Твърде голям дълг за ипотека?
Вашият съотношение дълг към доход, или DTI, е важна мярка за лични финанси, която сравнява сумата, която печелите, с размера на парите, които дължите на кредиторите си. За повечето хора това число влиза в сила, когато се опитва да нареди финансиране за закупуване на жилище, както се използва за определяне достъпност на ипотеката.
След като бъде получено финансиране, малко собственици на жилища обмислят много повече съотношението дълг към доход може би би трябвало, тъй като промяната в дохода или добавянето на нов дълг може да повлияе на способността на човек да обслужва съществуващ дълг. Нашите ипотечен калкулатор е полезен инструмент за изчисляване на месечните плащания. В тази статия ще ви покажем как се използва съотношението DTI.
Ключови вкъщи
- Съотношението дълг към доход (DTI) сравнява размера на общите дългове и задължения, които имате, с общия ви доход.
- Кредиторите разглеждат DTI, когато решават дали да предоставят кредит на потенциален кредитополучател и на какви лихви.
- Счита се, че добрата DTI е под 36% и всичко над 43% може да ви попречи да получите заем.
Изчисляване на съотношението дълг към доход
Изчисляването на съотношението дълг към доход е лесно. Има два основни начина да изчислявам DTI в зависимост от конкретните дългове и задължения, включени в изчислението.
По-малко напрегнатият начин за измерване на това съотношение е да сравните всички жилищни разходи, които включват вашите разходи за ипотека, застраховка на жилището, данъци и всички други разходи, свързани с жилището. След като имате общи разходи за жилище изчислено, разделете го на размера на вашия брутен месечен доход.
Например, ако печелите 2000 долара на месец и имате ипотечни разходи от 400 долара, данъци от 200 долара и застрахователни разходи от 150 долара, съотношението ви дълг към доход ще бъде 37,5%.
По -точното измерване е да се включи общата сума пари, която харчите всеки месец за обслужване на дълга. Това включва всички периодични дългове, като ипотеки, заеми за автомобили, плащания за издръжка на деца и плащания по кредитни карти.
Когато изчислявате това съотношение, обикновено не отчитате месечните домакински разходи, като храна, забавления и комунални услуги.
Не бъркайте съотношението дълг към доход с вашето съотношение дълг към лимит. Известен също като вашият коефициент на усвояване на кредита, този процент сравнява сумата от неизплатените салда по кредитополучателя с техните лимити по кредитни карти (тоест целия им общ наличен кредит). Съотношението DTL показва до каква степен увеличавате максимално кредитните си карти, с други думи - като има предвид коефициентът DTI изчислява месечните Ви плащания по дълг в сравнение с месечните Ви приходи и други доход. Тъй като вашият коефициент на DTL влияе върху кредитния ви рейтинг, ипотечните кредитори също могат да го разгледат.
Бруто срещу Нетни доходи
За целите на кредитирането изчисляването на дълга към дохода винаги се основава на брутен доход. Брутният доход е изчисление преди облагане с данъци. Както всички знаем, ние се облагаме с данъци, така че не можем да задържим целия си брутен доход (в повечето случаи). Тъй като не можете да харчите пари, които никога не получавате, резултатът е донякъде агресивна картина на способността ви да харчите.
Помислете за пример за брутни месечни доходи от 2000 долара на месец. При данъчна ставка от 15%тези 2 000 долара на всеки се намаляват до около 1 708 долара (или по-малко в зависимост от вноските по пенсионния план и други удръжки преди данъци).
Въпреки използването на брутния доход в изчислението на DTI, всъщност не можете да плащате сметките си с брутен доход, и нетен доход (т.е. вашето заплащане при вкъщи) винаги ще бъде по-малко от броя, използван при изчисляването на DTI. В нашия пример това са близо 300 долара, използвани за определяне на вашите разходи, но това всъщност няма да ви помогне да работите, когато дойде време да платите сметките си.
Не забравяйте, че ако сте в по -висок клас доходи, процентът на нетния ви доход, загубен от данъци, ще бъде още по -висок. Независимо от вашата данъчна категория, почти със сигурност ще бъдете по-добре обслужвани от по-консервативен подход при изчисляването на съотношението дълг към доход. За всичко, различно от допустимост на заем, помислете дали да не базирате изчисленията си върху нетния доход, а не върху брутния доход. Използването на нетния номер предоставя много по -реалистична картина на истинската ви способност да харчите и да вземате дългове.
Добри и лоши числа
Съотношението дълг към доход ви казва много за състоянието на вашето финансово състояние. По -ниските цифри са показателни за по -добър сценарий, тъй като по -малкото дълг обикновено се разглежда като нещо добро. В крайна сметка, ако нямате дългове за обслужване, ще имате повече пари за други неща. От екзотични ваканции до спестяване за пенсиониране, повечето хора могат да измислят милион начини да похарчат няколко допълнителни долара. За съжаление, високото съотношение дълг към доход често означава, че няма много допълнителни долари, останали в края на месеца.
Какво тогава е доброто съотношение дълг към доход? Традиционните кредитори обикновено предпочитат съотношение 36%, като не повече от 28% от този дълг е предназначен за обслужване на ипотеката на вашия дом. Съотношението дълг към доход от 37% до 43% често се разглежда като горна граница, въпреки че някои специалисти по кредити ще позволят съотношения в този диапазон или по-високи. Fannie Mae в някои случаи ще подкрепи заеми, отпуснати на кредитополучатели с DTI до 50%, например, ако те отговарят на определени изисквания за кредит и парични резерви.
Имайте предвид, че ако такива кредитори са готови да ви дадат заема, това не означава, че трябва да го вземете. Имайте предвид, че все по -голям брой хора са в диапазона от 41% до 49%, зона, където финансовите проблеми са неизбежни. Почти всички експерти са съгласни, че съотношението дълг / доход над 50% живее опасно. За много хора най-доброто съотношение е възможно най-близо до 0%, число, което представлява живот без дългове. Докато всеки има сметки за плащане и повечето от нас имат поне някакъв повтарящ се дълг, освен доходите ви източникът е неограничен и гарантиран, по-ниското съотношение дълг към доход почти винаги е по-добро от по-високото съотношение.
Искате да намалите-тоест да подобрите-съотношението си дълг към доход? По принцип има два начина:
- Намалете месечния си периодичен дълг
- Увеличете брутния си месечен доход
По -лесно да се каже, отколкото да се направи, признайте. Разбира се, можете да опитате и комбинация от двете.
Мониторингът на съотношението дълг към доход е чудесен начин да следите разходите и покупателната си способност. Независимо дали печелите 25 000 долара годишно, 100 000 долара годишно или 1 милион долара годишно, съотношението ви дълг към доход предоставя моментна снимка на навиците ви за харчене. Възможно е все пак да имате малък доход, благодарение на добрите навици на харчене, да имате ниско съотношение дълг към доход. Възможно е също да имате висок доход, но лоши навици за харчене, което води до високо съотношение дълг към доход.
В крайна сметка не колко печелите, а колко харчите, това прави разликата.
Долния ред
Имайте предвид, че колкото повече добавяте дългове, било то чрез жилища или повтарящи се дългове, толкова по -високо ще бъде съотношението ви. Колкото по -високо е съотношението ви, толкова по -вероятно е да сте във финансова опасност. За да сте сигурни, че сте на път към финансова свобода, можете да изчислявате това съотношение на всяко тримесечие, за да поддържате финансите си в правилната посока.
Ако съотношението дълг към доход не рисува картината на икономическото здраве, която бихте предпочели да видите, ще трябва да предприемете стъпки за подобряване на картината. За да разберете как да се движите в правилната посока, прочетете повече за това как подреди финансите си и стъпки за изграждане на богатство.