Устойчивост на студентски заем: предимства и недостатъци

Издръжливостта на студентски заем е начин да спрете или намалите временно плащанията си за студентски заем, обикновено за 12 месеца или по -малко, по време на финансов стрес. Търпението не е толкова желано, колкото отлагане, при които може да не се наложи да плащате лихви, които се натрупват по време на периода на отсрочване по определени видове заеми. С търпението винаги сте отговорни за начислените лихви, когато периодът на търпимост приключи.

Към февруари 1. През 2021 г. всички федерални плащания и събиране на студентски заеми са поставени на пауза и лихвата е определена на 0% поради финансовото въздействие на икономическата криза през 2020 г. Президентът Байдън подписа изпълнителен акт през първия си ден на поста, удължавайки предишната пауза в плащанията и събиранията и запазвайки лихвения процент на 0%.

Въпреки това, през периоди от време, когато се събират заеми, има плюсове и минуси за спирането на плащанията ви. Ето вижте какви са тези предимства и недостатъци.

Устойчивост на студентски заем: преглед

При цялото издържане на студентски заем лихвите по заема ви продължават да се натрупват през периода на отсрочка и обикновено са с главни букви (добавен към дължимата сума на заема) в края на периода на отсрочка, освен ако не платите лихвата, докато се натрупа.

Перкинс заеми са изключение от правилото за главни букви. При заем Perkins лихвата ви се натрупва по време на периода на отсрочване, но не се капитализира. Вместо това се добавя към лихвения баланс (не главница) по време на погасяване, освен ако не го платите, докато се натрупа. (Въпреки че правителството спря да предлага заеми на Perkins през 2017 г., много хора изплащат това, което са взели назаем чрез тези заеми.)

Федералният студентски кредит за отпускане обикновено се отпуска за 12 месеца наведнъж и може да бъде подновен за до три години. Условията и размерите на плащанията за някои видове федерални студентски заеми са уредени от закона. В други случаи, обслужващ кредит има дискретност.

Частният студентски кредит обикновено се отпуска за 12 месеца, но кредиторите рядко предлагат подновяване. Условията и сумите за отпускане на частни заеми зависят от заемодателя.

Общо федерално търпение за студентски заем

Ако имате проблеми с извършването на плащания по вашите директни, FFEL или Perkins заеми и не отговаряте на условията за отсрочка можете да поискате обща издръжливост до 12 месеца от вашия студентски заем обслужващ.

Ако финансовите ви проблеми продължат, можете да поискате ново общо търпение до 12 месеца и още 12 месеца след това за общо три години. Вашият обслужващ кредит обаче може да определи максимален период на индивидуална основа за директни и FFEL заеми.

Общото търпение е по преценка на обслужващия кредита и обикновено се отпуска поради непредвидени медицински разходи, безработица или почти всякакви финансови затруднения, които ви пречат да плащате заем. Можете да поискате общо търпение, като попълните онлайн формуляр или като се обадите на обслужващия ви кредит и поискате търпение по телефона.

Задължителна федерална издръжливост на студентски заем

За разлика от общото търпение, което е по преценка на вашия обслужващ кредит, трябва да ви бъде предоставено задължително търпение, ако отговаряте на условията и го поискате. Всеки вид задължително търпение има своя собствена форма и необходима документация. Условията, при които можете да отговаряте на условията, включват (PDF файлове или друга подходяща връзка, ще бъдат изтеглени):

• Участие в a медицински или дентален стаж или пребиваване (Само директни и FFEL заеми)
• Общ студентски заем плащания от 20% или повече от вашия месечен брутен доход (Директни, FFEL и Perkins заеми)
• Обслужване в AmeriCorps (Само директни и FFEL заеми)
• Квалификация за Учителски заем Прошка (Само директни и FFEL заеми)
• Квалификация за частично погасяване на вашите студентски заеми по Програма за изплащане на студентски заеми на Министерството на отбраната на САЩ (Само директни и FFEL заеми)
• Активиран служба в Националната гвардия когато не предвижда военна отсрочка (само за директни и FFEL заеми)

Търпение за частни студентски заеми

Вашите опции за търпение с частни студентски заеми ще варират в зависимост от заемодателя, но като цяло те са по -малко гъвкави от тези, предлагани за федерални заеми.

Много частни кредитори удължават възможността за търпение, докато сте в училище или участвате в стаж или медицинска резиденция. Някои ви позволяват да плащате само лихви, докато сте в училище. Търпението в училище обикновено има ограничение във времето, което може да създаде проблеми, ако ви отнеме повече от четири години, за да завършите. Повечето кредитори предлагат и шестмесечен гратисен период след дипломирането.

Някои частни кредитори отпускат търпение, ако сте безработни или имате затруднения при извършване на плащания, след като завършите. Обикновено те се предоставят за два месеца едновременно за не повече от 12 месеца общо. Може да има допълнителна такса за всеки месец, в който сте в търпение.

Други видове търпение често се предоставят за военна служба на активна служба или ако сте били засегнати от природно бедствие. При всички частни заеми лихвата се натрупва по време на терпимостта и се капитализира, освен ако не я платите по време на натрупването.

Плюсове и минуси на издръжливостта на студентските заеми

Както при много финансови инструменти, издръжливостта на студентския заем има както предимства, така и недостатъци. Ако вашият избор е между търпение и заплата гарнитура или загуба на възстановяване на данък върху дохода, например, търпението е по -добър вариант, както финансово, така и по отношение на въздействието върху вашия кредит.

Заслужава да се отбележи, че натрупаната лихва по време на отсрочването вероятно ще бъде по -евтина от лихвения процент, който бихте платили при теглене на личен заем или, още по -лошо, а заем до заплата. Фактът, че натрупаната лихва се капитализира, означава, че ще плащате повече през срока на заема, отколкото бихте направили, ако сте успели да избегнете търпение.

Forbearance предоставя временно пространство за дишане, което ви позволява да плащате основни разходи, като например жилище и комунални услуги, но може да бъде много скъпо, ако се опитате да го използвате като дългосрочно решение, като постоянно подновявате състояние. Това в крайна сметка може да доведе до забава на заема или по -лошо, заедно с възможността за сериозни щети на вашия кредитен рейтинг.

Въпреки че търпението е отбелязано в кредитните ви отчети, това не води до по -нисък кредитен рейтинг, освен ако нямате забавени или пропуснати плащания. За да избегнете усложнения и ненужни разходи по време и след търпение, продължете да плащате, докато кандидатурата ви е когато бъдете обработени, излезте от търпението веднага щом имате финансова възможност и, ако е възможно, направете лихвени плащания, докато те натрупвам.

Алтернативи на търпението

Преди да кандидатствате за търпимост и в зависимост от вида (ите) заем (и), трябва да помислите за две алтернативи: планове за отсрочка и плащане въз основа на доход (IDR).

Отлагането, подобно на търпението, ви позволява временно да спрете плащанията - обикновено до три години. Ако отговаряте на условията за отлаганеи са субсидирали федерални заеми, начислените лихви по време на отсрочка ще бъдат платени от правителството. Всичко, което ще дължите в края на отсрочването, е първоначалната сума на заема.

Несубсидираното федерално отсрочване на заема и отсрочването на частния заем се третира същото като търпението, което означава, че лихвата се натрупва и се капитализира в края на периода на отсрочване, добавяйки към това, което вие дължа.

IDR планове за федерални студентски заеми идват в четири форми: Ревизирано плащане, докато печелите погасителен план (REPAYE), Плащайте, докато печелите погасителен план (PAYE), План за погасяване въз основа на доходи (IBR) и План за погасяване на непредвидени доходи (ICR).

Плащанията обикновено са процент от вашия дискреционен доход и могат да достигнат до 0 щ.д. на месец. Един недостатък е, че тъй като изплащането обикновено отнема повече време, ще плащате повече лихви през срока на заема. Възможно предимство е, че ако вашият заем не бъде изцяло погасен до края на периода на изплащане - 20 до 25 години - всеки баланс ще бъде опростен. Можете да научите повече и да се регистрирате за план за погасяване, базиран на доходи тук.

Долния ред

Постоянството на студентски заем почти винаги е последна инстанция, а не първа възможност. Използвайте го, ако имате нужда от временно облекчение и не отговаряте на условията за отлагане. За дългосрочни проблеми вместо това помислете за план за погасяване, основан на доход (IDR). Ако е възможно, плащайте лихвите, както се натрупват, за да избегнете плащането на лихви върху лихвите, когато възобновите погасяването. И накрая, когато за първи път започнете да изпитвате финансови затруднения, говорете с обслужващия ви кредит, за да проучите всички възможности за погасяване.