Теглене на заем за собствен капитал по време на покачване на лихвите
Лихвени проценти нарастват бързо, като мнозина спекулират, че ще продължат да нарастват през цялата година. Ако седите на висок баланс на променлив лихвен процент дълг, сега е подходящ момент да изтеглите a жилищен заем преди процентите се покачват още повече?
Ключови изводи
- Никой не може точно да предвиди бъдещите лихвени проценти
- Цените нарастват бързо от май 2022 г., но все още са ниски исторически
- Превъртането на дълга с променлив лихвен процент, като HELOC, в опция с фиксирана лихва, като заем за собствен капитал, може да ви спести пари, ако лихвените проценти продължат да се покачват
- Внимавайте при търкаляне необезпечен дълг като дълг по кредитна карта в дълг, който използва дома ви собствен капитал като обезпечение. Може да загубите дома си, ако не можете да се справите с плащанията
- Не теглете заем за собствен капитал, преди действително да се нуждаете от него, особено ако имате неконтролирани навици за харчене
Разбиране на лихвените проценти
Въпреки че има цяла индустрия от експерти, съсредоточени върху анализирането на пазарните тенденции и прогнозирането на бъдещи лихвени проценти, никой не може да предвиди бъдещи лихвени проценти със 100% точност. От май 2022 г
Федерален резерв вдигна лихвените проценти няколко пъти тази година в опит да ги ограничи инфлация. В последно увеличение от половин процентен пункт беше най-голямото повишение на лихвите от над 20 години, като мнозина очакваха лихвите да се увеличат с още половин процентен пункт през юни.
Докато лихвените проценти се покачват бързо и много по-високи, отколкото са били от средата на 2000-те години, те все още са исторически ниски в сравнение с предходните десетилетия. Между 1980 и 1990 г. процентите варират между 9,04% и 18,45%.
Как лихвените проценти ви влияят
Ако имате променлив лихвен процент по нещо като кредитна карта или кредитна линия за собствен капитал (HELOC), тогава повишенията на лихвите ви засягат пряко. Когато лихвеният процент по вашия дълг се увеличи, минималното месечно плащане също се увеличава. Ако не можете да си позволите месечните си плащания да се увеличат, изплащайте дълга си възможно най-агресивно сега и преобръщането му към опция с фиксирана лихва като заем за жилищен капитал или личен заем, преди лихвите да се увеличат допълнително, е добро идея.
Трябва ли да изтеглите заем за собствен капитал?
Много финансови съветници изрично съветват да не теглите заем за собствен капитал за нещо различно от финансиране на проекти, които ще повлияят пряко върху собствения капитал на вашия дом. Някои съветници дори не ги съветват във всяка ситуация. Танаси Панайотакопулос, сертифициран финансов плановик и основател на LifeManaged, казва, че основните жилища представляват повече от половината от нетната стойност на типичния американец. Според него хората, които гледат на този капитал като на начин да получат евтини заеми за собствен капитал, увреждат бъдещата си финансова свобода. Съветът на Панайотакопулос? „Не вземайте заем за собствен капитал.“
Трябва ли да превърнете дълга в заем за собствен капитал?
Ако вече носите висок баланс от дълг с променлив лихвен процент като HELOC, сега е моментът да го прехвърлите към жилищен заем с фиксирана лихва, особено ако няма да можете да се справите с плащанията, ако лихвеният ви процент се повиши, акции Джесика Гьотел, Сертифициран финансов плановик, Павилион Финансово планиране.
Риск от възбрана
Фиксираните лихви за заем за собствен капитал са по-ниски, отколкото за необезпечен дълг като кредитна карта или личен заем, тъй като те използват собствения капитал, който имате в дома си като обезпечение. Ако не можете да изплатите заем за собствен капитал, можете да загубите дома си. Бъдете внимателни, преди да превърнете дълга по кредитна карта в заем за собствен капитал, ако не сте сигурни в способността си да изплатите заема. Помислете за фиксирана лихва личен заем вместо.
Каква е разликата между HELOC и заем за собствен капитал?
А кредитна линия за собствен капитал (HELOC) и заемът за собствен капитал ви позволяват да заемате пари, като използвате собствения капитал, който имате в дома си като обезпечение. HELOC функционира по-скоро като кредитна карта: Вие сте одобрени за кредитна линия до определена сума и можете да изберете каква част от тази кредитна линия да използвате. Заемът за собствен капитал обикновено е заем с еднократна сума за определена сума с фиксирани месечни плащания и фиксиран лихвен процент, за разлика от заема с променлив лихвен процент.
Можете ли да се класирате за данъчно облекчение със заем за собствен капитал?
Потенциално бихте могли да се класирате за данъчно приспадане с вашия заем за собствен капитал, но не разчитайте на това, което прави значителна разлика в данъчната си сметка. Лихвата, която плащате по заема за собствен капитал, подлежи на приспадане, но само за частта от заема, която използвате за закупуване, изграждане или значително подобряване на жилището, което гарантира заема. При толкова високо стандартно приспадане - 12 950 долара за единични лица през 2022 г. - само лихвата, платена по заем за собствен капитал, обикновено не си струва да се изброяват удръжките. Проверете с вашия данъчен специалист за да видя дали подреждане на детайли може да ви спести пари.
Трябва ли да рефинансирам или да взема заем за собствен капитал, за да платя за голям проект?
Това зависи от това колко пари имате нужда, колко собствен капитал имате в дома си, както и ставките и таксите за всяка опция. Стартирането на ипотечен калкулатор, сравняващ и двете опции, може да ви даде по-ясна представа за това, което ще ви спести пари, след като имате оценки от кредиторите и за двете.
Долния ред
Ако вече имате висок баланс по собствена кредитна линия с променлив лихвен процент, включете този дълг жилищният заем с фиксирана лихва може да ви спести пари от лихва, ако лихвените проценти продължат да се увеличават, както мнозина са прогнозирали. За всяка друга цел тегленето на заем за собствен капитал носи допълнително рискове които трябва да се обмислят внимателно.