Обратни ипотеки за двуфамилни къщи
А обратна ипотека е специален вид споразумение за кредитиране за собственици на жилища на възраст 62 или повече години. Собствениците на жилища могат да черпят от собствения си капитал, без да се налага да правят месечни плащания, както биха направили с традиционен заем за собствен капитал или кредитна линия. Обратната ипотека може да бъде опция, ако притежавате еднофамилно жилище или многофамилно жилище, когато са изпълнени определени изисквания.
Ключови изводи
- Обратната ипотека позволява на отговарящите на условията собственици на жилища на възраст 62 или повече години да се възползват от собствения си капитал.
- Собственик на жилище може да получи обратна ипотека за двуфамилно жилище, ако използва дома като основно жилище.
- Не се изискват месечни плащания за обратна ипотека, въпреки че кредитополучателите трябва да отговарят на изискванията за възраст и кредит.
- Обратните ипотеки трябва да бъдат изплатени с лихва, когато кредитополучателят вече не живее в дома.
Как работи обратната ипотека
Обратната ипотека сама по себе си не е традиционен заем. Когато кредитополучателят получи обратна ипотека, той превръща собствения капитал в дома си в редовен паричен поток. Те получават месечни плащания, които могат да бъдат използвани за финансиране на разходи за живот, здравни грижи или други разходи при пенсиониране. Собственикът на жилището трябва да отговаря на определени изисквания, включително:
- Използване на дома като основно жилище
- Плащане на данъци върху имотите и застраховки
- Поддържане на дома
По време на живота на кредитополучателя те не връщат нищо срещу собствения капитал, който са взели назаем, докато живеят в дома. На салдото се натрупват лихви и такси. След като кредитополучателят вече не живее в дома – например, защото го е продал, преместил се в старчески заведение или починал – взетата сума се изплаща изцяло.
Това се различава от обикновеното жилищен заем или кредитна линия за собствен капитал. При тези видове заеми жилището служи като обезпечение. Кредитополучателите могат да теглят собствен капитал до максималната сума, разрешена от заемодателя. Парите се изплащат във времето, с лихва и няма възрастови ограничения. Ако кредитополучателят не успее да изплати заем за собствен капитал или кредитна линия, кредиторът може да започне процедура за възбрана, за да поеме собствеността върху имота.
Забележка
При споразумение за развод единият съпруг може да изтегли обратна ипотека, за да „изкупи“ интереса на другия съпруг в дома, за да може да запази собствеността върху имота.
Обратна ипотека и двуфамилни къщи
Има определени изисквания, които трябва да бъдат изпълнени, за да може някой да тегли обратна ипотека. Като цяло, ако получавате обратна ипотека на FHA, известна още като a ипотека за преобразуване на собствен капитал (HECM), трябва:
- Да сте на 62 или повече години
- Притежавайте имота направо или сте изплатили по-голямата част от ипотеката
- Живейте в имота като основно жилище
- Не бъдете просрочени по федерален дълг, включително данъчен дълг и студентски заеми
- Имате ресурси за плащане на данъци върху имотите, застраховки и поддръжка
- Посетете одобрена от HUD информационна сесия за обратна ипотека
Има и насоки за видовете имоти, които отговарят на условията за обратна ипотека. Разрешените типове имоти включват еднофамилни къщи и 2-4 жилища.
Това означава, че е възможно да изтеглите обратна ипотека, ако притежавате двуфамилно жилище, при условие че са изпълнени всички други условия. Например, може да сте вдовица, живееща с възрастната си дъщеря, нейния съпруг и техните деца. Стига да притежавате жилището направо или почти и да го използвате като основно жилище, можете да се класирате за обратна ипотека.
Бакшиш
Можете също така да получите обратна ипотека, ако притежавате дуплекс, триплекс или четворен дом, стига да живеете в едно от единиците.
Кой изплаща обратна ипотека за двуфамилна къща?
По време на живота си обикновено не плащате нищо за обратна ипотека, стига да живеете в дома. Въпреки това парите, които сте заели срещу собствения си капитал, трябва да бъдат изплатени в крайна сметка. Ако живеете в двуфамилна къща, кой плаща може да зависи от това кой друг е името на обратната ипотека и кой живее в дома по това време.
Ако заемате HECM съвместно със съпруг/а, пълнолетно дете или някой друг, този човек може да остане в дома, дори ако се изнесете или умрете, без да се налага да плащате нищо към заема. Вашият съпруг също може да бъде в състояние да остане в дома, без да се налага да изплаща остатъка по заема, ако починете или се преместите в сестрински грижи, дори ако те не са посочени като съкредитополучател. Но те трябва да продължат да живеят в дома като основно местожителство.
Всеки, който не е а съкредитополучател върху обратната ипотека, като дете, издръжка или друг роднина, или съпруг, който не отговаря на условията като отговарящ на условията съпруг, който не получава заеми, ще трябва да изплати остатъка по заема, ако искат да останат в У дома. Ако не могат да намерят пари, за да изплатят обратната ипотека, ще трябва да продадат жилището.
Важно
Ако салдото по заема е повече от стойността на жилището, всеки, който е отговорен за изплащането на обратната ипотека, не трябва да плаща излишъка.
Какво е обратна ипотека?
Обратната ипотека или ипотеката за преобразуване на домашен капитал (HECM) позволява на отговарящите на условията собственици на жилища на възраст 62 и повече години да извличат доходи от собствения си капитал в домовете си. Този вид заем трябва да бъде изплатен, след като кредитополучателят вече не живее в дома.
Мога ли да получа обратна ипотека, ако някой друг живее с мен?
Ако сте женен, живеете с пълнолетно дете, издръжка или друг роднина, това няма да повлияе на способността ви да получите обратна ипотека. Можете също така да получите обратна ипотека, ако живеете в двуфамилен дуплекс, стига да живеете в едно от единиците като основно основно жилище.
Кога трябва да бъде изплатена обратна ипотека?
Обратната ипотека не изисква месечни плащания през целия живот на кредитополучателя, освен ако той вече не живее в дома. Ако се преместят в друг дом, преместят се в заведение за медицински сестри на пълен работен ден или умрат, заемът става изцяло изплатен.
Кой изплаща обратна ипотека?
Ако други хора живеят в дома по времето, когато обратната ипотека става дължима, като например a съпруг или пълнолетно дете, те са отговорни за изплащането им, освен ако не са посочени като съкредитополучател на заема. Ако кредитополучателят почине и няма други съкредитополучатели или жители на дома, наследниците на кредитополучателя ще бъдат отговорни за изплащането на остатъка.
В крайна сметка
Обратните ипотеки могат да осигурят допълнителен поток от доходи при пенсиониране за собствениците на жилища, които са натрупали значително количество собствен капитал. Ако живеете в двуфамилна къща, важно е да разберете кога можете и не можете да получите обратна ипотека и кой е отговорен за изплащането й. Също така е полезно да сравнете различни опции за обратна ипотека за да намерите този, който има най-изгодните условия за вашата ситуация.