събитие, както е записано в договора, и повечето хора ги свързват с дългове по кредитни карти.

Продукт, в който дългът е спрян за определен период от време поради смекчаващи обстоятелства, е известен като споразумение за спиране на дълга (DSA). В DSAs плащането на дълг не се анулира и се възобновява след отминаване на смекчаващите обстоятелства. И двата продукта попадат под контрола и надзора на Офис на контрольора на валутата (OCC).

Разбиране на договорите за анулиране на дълг

Договорът за анулиране на дълг (DCC) предвижда отмяна на плащания по заем, когато заемателят стане труден или невъзможен да извършва плащания. Тези събития могат да включват злополука или загуба на живот, здраве или доход. Други причини за анулиране на дълга включват военна служба, брак и развод. Всички останали задължения, оставени по заема или кредита или споразумението, се анулират изцяло.

Банките и други финансови институции ще предлагат DCC вместо a кредитна застраховка план. Кредитното застраховане е вид застрахователна полица, закупена от заемополучателя, която изплаща един или повече съществуващи дългове в случай на смърт, увреждане или в редки случаи безработица. DCC действат като застраховка за кредит, но също така могат да бъдат написани за покриване на събития от живота на съпруга на кредитополучателя или други членове на домакинството. Тази характеристика на продукта признава, че в много домакинства различни членове на семейството допринасят за общия доход на домакинството.

DCC предоставят гъвкав начин за кредитополучателите да се предпазят от различни събития, които могат да повлияят на способността им да извършват плащания по дълг. Те също така позволяват на кредитополучателите да купуват само размера на защитата, от която се нуждаят, въз основа на финансовото им състояние и размера на неплатения дълг. Следователно DCC - както и споразуменията за спиране на дълга (DSAs) - често са по -подходяща форма на защита на дълга за кредитополучателите, отколкото застраховка по кредит.

Наличие и регулиране на продукти за опрощаване на дългове

DCC са достъпни за потребителски заеми, включително заеми на вноски, автомобилни заеми, ипотеки, кредитни линии на собствения капитал (HELOCs) и лизинг. Кредитополучателят плаща такса на кредитор в получаване на предоставената защита. Федерални банкови регулатори, федералните съдилища и повечето щати признават DCC като банкови продукти, тъй като нямат атрибути на застраховка.

DCC са достъпни от федерални и държавни депозитарни институции, както и от недепозитарни кредитори. DCC са обект на цялостно регулиране от федералните и държавните банкови регулатори. DCC могат да възникнат или с основната кредитна транзакция, или след приключване или установяване на заем или кредитна линия.

Прехвърлянето на риск, присъщ на застраховката за кредит, изисква регулиране на продукта като застраховка. Този регламент защитава банката в случай на несъстоятелност. Същата защита обаче не съществува при продукт за анулиране на дълг.

С DCC кредиторът запазва всички рискове от анулиране или спиране на плащането. Освен това DCC не се продават чрез застрахователни агенти, брокери или други посредници. Те са характеристика на удължаването на кредита, предоставена от заемодател, която клиентът може да анулира по всяко време. Банките и автомобилните агенции предлагат споразумения за анулиране на дълг (DCA), вместо застраховка, в замяна на такса и приспадане.

Пример за споразумение за анулиране на дълг

Споразуменията за анулиране на дългове (DCAs) могат да се различават в зависимост от държавата и юрисдикцията. Например Тексаският офис на комисаря по потребителски кредити (OCCC) уточнява договорни изисквания за DCA, предоставени от автомобилните агенции на потребителите. Сред по -интересните изисквания е фактът, че купувачът поддържа имуществена застраховка на превозното средство, докато то е в тяхна собственост. Обикновено DCAs се считат за алтернатива на застраховката. Изискването за застраховка обаче е свързано с амортизацията на стойността на автомобила.

Ако се борите да погасите дълг

Когато имате затруднения да се справяте с автокредити, кредитни карти или други видове дългове, и анулирането на дълг не е опция, тогава е важно да се вземат предвид всички налични решения Вие. Търсенето на облекчение на дълга например може да ви позволи да се възползвате от неща като уреждане на дълг или консолидация на дълга за управление на непогасени задължения.

Ако обмисляте да използвате компания за облекчаване на дългове, важно е първо да проучите. Най-доброто компании за облекчаване на дългове като цяло имат разумни разходи и силна репутация за отлично обслужване. Отделянето на време за сравняване на предлаганите услуги и таксите, които може да платите, може да ви помогне да изберете реномирана компания, с която да работите.