8 причини да не вземате назаем от вашите 401 (k)

Потапянето във вашия план 401 (k) обикновено е лоша идея, според повечето финансови съветници. Но този съвет не възпира около една четвърт от хората, които притежават една от тези сметки, да не нападнат средствата им.

Някои от тези притежатели на план изтеглят пари направо от сметката си, често под разпоредби за затруднения които позволяват такова освобождаване на средства. Но около три пъти повече хора вместо това заемат временно от своите 401 (к) или от сравнима сметка, като например a 403 (б) или 457, според данни на Центъра за пенсионерски изследвания Transamerica.

Такъв заем може да изглежда привлекателен. Повечето 401 (k) s ви позволяват да заемете до 50% от средствата, заложени в сметката, до лимит от 50 000 долара и за период до пет години. Тъй като средствата не се изтеглят, а само се вземат назаем, заемът е необлагаем. След това изплащате заема постепенно, включително главницата и лихвите.

Лихвеният процент по заеми по 401 (к) има тенденция да бъде относително нисък, може би с една или две точки над основна ставка, което е по -малко, отколкото много потребители биха платили за a личен заем. Също така, за разлика от традиционен заем, лихвата не отива при банката или друг търговски кредитор, а при вас. Тъй като „лихвите“ се връщат по сметката ви, някои твърдят, че цената на заема от вашия фонд 401 (k) по същество е връщане обратно към вас за използването на парите.

Тези различия подтикват избраните финансови съветници да направят това одобрява заеми от пенсионни фондове, поне за хора, които нямат по -добър вариант да вземат пари назаем. Много повече съветници обаче се противопоставят на практиката, почти без значение от обстоятелствата. Казват, че заемането от вашия 401 (к) противоречи на почти всеки изпитан във времето принцип на дългосрочно инвестиране.

Защо заемането (обикновено) е лоша идея

Ето осем основни причини, поради които вероятно не трябва да се потопите в плана си 401 (k) до пенсиониране или да го използвате преди това като касичка за заеми.

1. Възстановяването ще ви струва повече от първоначалните ви вноски.

Водещият предполагаем плюс на заем от 401 (к) - който просто вземате назаем от себе си, срещу мизер - бързо става съмнителен, след като проучите как ще трябва да върнете парите.

Имайте предвид, че средствата, които заемате, са внесени в 401 (к) на база данъци. Но вие ще се изплатите за заема с след данъчно облагане пари. Ако сте в 24% данъчна категориянапример всеки 1 долар, който спечелите за изплащане на заема, всъщност ви оставя само 76 цента за тази цел; останалата част отива за данък върху дохода.

Казано по друг начин, в такава данъчна категория, възстановяването на вашия фонд отново би изисквало по същество почти една четвърт повече работа, отколкото в случая, когато сте направили първоначалния принос.

2. Ниският "лихвен процент" пренебрегва алтернативните разходи.

Докато заемате средства от сметката си, те няма да печелят никакви възвръщаемост на инвестициите. Тези (вероятни) пропуснати печалби трябва да бъдат балансирани спрямо предполагаемата почивка, която получавате, когато заемате пари на ниска лихва.

„Обичайно е да се приема, че заем от 401 (k) е на практика без разходи, тъй като лихвата се връща обратно в собствената сметка на участника 401 (k)“, казва Джеймс Б. Twining, CFP®, главен изпълнителен директор и основател на Финансов план, Inc., в Белингам, Вашингтон. Twining обаче посочва, че „има„ алтернативна “цена, равна на загубения ръст на привлечените средства. Ако сметка 401 (к) има обща възвръщаемост от 8% за година, през която са взети средства, разходите по този заем са на практика 8%. (Това е] скъп заем. "

3. Можете да внесете по -малко във фонда, докато имате заема

Ако заемате пари от вашата сметка 401 (k), някои планове имат разпоредба, която ви забранява да правите допълнителни вноски, докато балансът по заема бъде изплатен. Дори ако вашият план не предвижда това, може да не можете да си позволите да правите вноски, докато погасявате заема.

Подобно замразяване на допълнително финансиране ще лиши сметката от пари, които в дългосрочен план трябва да се умножат многократно по стойност чрез сложни приходи. Повечето изчисления предполагат, че парите ви ще се удвоят средно на всеки осем години, докато бъдат инвестирани. Разликата в това, което може да сте направили, ще бъде още по -голяма, ако пропуснатите ви вноски доведат до пропуснати съвпада с тези средства от вашия работодател - тъй като такова предимство по същество представлява безплатни инвестиционни пари за Вие.

4. Ако финансовото ви състояние се влоши, можете да загубите още повече пари.

Недостатъците по -горе предполагат, че ще можете да извършвате планираните плащания във вашия фонд навреме и без излишни затруднения. И огромното мнозинство - всъщност 90% - от тези, които заемат от своите планове 401 (к), са в състояние да направят точно това, според проучване на Съвета за изследване на пенсиите в Уортън.

Ако обаче не успеете да погасите заема, финансовите му последици се влошават. Това е така, защото в случай на неизпълнение на заем от 401 (k), заемът се преобразува в теглене. В резултат на това, освен ако случайно не отговаряте на условията за оттегляне в затруднено положение, неизплатеното салдо по заема ще бъде обект на облагане най -малко с текущата ви данъчна ставка. Ако сте на възраст под 59½, също ще бъдете оценени на 10% предсрочно оттегляне наказание върху сумата, която сте взели назаем.

5. Загубата или напускането на работа нулира часовника за погасяване.

Ако напуснете или по друг начин загубите работата си, ще имате само определен срок, в рамките на който ще бъдете задължени да изплатите непогасен заем от вашия 401 (k) или друг пенсионен фонд. Данъчните реформи, които влязоха в сила през 2018 г., удължиха това време от предходните 60 дни, след като сте напуснали работа до датата на падежа на следващата ви федерална данъчна декларация, при условие че е най -малко 60 дни след заминаването ви от работа.

Все пак напускането на вашия работодател, когато имате неизплатен заем по 401 (к), е меко казано ограничително. Най -вероятно ще бъдете принудени да постигнете неизплатеното салдо за по -малко време от петте години, които обикновено бихте имали. Ако не можете да върнете парите, заемът ще се третира като теглене, с всички последствия за плащането на данък върху дохода и неустойки.

Като алтернатива, наличието на заем, който скоро ще имате проблеми с изплащането, може да ви постави белезници за работа, която вече не ви харесва, или да ви принуди да пропуснете по -добра възможност, ако се появи.

6. Ще загубите финансова възглавница.

Съветниците, които се противопоставят на вземането на заем по 401 (к), го правят отчасти, защото тези активи един ден може да представляват последния възможен актив за предотвратяване на финансовото бедствие. Ако използвате тази „ядрена опция“ и докоснете парите сега, когато други опции може да са налични, вашият 401 (к) в най -добрия случай може да бъде изчерпан и неговите активи няма да съществуват, ако и когато финансите ви са наистина отчаяни.

7. Заемът може да ви насърчи да запазите лошите финансови практики.

Заемането от вашето бъдеще по такъв буквален начин може - наистина би трябвало - да ви насърчи да проучите дали и как сте стигнали до този момент във вашите финанси. Необходимостта от заем от спестявания може да бъде полезен червен флаг - предупреждение, че живеете извън възможностите си и трябва да помислите за промени в начина си на живот.

Когато не можете да намерите начин да финансирате начина си на живот, освен като вземете пари от бъдещето си, е време сериозно да преоцените навиците си за харчене. Това включва създаване или коригиране на вашето бюджет и изготвяне на подреден план за изчистване на всички натрупани дългове.

8. Едва ли ще изплатите заема бързо.

Съветниците предупреждават, че нямате голяма увереност, че ще изплатите заем от вашите 401 (к) своевременно - тоест за по -малко от петте години, в които обикновено имате право да теглите средствата. „Хората мислят, че ще направят теглене по -късно, но това почти никога не се случва“, казва Крис Чен, CFP®, богат стратег, Insight Financial Strategists LLC, Уолтъм, Масачузетс.

Отчасти това се дължи на изненадващо голямата главница на такива заеми, особено сред младите хора. Тези, които нахлуват в техните 401 (k) s, заемат средно 11% от активите му. За участници в плана на 20 години броят им е много по -висок и достига 26% от спестяванията.

Вярно е, че този процент намалява с възрастта на участниците, падайки до 19% за тези на 30 -те години, 13% за тези на 40 -те години и 10% за тези на 50 -те години. Цифрата е само 8% за тези на 60 години.

Тези цифри обаче едва ли са успокояващи, когато се има предвид, че по -старите кредитополучатели по 401 (к), дори и да са докоснете сметките си за по -малко, може също да имате по -кратък период преди пенсиониране, в който да попълните финансови средства.