Покачват ли се цените на компактдискове, когато цената се повиши?
Основният лихвен процент не влияе пряко върху ставките, предлагани на депозитни сертификати (CD), но е свързан. The основна лихва е кредитен лихвен процент, използван от банките за най-добрите им търговски клиенти и обикновено се основава на лихвения процент по федералните фондове на Федералния резерв.
Лихвите на CD също се влияят от лихвения процент на захранваните фондове, но също и от други фактори като инфлация, икономика, конкуренция и индивидуалната ситуация на всяка банка или кредитен съюз. Когато основните цени се покачат, пазарувайте за най-добрите налични цени за CD.
Ключови изводи
- Основният лихвен процент на банката е свързан с лихвата, платена по депозитите, но не е задължително да има пряка причина и следствие 1:1.
- Основната лихва често е значително по-висока от ставката, платена за CD.
- Лихвените проценти по кредитите обикновено растат по-бързо от тези, които банките плащат за компактдискове, но в крайна сметка те се увеличават.
- Някои банки предлагат цени на CD доста над средните за страната, което прави особено важно да пазарувате, преди да направите инвестиция.
Как работи основната лихва
Основният процент е лихвеният процент, който банките начисляват на своите най-кредитоспособни институционални клиенти. Това е кредитиране процент. Всяка банка определя собствена основна лихва. Федералният резерв на САЩ събира средните основни лихвени проценти през делничните дни на 25-те най-големи банки. Но основната лихва, която най-често се цитира, е тази, която Wall Street Journal докладва ежедневно. Изследователите там изследват 10 от най-големите банки в САЩ и извеждат средна стойност въз основа на техните ставки.
Банките определят основните си лихвени проценти въз основа отчасти на процент на федералните фондове установени от Фед. Процентът на федералните фондове е това, което банките таксуват взаимно за краткосрочни заеми. Често банките определят своя основен лихвен процент с три процентни пункта над лихвения процент на захранваните фондове.
Промените в лихвата на захранваните фондове също оказват влияние върху лихвите, които банките предлагат за привличане на депозити, включително лихвените проценти депозитни сертификати (CD). Така основният лихвен процент и лихвените проценти по CD са свързани, защото и двата се основават на бенчмарка за лихвения процент на захранваните фондове.
Въпреки че основните лихвени проценти често се покачват незабавно след повишаване на лихвените проценти от Федералния резерв, банките могат да забавят увеличаването на лихвените проценти по депозитите, включително на новите компактдискове, докато конкурентният натиск не изисква от тях да го направят. По време на пандемията от COVID-19 много банки бяха натоварени с депозити, защото потребителите спестяваха пари, които не можеха да похарчат за неща като излизане да хапнат. Нямаше голяма конкуренция за привличане на нови депозити. В резултат на това CD и други лихви не са се повишили драстично, когато Фед започна да повишава лихвите през 2022 г., според изследване на S&P Market Intelligence.
Но до края на 2022 г. някои банки започнаха да плащат по-високи лихви по спестовни сметки, особено компактдискове. Промените зависеха от институцията. Някои изобщо не повишиха лихвите или само малко. Други предлагаха по-високи лихвени проценти на CD, специално за да привлекат нови депозити, да спрат изтичането на парични потоци поради лихвените проценти на конкурентите или да помогнат за увеличаване на техните съотношения заеми към депозити— ключова мярка за ликвидността на банката.
Повишаването на лихвените проценти няма да повлияе на текущите ви инвестиции в компактдиск, освен ако не държите парите си в компактдиск, предлагащ опция за повишаване на ставките автоматично или при поискване.
Какво се случва с компактдискове, когато основната цена се повиши?
Повишаването на лихвените проценти може да даде на банките повече пространство за увеличаване на печалбите (известни също като техните нетен лихвен спред). Банките правят това, като не повишават лихвените проценти по депозитите толкова много или толкова бързо, колкото лихвените проценти по заемите.
Например, ето как процентът на федералните фондове и основната лихва се увеличиха заедно с лихвите по CD по 12-месечни депозити през 14-те месеца, през които Фед повиши лихвите 10 пъти.
| Дата | Целева ставка на федералните фондове | Основна ставка | ср. 12-месечен CD APY |
| март 2022 г | 0.25-0.50 | 3.37 | 0.15 |
| септември 2022 г | 3.00-3.25 | 5.74 | 0.60 |
| март 2023 г | 4.75-5.00 | 7.83 | 1.49 |
| май 2023 г | 5.00-5.25 | 8.22 | 1.59 |
Може да не видите лихвите по CD да се повишават незабавно пропорционално на увеличенията на основния лихвен процент по заема. В крайна сметка обаче тези продукти годишна процентна доходност (APY) също трябва да се увеличи на фона на конкуренцията за нови депозити в повечето банки.
Имайте предвид, че най-високите ставки за компактдискове, предлагани от отделни банки и кредитни съюзи, често са много по-високи от средните за страната. Така че има смисъл да пазарувам.
Как процентите в икономиката влияят върху инвестициите в CD
Връзката на CD лихвените проценти с общите разходи по заеми е очевидно, когато лихвените проценти се покачат рязко в отговор на повишената инфлация. Когато Фед повиши референтната си лихва, за да се опита да охлади разходите и да се бори с инфлацията, банките може да увеличат лихвите, които плащат на вложителите. Повишената лихва, която печелите, помага за компенсиране на ерозията на покупателната способност на вашите депозити поради инфлацията.
Но не напълно. Например средният процент на инфлация на индекса на потребителските цени се е увеличил с 4,9% за 12-те месеца, приключващи през април 2023 г. Ако вложите парите си в компактдиск със средни печалби през април 2022 г., бихте имали средна възвръщаемост само от 0,17% през предходните 12 месеца. Загубихте значителна покупателна способност поради инфлацията. Освен това ще плащате данъци върху всички лихви, спечелени от CD.
Може да успеете да победите инфлацията, ако инвестирате в a най-добре плащащ компактдиск вместо такъв само със средни ставки. През пролетта на 2023 г. което се случи за първи път. Но всичко зависи от инфлацията и лихвените проценти, когато сте готови да купите компактдиск.
Когато избират продължителността на срока на CD, инвеститорите са изправени пред компромис. По-дългосрочните компактдискове може да предлагат по-високи лихвени проценти. Но днешният лихвен процент може да бъде по-малко привлекателен, ако лихвените проценти продължат да растат. Парите, заключени в CD днес, могат да получат по-висок процент след 3 месеца. Ако смятате, че лихвените проценти ще продължат да растат, може да помислите за закупуване на бум-ъп CD или настройка на a CD стълба.
често задавани въпроси
Какви фактори влияят върху цените на CD-тата?
Банките и кредитните съюзи определят своите CD проценти въз основа на редица фактори. Те включват лихвения процент на федералните фондове, инфлацията, конкуренцията от други банки за депозити, нуждата им от депозити, за да помогнат за финансирането на програмите си за кредитиране, и желания марж на печалбата.
CD добра инвестиция ли е?
Компактдисковете са сигурни инвестиции защото тяхната стойност не се променя. Парите в компактдискове обикновено са застраховани от Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) или Администрация на националния кредитен съюз (NCUA). Поради техните фиксирани и сравнително ниски нива на възвръщаемост обаче компактдискове са изложени на риск от инфлация. По същество 1000 долара, които влагате в CD днес, ще струват по-малко през следващата година, ако инфлацията е по-висока от възвръщаемостта, която печелите от CD.
CD-тата имат ли фиксирани или променливи лихвени проценти?
Компакт дискове с фиксирана такса са по-чести. Някои банки и кредитни съюзи също предлагат компактдискове с променлива скорост като лихвените проценти могат да се увеличат в среда на нарастващ лихвен процент. Те също могат да предоставят бум-ъп компактдискове (известни още като CD-та за увеличаване или CD-та за повишаване на вашата ставка), които ви позволяват да изберете дали и кога искате да повишите своя APY.
Долния ред
И основният лихвен процент, и CD лихвените проценти корелират с референтния процент на федералните фондове, определен от Федералния резерв. Когато лихвеният процент на захранваните фондове се повиши, основният лихвен процент бързо следва, а лихвените проценти по CD също се увеличават, макар и по-бавно и с ограничено количество.
По-високите лихвени проценти могат да бъдат светла точка за вложителите, които преди това не са се интересували от инвестиране в компактдискове с ниска доходност. Инфлацията обаче може да подкопае печалбите на вложителите по отношение на покупателната способност. Помислете за рисковете от инфлацията и дали смятате, че лихвените проценти ще продължат да се покачват, преди да заключите пари в един по-дългосрочен CD.