Законът за достъпни грижи засяга моралната опасност в индустрията за здравно осигуряване

Законът за защита на пациентите и достъпни грижи беше подписан от президента Барак Обама през 2010 г. Обикновено известен като Закон за достъпни грижи (ACA) или Obamacare, новият закон разшири Medicaid, създаде здравноосигурителни борси и включи здравни разпоредби, така че милиони неосигурени американци да могат да получат здравно осигуряване. Съгласно ACA покритието беше проектирано да бъде достъпно и помогна на тези с по-ниски доходи премиални данъчни кредити и намаляване на разходите.

Актът надува съществуващите морални опасности в здравноосигурителната индустрия, като налага покритие и рейтинги на общността, ограничаване на цените, установяване на изисквания за минимални стандарти и създаване на ограничен стимул за принуждаване към покупки. За да видите как деянието влияе върху моралния риск, първо е важно да разберете моралния риск и естеството на пазара на здравно осигуряване.

Какво е морална опасност?

Морални опасности са съществували на застрахователните пазари в САЩ преди Obamacare, но недостатъци на деянието изострят, а не облекчават тези проблеми. Това е малко погрешно наименование, тъй като няма нормативни, основани на морала елементи за икономическото чувство за морален риск. Така че, ако няма нищо общо с морала, какъв точно е моралният риск?

Морален риск означава, че съществува ситуация, при която една страна има стимул да използва повече ресурси, отколкото би било използвано в противен случай, защото другата страна поема разходите. В крайна сметка една от страните по договора приема риск на другата страна без последствия. Общият ефект на моралния риск във всеки пазар е да се ограничи предлагането, да се повишат цените и да се насърчи свръхконсумацията.

Морални опасности могат да бъдат открити в отношенията между служител и работодател, във финансовата индустрия с контакти между тях кредитори и кредитополучатели, както и в застрахователната индустрия между застрахователите и техните клиенти. Както отбелязваме по -долу, моралният риск има значителна роля в здравноосигурителния сегмент на икономика.

Морална опасност и здравно осигуряване

Моралната опасност често се разбира неправилно или погрешно в здравноосигурителната индустрия. Мнозина твърдят, че здравна осигуровка само по себе си е морален риск, тъй като намалява рисковете от водене на нездравословен начин на живот или друго рисковано поведение.

Това е вярно само ако разходите за клиента - застрахователни премии и приспадане- са еднакви за всички. На конкурентния пазар обаче застрахователните компании начисляват по -високи лихви на по -рисковите клиенти.

Моралният риск се премахва до голяма степен, когато цените позволяват да отразяват реална информация. Решенията да пушите цигари или да скачате с парашут изглеждат различно, когато това означава премии може да се увеличи от $ 50 на месец до $ 500 на месец.

Застраховка андеррайтинг е от решаващо значение именно по тази причина. За съжаление много разпоредби, предназначени да насърчават справедливостта, в крайна сметка замъгляват този процес. За да компенсират, застрахователните компании повишават всички ставки.

В Съединените щати моралният риск при здравното осигуряване вече се насърчаваше преди Obamacare. Данъчните стимули насърчават здравното покритие, основано на работодателя, като отдалечават потребителите от медицинските разходи. Като икономист Милтън Фридман веднъж заявено: „Плащането на трета страна изисква бюрократизиране на медицинската помощ... пациентът... има малък стимул да се тревожи за цената, тъй като това са пари на някой друг.“

Морална опасност и Закон за достъпни грижи

Актът е с дължина 2500 страници, така че е наистина трудно да се обсъди въздействието му с краткост. И така, ето един поглед към някои от основните разпоредби, очертани в закона:

• Застрахователите вече не могат да отказват покритие на тези с съществуващи условия
• Ново правителство здравноосигурителни борси ще бъдат създадени, за да определят вида и цената на плановете, достъпни за потребителите
• От големите работодатели се изисква да предлагат здравно осигуряване на служителите
• Всички планове трябва да обхващат 10 основни предимства на здравно осигуряване
• Годишните и пожизнените ограничения на работодателските планове са забранени
• Плановете са достъпни само ако цената е по -малка от 9,5% от семейния доход

Актът носи със себе си и индивидуален мандат, изискването всички незастраховани американци да трябва да закупят здравноосигурителна полица или да платят глоба, въпреки че имаше изключения за трудности въведена за тези, които не могат да си позволят покритие. Подписан през 2010 г., индивидуалният мандат влезе в сила през 2014 г. Имаше причина зад това. Хората, които като цяло са здрави, биха отказали покритието, за да спестят допълнителните разходи за здравноосигурителна премия. За да компенсира загубеното приходи, застрахователните компании ще повишат лихвите, като поставят повече финансов стрес на тези, които имат покритие. Съгласно мандата всеки, който няма покритие, ще плати наказанието чрез своята федерална данъчна декларация.

Промени в TCJA за 2017 г.

Този мандат беше отменен след приемането на Закон за данъчни съкращения и работни места през 2017 г. Новият закон премахна глобата, наложена на хора без здравно осигуряване, започвайки през 2019 г. Въпреки това все още има няколко държави, които изискват жителите да имат покритие.

Ограничаването на разходите, налагането на покритие на работодателя и изискването на минимални обезщетения допълнително забиват клин между потребителя и реалната цена на здравеопазването. Премиите са предвидимо скочили след приемането на закона, в съответствие с икономическата теория за моралния риск.