Как да рефинансирате ипотеката си

Рефинансирането на жилищната ви ипотека може да ви спести пари, като намалите лихвения процент. Може също да успеете да се възползвате от собствения капитал, който сте натрупали в дома си. През 2020 г. дейността по рефинансиране на ипотечни кредити достигна ниво, което не се наблюдава от 2003 г., тъй като собствениците на жилища се опитаха да се възползват от исторически ниските лихви. Но преди да решите да рефинансирате, ето какво трябва да знаете.

Разбиране на ипотечното рефинансиране

Рефинансиране ипотека означава теглене на нов жилищен заем, който да замени съществуващ заем. Новият заем може да бъде от същия кредитор или от друг. След като бъдете одобрени за ипотечно рефинансиране, старият заем се изплаща и вие извършвате плащания към новия занапред.

Процесът на рефинансиране на ипотека е подобен на получаването на ипотека на първо място. Това включва асортимент от разходи за затваряне. Според Фреди Мак, собствениците на жилища плащат средно 5000 долара, за да покрият разходите за затваряне за рефинансиране. Една разлика е, че за разлика от оригиналната ипотека, не се изисква да предлагате авансово плащане, когато рефинансирате.

Ползите от рефинансирането на ипотека

Рефинансирането на жилищен заем може да отнеме много време, така че е важно да прецените потенциалните ползи, преди да продължите. Най -честите причини за рефинансиране на собствениците на жилища включват:

• Възползвайки се от по -ниските лихви
• Намаляване на месечните плащания
• Преминаване от фиксирана скорост към регулируема скорост или обратно
• Удължаване или съкращаване на срока за погасяване на кредита
• Достъп до някои собствения капитал чрез а рефинансиране при изплащане
• Премахване частна ипотечна застраховка (PMI) плащания

Ако целта ви е да спестите пари чрез рефинансиране, вие също ще искате да вземете предвид точката си на рентабилност. Това е моментът, в който парите, които спестявате с новия заем, започват да надвишават сумата, която трябваше да платите предварително при закриване на разходите. Прекъсването дори може да отнеме месеци или дори години, така че рефинансирането може да не е мъдър ход, ако не очаквате да останете в дома си толкова дълго.

Ако рефинансирането при изплащане е вашата цел, ще искате да определите вашата съотношение заем към стойност (LTV). Ето колко все още дължите на дома си спрямо това, което си струва. Това е важно да знаете в началото на процеса, тъй като кредиторите могат да ограничат размера на собствения капитал, който можете да изтеглите въз основа на вашия LTV. Ако рефинансирането няма да осигури толкова пари, колкото се надявате, може да изчакате, докато натрупате повече собствен капитал.

Как да рефинансирате ипотеката си

Рефинансирането включва редица стъпки, дори преди да кандидатствате. Ето как да го направите, стъпка по стъпка.

Проверете кредита си

Кредиторите ще проверят вашето кредитен рейтинг и кредитна история, когато кандидатствате за заем. Ако напоследък не сте проверили кредита си, добра идея е да го прегледате кредитни доклади от големи кредитни бюра. Можете да получите безплатни копия на AnnualCreditReport.com.

Прегледът на кредитните ви отчети може да ви даде представа за лихвите за рефинансиране, за които вероятно ще отговаряте. Това също е възможност да проверите за грешки, за да можете да ги оспорите и евентуално да ги премахнете, преди да кандидатствате за заем. Кредитните бюра обясняват как да направят това на своите уебсайтове.

Вашият кредитен рейтинг не е част от вашите кредитни доклади, въпреки че се основава на информацията, която те съдържат. Един или повече от издателите на вашата кредитна карта може да предоставят вашия кредитен рейтинг безплатно. В противен случай можете да получите безплатни кредитни резултати от различни други източници.

Решете какъв вид заем искате

Рефинансирането е възможност да промените условията на вашата ипотека. Например, ако в момента имате 30-годишен заем, помислете дали искате нов 30-годишен заем или евентуално 15- или 20-годишен.

Кредит с по -кратък срок ще има по -високи месечни плащания, но ще плащате общо по -малко лихви през целия живот на заема и ипотеката ви ще бъде изплатена напълно по -рано.

Сравнете цените и условията на различните кредитори

Пазаруването около най -добрите ставки за рефинансиране на ипотека вероятно ще ви спести пари. За удобство може да започнете с настоящия си кредитор, за да видите какви лихви предлага.

Оттам можете да разширите търсенето си, за да включите други кредитори, включително онлайн. В допълнение към рекламираните от тях лихвени проценти, проверете техните:

• Минимален кредитен рейтинг и изисквания за доходи
• Изисквания за съотношение заем към стойност (за заеми за рефинансиране при теглене)
• Приблизително време за затваряне
• Разходи за затваряне
• Условия за погасяване на кредита

Кандидатствайте за нова ипотека

След като сте избрали заемодателя, с който искате да правите бизнес, можете да започнете процеса на кандидатстване.

Кандидатстването за рефинансиране може да ви напомни много за това, което трябваше да преминете, за да получите по -ранната си ипотека. Затова бъдете готови да споделите подробности за вашите доходи, активи и дългове. Може да се наложи да предоставите на заемодателя куп документи, като например месечни банкови извлечения, изплащания и извлечения от инвестиционни сметки.

Също така е вероятно да се наложи да оцените дома си като част от процеса на рефинансиране. The оценка помага на заемодателя да определи колко струва жилището при поемане на нов заем. Възможно е обаче да не се нуждаете от оценка за държавен заем, като заем от FHA, VA или USDA.

Завършете условията на заема

На този етап би трябвало да сте близо до сключването на сделката по нов заем. Вашият кредитор може да ви предложи възможността заключете тарифата си срещу такса. Това означава, че вашият лихвен процент няма да се промени, преди да затворите заема. Дали има финансов смисъл да заключите лихвата си, зависи от това какво се случва с лихвите. Ако лихвените проценти са нестабилни или изглеждат готови да се повишат, плащането за заключване на курса може да си заслужава.

Долния ред

Рефинансирането на ипотека може да бъде добър ход, ако ви позволява да спестите пари, да осребрите част от собствения си капитал, да получите по -благоприятни условия на заема или каквито и да са вашите цели. Включените стъпки не са сложни, но могат да отнемат много време. Най -важното може да бъде внимателно сравнете лихвите по ипотечните кредити и други условия, така че можете да увеличите максимално спестяванията си и да направите всички усилия полезни.