Единен код за потребителски кредит (UCCC) Определение

Какво представлява единният код за потребителски кредит (UCCC)?

Единният кодекс за потребителски кредит (UCCC) е кодекс за поведение, който управлява потребителите кредит сделки. Той предоставя насоки за законите, свързани с покупката и използването на всички видове кредитни продукти, от ипотеки до кредитни карти. Той има за цел да защити потребителите, които използват кредит от измама и дезинформация.

Разбиране на единния код за потребителски кредит (UCCC)

Единният кодекс за потребителски кредит е одобрен от Националната конференция на комисарите по единните държавни закони през 1968 г. По -късно е преработен през 1974 г., за да бъде в крак със законодателните и финансовите промени в системата.Кодексът сам по себе си не е федерален или държавен закон, но държавите могат да го използват, за да пишат последователно потребителски кредит закони.

Въпреки че не се използва на национално ниво, кодексът е приет от девет държави - Колорадо, Айдахо, Индиана, Айова, Канзас, Мейн, Оклахома, Юта и Уайоминг - с други държави, включващи поне някои от неговите разпоредби в техните закони.

Южна Каролина и Уисконсин имат кодове, които са много подобни на UCCC.

Едно от най -значимите насоки в UCCC е ограничението на лихвени проценти начислени от кредиторите. Действителните тавани на лихвите обаче варират в зависимост от вида на кредита. Кодексът също така насърчава по -ниските лихвени проценти, като ограничава бариерите за навлизане в областта на потребителските кредити. Кодексите правят това на теорията, че по -голямата конкуренция ще доведе до по -ниски потребителски проценти.

Отвъд защита от лихварство- незаконното заемане на пари и начисляването на неоправдано високи такси - много от насоките са за установяване на справедливи договори, издадени на потребителите от заемодатели. Например, кодексът забранява използването на клаузи за отказ от защита при кредитиране. Клаузата за отказ от защита гласи, че заемополучателят се отказва от правото на всяка правна защита в случай на конфликт с кредитора. Тези разпоредби позволяват на заемодателя да получи обобщено решение срещу кредитополучател без възможност за защита нито в съда, нито в арбитраж.

Кодът също така ограничава така наречените недобросъвестни транзакции. Тези сделки обикновено подлежат на тълкуване, но се отнасят до Преговори които са толкова много едностранни, че се считат за неприложими. Тези едностранни практики могат да включват Гаранция отказ от отговорност или явно погрешно представяне на продукти.

Специални съображения

Кредитни карти са относително нов вид потребителски кредит, когато е написана първата версия на кода. Но с увеличаването на използването на кредитни карти, указанията на UCCC се оказаха от решаващо значение за защитата на потребителите. Една от основните директиви гласи, че банката, издаваща кредитна карта, също е предмет на искове на картодържател срещу търговец.

Тъй като се разработват нови технологии и системи и се променят условията за финансиране, някои услуги остават освободени от UCCC. Например споразуменията за дял от доходите (ISA), които се пилотират от университетите в Индиана, не подлежат на UCCC. Съгласно тези споразумения образователна институция поема част от разходите на студента в замяна на част от бъдещите им доходи.

Федералният закон замени някои от указанията на кодекса. Един пример са ограниченията за агресивни практики за събиране, които сега се управляват от Закон за практики за справедливо събиране на дългове (FDCPA). Друго е първоначалното ръководство за оповестяване на условията на заема. The Закон за истината в кредитирането (TILA) сега съдържа тези правила.

История на Единния код за потребителски кредит (UCCC)

Както бе споменато по -горе, UCCC е създадена през 1968 г. като начин за защита на потребителите от хищнически и съмнителни кредити сделки. През 1974 г. бяха направени изменения за актуализиране на кодекса, тъй като финансовата индустрия и правната среда се променяха.

Кодексът е разработен от Националната конференция на комисарите по единните държавни закони - наричана още Единна правна комисия. Комисията е създадена през 1892 г., за да осигури на държавите ясно законодателство и стабилност в законовото законодателство. Общо 350 комисари - всички от които са адвокати - се назначават от щатите, окръг Колумбия, Пуерто Рико и Вирджинските острови на САЩ.

Комисията отговаря за повече от 300 различни унифицирани акта, включително UCCC и Единен търговски код (UCC). UCC е набор от закони и разпоредби, предназначени да помогнат за стандартизиране на бизнес транзакциите между субекти в различни щати. Кодът е създаден през 1952 г. в отговор на проблемите, с които се сблъскват компаниите, осъществяващи бизнес отвъд държавните линии. Приет универсално от всички държави, UCC предоставя правни насоки и стандарти, които управляват транзакции като банково дело и кредитиране.

Други актове, разработени от комисията, обхващат различни теми, включително семейното и вътрешното право, недвижимите имоти, завещание, търговско право, разрешаване на спорове, тръстове и имот закон.