Как да намерите ипотечни кредитори, които използват VantageScore

Покупката на жилище може да бъде вълнуваща част от живота на човек. Представлява чувство за постижение и също така е една от най-големите инвестиции, които някой може да направи в живота си. Но това може да бъде и много страшен процес, защото често може да бъде дълъг, продължителен процес. Някои от тревогите на хората са дали ще отговарят на изискванията за ипотека.

Потенциален купувач на жилище с ограничение кредитна история или минали кредитни пропуски могат да се сблъскат с трудности при намирането на кредитор за получаване на ипотека. Кредиторите често не желаят да поемат риска от одобряване на кредитополучатели, които нямат силни резултати по FICO, които изискват редовно използване на кредит и опит за навременни плащания. За щастие на такива кредитополучатели, нов метод за измерване на кредитоспособността, известен като VantageScore, се появи, за да се конкурира с FICO. Следните съвети могат да позволят на купувачите на жилища да идентифицират ипотечни кредитори, които използват VantageScore.

Какво е VantageScore?

VantageScore е оценка за потребителски кредитен рейтинг, създадена през 2006 г. като алтернатива на оценката FICO. Vantage е разработен от трите различни кредитен рейтинг агенции: Equifax, Experian и TransUnion. Използвайки различен метод от FICO, той изисква по-малко кредитна история за установяване на резултат и е повече прощаване с определени видове унизителна информация, като например платени събирания и закъсняла кредитна карта плащания.

Ето как работи. VantageScore използва информация, предоставена от трите агенции от досиета за потребителски кредити. По-долу е даден списък с данни, съставен за определяне на VantageScore на потребителя – класиран в ред от най-много до най-малко влиятелни:

• История на плащанията
• Вид на кредита и възраст на сметката(ите)
• Процентно използване на кредитния лимит
• Общо салда и дълг
• Кредитни запитвания
• Наличен кредит

Първоначално резултатът варираше от 501 до 990, като по-нисък резултат се считаше за по-висок риск. Обратно, по-високият резултат се счита за по-нисък риск. Новият VantageScore 3.0 варира от 300 до 850.

VantageScore срещу FICO резултат

FICO резултати са най-широко използваните резултати, използвани от кредиторите за определяне на кредитоспособността на потребителите. Това означава, че повече институции използват FICO спрямо всеки друг модел на точкуване, за да решат дали някой трябва да получи заем, ипотека или друг кредитен продукт. Повечето кредитори изискват от потребителите да изпълнят минималните резултати по FICO, преди да предложат какъвто и да е кредит.

Подобно на VantageScore, FICO използва комбинация от фактори, базирани на кредитния файл на потребителя, за да определи резултата. Те включват – от най-влиятелния до най-малко:

• История на плащанията
• Дължими суми по всяка сметка
• Дължина на кредитната история
• Нов досиета за потребителски кредити отворен
• Смес от кредити

FICO генерира резултати между 300 и 850. Всеки резултат, който падне под 580, се счита за лош. Резултатите между 580 и 669 се считат за справедливи, докато тези между 670 и 739 са добри. Резултатите от 740 до 799 са много добри. Всичко над 800 се счита за изключително.

Попитайте преди подписване

Най-добрият начин да разберете е да попитате какъв модел на точкуване използва кредиторът. Въз основа на числата, предоставени от VantageScore, има голям шанс да намерите a кредитор който използва модела. Според VantageScore, повече от 2200 кредитора използват неговия модел за оценка, включително някои от най-големите банки в САЩ.

VantageScore е вграден в някои от основните платформи във финансовата индустрия. Това е единственият модел на точкуване, вграден в Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) и Националната система и регистър за лицензиране на ипотечни кредити.

Не слагайте яйцата си в една кошница

Преди да излезете, имайте предвид, че малко кредитори са изоставили FICO изцяло. Повечето използват комбинация от двете – особено за кредитополучатели с кредитни проблеми. Ето защо е важно потребителите да разберат модела на точкуване, използван от кредитора, преди да подпишат заявление за заем и да се съгласят кредитът да бъде изтеглен. Подаване на молби за заем произволно като начин за получаване на хит може да доведе до прекомерно кредитни запитвания, което може допълнително да потисне кредитния рейтинг.

Част от а кредитен служител работата е да разберат критериите на техния работодател за одобряване на кандидатите. Това включва познаване кои кредитни модели се използват и как те се претеглят един спрямо друг. Кредитополучателите, които искат да бъдат оценени от VantageScore, трябва предварително да получат тази информация от кредитния служител.