Как ипотечните кредитори проверяват и проверяват банкови извлечения?

Кредитополучателите, които търсят ипотека за закупуване или рефинансиране на жилище, трябва да бъдат одобрени от заемодател, за да получат своя заем. Банките трябва да проверят финансовата информация на кредитополучателя и може да изискват доказателство или проверка на депозита (POD/VOD) формуляр, който трябва да бъде попълнен и изпратен до банката на кредитополучателя. Доказателството за депозит може да изисква от кредитополучателя да предостави поне два месеца банкови извлечения на ипотекарния кредитор.

Разбиране как кредиторите проверяват банковите отчети

Банките и ипотечните кредитори подписват заеми въз основа на различни критерии, включително доход, активи, спестявания и кредитоспособност на кредитополучателя. Когато купува жилище, ипотекарният кредитор може да поиска от кредитополучателя доказателство за депозит. Заемодателят трябва да провери дали средствата, необходими за покупката на жилище, са натрупани по банкова сметка и достъпни за заемодателя.

Доказателството за депозит е доказателство, че парите са депозирани или са натрупани по банкова сметка. А ипотечно дружество или заемодателят използва доказателство за депозит, за да определи дали кредитополучателят е спестил достатъчно пари за авансово плащане в дома, който искат да закупят.

Например, при типична ипотека кредитополучателят може да намали 20% за покупка на жилище. Ако това е дом на стойност 100 000 долара, кредитополучателят ще трябва да внесе предварително 20 000 долара. Ипотекарният кредитор би използвал доказателство за депозит, за да провери дали кредитополучателят действително има 20 000 долара в банковата си сметка за първоначалното плащане. Също така, заемодателят ще трябва да осигури достатъчно средства за изплащане разходи за затваряне свързани с нова ипотека. Заключващите разходи са допълнителни разходи, които могат да включват такси за оценка, данъци, търсене на собственост, застраховка за собственост и такси за запис на акт.

Обикновено заемополучателят предоставя на банката или ипотечното дружество два от най -новите банкови извлечения, в които компанията ще се свърже с банката на кредитополучателя, за да провери информацията.

Видове проверена финансова информация

Кредитор, който изпраща формуляр за VOD в банка, получава потвърждение за финансовата информация на кандидата за кредит. Въпреки че изискванията могат да варират от банка до банка, някои от най-често срещаните видове информация, необходима при проверка на банкови извлечения, включват:

• Номер на сметка
• Тип сметка, като чек, спестяване, индивидуална пенсионна сметка (IRA), или сертификат за депозит (CD)
• Отворено или затворено състояние и отворена дата
• Имена на титуляри на сметки, които са оторизираните подписващи лица по сметката
• Информация за салдото, включително текущото салдо, както и средната история на салдото през последните два периода на отчет 
• Текущ лихвен процент (ако е приложим), както и лихва, платена през двата последни периода на отчет
• Датата на закриване на сметката и салдото в края (ако е приложимо)
• Ако това е спестяване или депозитен сертификат, банката може да поиска продължителността на срока, лихвения процент, платената лихва и всякакви други преждевременно оттегляне наказания 

Кредитор може да откаже да финансира ипотека или да позволи на потенциалния купувач да използва средствата от сметката за целите на ипотечните и приключващите разходи, ако финансовата информация не отговаря адекватно на проверката изисквания.

Защо е необходима проверка на банкови извлечения

Кредиторите имат правото да поискат вашите банкови извлечения или да потърсят VOD от вашата банка; някои кредитори правят и двете. Кредиторите, които използват както VOD, така и банкови извлечения за определяне на допустимостта за ипотека, го правят, за да отговорят на изискванията на някои държавно осигурени заеми, където източникът на средствата за първоначално плащане трябва да е известен за ипотека одобрение.

При извършване на процеса на проверка някои кредитори могат да отхвърлят редки овърдрафти по сметката. Потребител с множество овърдрафти в рамките на периода от два до три месеца преди затваряне на жилище може да се счита за риск за банката.

Специални съображения

Банка или ипотечно дружество може също да поиска да види доказателства за това как средствата са били внесени в банковата сметка на кредитополучателя. Банката или заемодателят могат също да поискат доказателство или одитна следа откъде произхожда депозитът на кредитополучателя, особено ако е подарък. Някои финансови институции налагат ограничения за това колко пари могат да бъдат дарени на кредитополучателите, за да помогнат при авансовото плащане. В резултат на това банката може да поиска писмо от лицето, което е дарило пари.

Също така една банка може да поиска да получи доказателство за няколко месеца паричен резерв на разположение в друга сметка, за да се гарантира, че кредитополучателят все още може да плати ипотеката, ако загуби потока си от приходи.