Ипотечни измами: Разбиране и избягване на това

Етичните нарушения и престъпните дейности в различни индустрии засегнаха нашите икономика през последните няколко десетилетия, особено в банковия, финансовия и жилищния сектор. Що се отнася до финансови престъпления, ипотеките предоставят широки възможности на лошите актьори да откраднат, измамят или да пресекат ъглите. Нека разгледаме сложните етични и криминални въпроси, свързани с това ипотечни измами.

Какво е ипотечна измама?

Измамата в най -простата си форма е умишлено погрешно представяне и измама: Една страна заблуждава друга, като представя невярно информация, факти и цифри. И така, ипотечните измами не са просто хищнически практики на кредитиране, насочени към определени кредитополучатели.

Според Федералното бюро за разследвания (ФБР), това е всякакъв вид „съществени неточности, невярно представяне или пропуск, свързан с имуществото или потенциалната ипотека, разчитан от застраховател или заемодател за финансиране, закупуване или застраховане на заем. "С това работно определение виждаме, че ипотечните измами могат да бъдат извършени както от отделни кредитополучатели, така и от професионалисти в бранша. А включените суми са високи. Например в Сакраменто, Калифорния, седем души бяха осъдени за ипотечна измама от 10 милиона долара в началото на 2019 г.

Има две отделни области на ипотечните измами - измама с цел печалба и измама с жилища.

1. Измама с цел печалба: Тези, които извършват този вид ипотечни измами, често са вътрешни лица от индустрията, използващи своите специализирани знания или правомощия, за да извършат или улеснят измамата. Текущите разследвания и широко разпространените отчети показват, че висок процент на ипотечните измами включва тайни споразумения от индустрията вътрешни лица, като банкови служители, оценители, ипотечни брокери, адвокати, кредитори и други професионалисти, ангажирани с индустрия. Измамата с цел печалба няма за цел да подсигури жилища, а по -скоро да злоупотребява с процеса на ипотечно кредитиране, за да открадне парични средства и собствен капитал от кредитори или собственици на жилища. ФБР дава приоритет на измамите в случаите на печалба.
2. Измама с жилища: Този вид измама обикновено се представя от незаконни действия, предприети от кредитополучател, мотивиран да придобие или запази собствеността върху къща. Кредитополучателят може например да изведе погрешно информацията за доходите и активите в заявление за заем или да примами оценител да манипулира оценената стойност на имота.

За да разберете последиците за жилищната и недвижима индустрия и за финансовите институции, просто се обърнете към заглавията и литературата за 2008 г. ипотека под ипотека криза. Голяма част от това спекулативно кредитиране се основава на ипотечни измами.

Защо да извършвате ипотечни измами?

Кредитополучатели и професионалистите са мотивирани да извършват ипотечни измами по много причини. Можем да опишем повечето от тези причини, като дефинираме два основни типа - измама с жилища и измама с цел печалба. Измамата за жилище се извършва от кредитополучатели, които често с помощта на кредитни служители или друг персонал представят погрешно или пропускат съответните подробности относно заетостта и доходите, дълга и кредита или стойността и състоянието на имота с цел получаване или поддържане на недвижими имоти собственост. Измамата с цел печалба е извършена от професионалисти в бранша, които погрешно представят, представят погрешно или пропускат съответните подробности за тяхното или тяхното лично заетостта и доходите на клиентите, дълга и кредита или стойността и състоянието на имота с цел максимално увеличаване на печалбите по заем транзакция.

Тук е важно да се отбележи, че измама с цел печалба може да бъде извършена от всеки професионалист във веригата за транзакции по кредита, включително строителя, продажбите на недвижими имоти агент, кредитен служител, ипотечен брокер, консултант по кредит/дълг, оценител на недвижими имоти, инспектор на имоти, застрахователен агент, титулярна компания, адвокат и ескроу агент. Професионалистите в индустрията също могат да работят съвместно, като мрежа, за да измамят застрахователи, кредитори и кредитополучатели и да увеличат максимално таксите и да споделят печалбите за всички свързани с ипотеката услуги. Тези действия са мотивирани или от желанието да се спечелят допълнителни комисионни от продажбите, или просто да се увеличи инвестиционната позиция.

Общи схеми и измами с ипотечни кредити

Най -често срещаните схеми за ипотечни измами на инвеститори са различни видове собственост прелистване, измама при обитаване, и купувач на слама измама.

Обръщането на имота обикновено не е незаконно, когато е свързано с покупка на къща, задържане/поправяне и след това препродажба с цел печалба. От друга страна, когато имот се купува под пазара и веднага се продава с печалба с помощта на корумпиран оценител, който "проверява", че стойността на имота всъщност е двойно по -голяма от първоначалната сума за покупка, ипотечната измама е посочени.

В случай на схема за обръщане на собственост за същия ден, веригата на собственост и оценката често са измамни и включват три страни-продавачът, плавницата и нищо неподозиращият краен купувач. Продавачът сключва договор с плавницата за закупуване на имота под пазарната стойност. Ластът предоставя на крайния купувач измамен застрахователен договор за собственост, показващ ластата като собственик (макар че това не е така) и се прави оценка на завишената цена, която ластът и крайният купувач са договорили На.

Измамата при заетост е схема, използвана от инвеститорите, за да се класират за по-високи съотношения заем към стойност и по-ниски разходи от джоба за покупки, в допълнение към по-ниските лихвени проценти по ипотеките. Измамата при обитаване възниква, когато заемополучателят твърди, че жилището ще бъде обитавано от собственик, за да получи благоприятен банков статут, когато имотът действително ще остане празен. Купувачът на слама използва или позволява на някого да използва своята самоличност, кредитен рейтинг и доход, за да получи имот за друг купувач, който може да не отговаря на условията за ипотека (или да отговаря на най -добрите лихвени проценти). Купувачите на слама често се използват от инвеститорите, волно или несъзнателно, за прикриване на други форми и множество слоеве измами.

Най -често срещаните индивидуални измами с ипотечни кредити са кражба на самоличност и фалшифициране на доходи/активи. Кражба на самоличност се случва, когато истинският купувач измамно получава финансиране, използвайки нежелаеща и неосъзната информация на жертвата, включително номера на социално осигуряване, дати на раждане и адреси. Кражбата на самоличност за целите на ипотеката може също да включва откраднати заплати, банкови записи, данъчни декларации, W-2 и фалшифицирани писма за проверка на заетостта. Дори документите за собственост на имоти могат да бъдат фалшифицирани, а кредитополучателите могат да получат измамна ипотека върху имот, който нито притежават, нито заемат.

Въздушен заем срещу Измама при оценяване

Най -често срещаните индустриални измами с ипотечни измами са въздушен заем и измама при оценяване.

Въздушен заем е заем, получен за несъществуващ имот или за несъществуващ кредитополучател. Група професионалисти често ще работят заедно, за да създадат фалшив кредитополучател и фалшива верига от титли и да получат титуляр и застрахователна книга. Освен това веригата за измами може да включва телефонни банки и пощенски кутии за създаване на фалшиви удостоверения за заетост, домашни адреси и телефонни номера на кредитополучателя. Измамата с въздушен заем просто дава пари в ръцете на извършителите и никога не се купува или продава имущество.

Измамата при оценяване често включва агент по недвижими имоти, строител, оценител и кредитен служител, които работят заедно, за да увеличат максимално покупната цена и размера на кредита, за да увеличат своите комисиони. От друга страна, корумпираните оценители често ще подценяват имот, за да гарантират, че колега инвеститор ще може да закупи актива.

Някои форми на хищнически кредитни дейности, спасяване на възбрана и измами при намаляване на ипотечните кредити зависят до голяма степен от гореспоменатите практики за ипотечни измами. Хищническото кредитиране обикновено включва фалшифициране на данните за приходите на кредиторите, за да отразява неточно способността им да поемат допълнителен дълг. Подобни дейности допринесоха значително за Голямата рецесия.

Борба с ипотечните измами

Няма недостиг на законодателство на местно, щатско или федерално ниво, предназначено да намали ипотечните измами. Държавите наскоро направиха голяма стъпка, като изискват лицензиране на кредитни служители и продължаващо образование. Освен това агенциите за недвижими имоти, право на собственост и застраховка са лицензирани и контролирани от правителствени агенции. Много държави също изискват периодично одит на дейностите и сделките на компаниите за ипотечно кредитиране за наблюдение на спазването.

Професионални организации като Асоциацията на ипотечните банки (MBA) и Националната асоциация на ипотечните брокери (НАМБ) имат кодекс на поведение и най-добри практики, които се наблюдават от колеги. Отделът за икономически престъпления на ФБР - II също следи жалби и подозрителна дейност в ипотечния бранш.

Долния ред

Добрата новина е, че можем да подобрим пазарите, като намалим ипотечните измами. Хората трябва да поставят реалистични очаквания за опит в заемането и собствеността на жилище. Инвеститорите трябва да си поставят реалистични цели за печалба. Професионалистите в индустрията трябва да преследват по -високи лични стандарти и да се подчиняват на партньорска организация. Правителствата трябва да направят законодателството по -единно и да примирят правоприлагащите органи с активните разследвания.