Разбиране на сметките за ипотечни запори

Мислихте ли, че когато спрете да наемате и започнете да притежавате дома си, най -накрая ще приключите с депозитите? Помисли отново. Когато купувате жилище с авансово плащане по -малко от 20%, вашият заемодател може да поиска да направите депозит по застраховката на собствениците на жилища, частна ипотечна застраховка, всяка необходима допълнителна застраховка (като застраховка срещу наводнения) и данъците върху имотите ви.

Как работи

Ан конфискувана сметка (наричан още an ескроу сметка, в зависимост от това къде живеете) е просто сметка, поддържана от ипотечната компания за събиране застрахователни и данъчни плащания, които са ви необходими, за да запазите дома си, но технически не са част от ипотека. Кредиторът разделя годишните разходи за всеки вид застраховка на месечна сума и ги добавя към ипотечното ви плащане.

Необходими ипотечни запори

Тъй като кредитополучателите, които правят ниски авансови вноски, се считат за по -висок риск (по -малките авансови вноски са равни на по -малък личен дял в имота; плюс това, те често имат и по -малък доход), кредиторите искат някакво ниво на сигурност, че държавата няма

възбрана поради неплащане на данъци върху собствеността и че кредитополучателите няма да бъдат без застраховка на собствениците в случай, че имотът е повреден. Задържаната сметка гарантира, че единственото лице, което ще стане собственик на къщата в случай на неизпълнение, ще бъде заемодателят.

Незадължителни ипотечни запори

Дори ако не е необходима конфискувана сметка, тя може да бъде избрана при подписването на заема. Но това добра идея ли е?

От друга страна, това е заключване на пари, които може да се използват по -добре другаде. Не всички държави изискват от кредиторите да плащат лихви върху средствата, държани по конфискувани сметки, а тези, които го правят, може да не плащат толкова, колкото хората биха могли да спечелят, като инвестират парите сами. Не е изненадващо, че някои потребители биха предпочели да заделят пари под високи лихви спестовна сметкаили друга инвестиция.

Освен това, ако ипотечно дружество не плаща сметки - като данъци върху имуществото и застраховка на собствениците на жилища - когато те се дължат, собственикът на жилището все още ще бъде на куката. Следователно собствениците на жилища трябва да са наясно със сроковете за плащане на тези плащания и да следят внимателно сметките си за конфискация.

От друга страна: Въпреки че сметката за запор е предназначена да защити заемодателя, тя може да бъде от полза и за кредитополучателя. Плащайки постепенно цените на жилищата с големи билети през цялата година, кредитополучателите избягват стикера на плащат големи сметки веднъж или два пъти годишно и са уверени, че парите за плащането на тези сметки ще бъдат налице, когато те трябва ми.

Мониторинг на вашата сметка за задържане

Вашето месечно ипотечно извлечение вероятно ще покаже салдото във вашата конфискувана сметка, което ще ви улесни да го следите отблизо. Федералните разпоредби също помагат на кредитополучателите в тази област, като изискват кредитори да преглежда годишно сметките на заемополучателите, за да се гарантира, че се събира правилната сума пари. Ако се събира твърде малко, заемодателят ще започне да иска повече от вас; ако в сметката се натрупват твърде много пари, излишните средства по закон се изискват да бъдат възстановени на кредитополучателя.

Допълнителни съображения

Сумата в брой, която фиксирана лихва кредитополучателите смятат, че месечното им плащане все още подлежи на промяна - това е един от най -големите проблеми при задържаните сметки. Тъй като застраховката на собствениците на жилища и данъците върху имуществото могат да варират, размерите на месечните плащания могат да варират, засягайки месечните паричен поток с малко предупреждение.

Изискваните сметки за конфискация също намаляват сумата, която паричните кредитополучатели могат да поставят в авариен фонд. Кредиторът запазва малко повече във вашата конфискувана сметка, за да осигури необходимата допълнителна възглавница за да продължите да извършвате застрахователни и данъчни плащания, ако спрете да правите месечните си ипотечни плащания. Тази възглавница се събира, когато придобиете заема. По този начин разходите за стартиране, свързани със задържани сметки, могат да увеличат сумата, от която се нуждаят купувачите в брой, за да закупят жилище на първо място.

Купувачите обаче не трябва да поддържат конфискувани сметки завинаги. Веднъж достатъчно собствен капитал (често 20%) в резиденцията се постига, кредиторите често могат да бъдат убедени да се откажат от сметката за запор.

Долния ред

За много собственици на жилища ипотечните запори са необходимо зло. Без тях кредиторите може да не са склонни да дават ипотеки на кредитополучатели, които могат да си позволят само ниски цени авансови вноски. Най -добрият начин да се справите с конфискуваните сметки е да разберете как работят те, да ги наблюдавате внимателно - и да се отървете от тях, когато можете.