3/27 Определение за ипотека с регулируема лихва (ARM)

Какво е 3/27 ипотека с регулируема лихва (ARM)?

3/27 ипотека с регулируема лихва (ARM) е 30-годишна ипотека, която често се предлага кредитополучатели с ипотечни кредити. Кредитополучателите с ипотечни кредити са кредитополучатели с по -ниски кредитни оценки или с анамнеза за просрочени кредити; счита се, че представляват по -висок риск за кредиторите.

Този вид ипотечен заем е замислен като средство за краткосрочно финансиране, което дава време на кредитополучателите да ремонтират кредита си, докато не успеят да рефинансират в ипотека с по-благоприятни условия.

Как работи 3/27 ипотеки с регулируема лихва (ARM)

Общо взето, ипотеки с регулируема лихва (ARMs) са вид ипотека, при която лихвеният процент, приложен върху неизплатеното салдо, варира през целия живот на заема. При ипотека с регулируема лихва първоначалният лихвен процент е фиксиран за определен период от време. След това лихвеният процент се възстановява периодично, на годишни или дори месечни интервали.

ARM могат да бъдат за разлика от ипотеките с фиксирана лихва. (Ипотеките с фиксирана лихва и ипотеките с регулируема лихва (ARMs) са двата основни типа ипотеки.) A ипотеката с фиксирана лихва начислява определен лихвен процент, който не се променя през целия живот на заем.

3/27 ARM имат тригодишен период с фиксирана лихва-лихвите обикновено са по-ниски от настоящите лихви по 30-годишна конвенционална ипотека. Но след три години и за останалите 27 години от заема, лихвата се променя въз основа на индекс, като например Лондонски междубанков лихвен процент (Libor) или доходността на едногодишни съкровищни ​​бонове на САЩ.

Банката също добавя марж над индекса; маржът е броят на процентните точки, добавени към индекса от ипотечния кредитор, за да зададете лихвения процент по ипотека с регулируема лихва (ARM). Общата сума е известна като спред или напълно индексиран лихвен процент. Обикновено този лихвен процент е значително по-висок от първоначалния тригодишен фиксиран лихвен процент, въпреки че 3/27 ARM обикновено имат ограничение на увеличението.

Обикновено тези заеми се допълват с увеличение на лихвата от 2% на период на корекция, което може да се получи на всеки шест или 12 месеца. Имайте предвид: Това означава, че процент може да се увеличи с две пълни точки (не 2% от текущия лихвен процент). Възможно е също така да има лимит на живота на заема от 5% или повече.

Недостатъци на 3/27 ипотека с регулируема лихва (ARM)

Сериозен риск за кредитополучателите е, че те не могат да си позволят да рефинансират заема си за три години. Това може да се дължи на a кредитен рейтинг което все още е под стандарт, или спад в стойността на жилището им, или просто пазарни сили, които причиняват повдигане на лихвените проценти. Освен това много 3/27 ипотеки носят санкции за предплащане, които правят рефинансирането скъпо.

Много ипотечни кредитополучатели от 3/27 не успяват да осъзнаят колко се увеличават месечните им плащания след три години.

Например, да речем, че кредитополучателят тегли заем от 250 000 долара при първоначална лихва от 3,5%. Въпреки че в началото това е страхотен лихвен процент, нека приемем, че след три години плаващият лихвен процент е 3%, а маржът на банката е 2,5%.

Това добавя към напълно индексирана лихва от 5,5%, което е в рамките на годишната таван на заема от 2 точки. През нощта месечното плащане преминава от 1 123 долара до 1 483 долара, разлика от 360 долара. Тъй като плащанията могат да се увеличат толкова значително, кредитополучателите трябва да планират внимателно, преди да вземат 3/27 ипотека.