Полезен ли е кредитният ми рейтинг извън САЩ?

Ако пътувате в чужбина, вероятно ще откриете, че американската версия на кредитния рейтинг е финансова концепция, която е чужда за тези, които живеят извън Съединените щати. Кредитните оценки, както ги разбираме в САЩ, са мярка за кредитоспособност.

Докато други държави може да не използват кредитния рейтинг, както го разбираме като мярка за кредитоспособност, те имат подобни системи за оценка на риска на потребителя от неизпълнение. Всъщност кредитното бюро Equifax оперира или има инвестиции в 24 държави в Северна Америка, Централна и Южна Америка, Европа и Азиатско -тихоокеанския регион.

Това каза, че вашият кредитен рейтинг ще има значение в чужбина? Краткият отговор е не.

Във въздуха

Вярно е, че много страни, включително Канада и Великобритания, имат системи за кредитен рейтинг, които не са напълно различни от американската система. И все пак, не само че няма комуникация между системите, очаквайте да бъдете изненадани от ключови различия в необходимите компоненти за установяване на кредит в други страни. Например във Великобритания кредиторите разглеждат поведението при гласуване като положителен знак. Това означава, че ако не станете гражданин на Обединеното кралство и не се регистрирате за избори, ще трябва да потърсите други начини за установяване на кредита си във Великобритания.

Не че задграничните кредитни институции не се интересуват от кредитната история, която сте установили във вашата страна на произход. По -скоро липсват системи за задълбочено проучване на кредитната история на потенциален клиент в САЩ страна като Германия, която има силно сложна банкова и кредитна система, няма тази възможност и то завинаги причина.

Въпреки че технологията може да е създала първоначална бариера за вида на глобалната система за кредитен рейтинг, която би могла да бъде сега технически осъществимо, законите на национално и международно ниво забраняват споделянето на кредитна история с чужбина кредитори. Причината е защита на потребителите: Нарастващата тенденция за кражба на самоличност, която се възползва от данните на клиентите, прави това законодателство от съществено значение.

Какво да очаквам

Ако чуждестранните кредитори няма да имат достъп до вашия американски кредитен рейтинг, какво можете да очаквате, ако искате, да речем, да отворите кредитна карта в местна банка или да си купите кола? Отвъдморските банки и кредитните институции наистина могат да попитат за непогасени задължения във вашата страна. Въпреки че подобни запитвания може да не бъдат последвани от проверка, няма нужда да се споменава, че е от решаващо значение да бъдем честни, когато се занимаваме с задгранични финансови институции. Очаквайте да предоставите проверка на доходите от настоящия си работодател, която би трябвало да бъде доста лесна за получаване от новото ви място на работа.

Такъв кредит

Ако постоянно сте пропускали плащания по кредитни карти или сте просрочили кредит за кола, може би обещанието да започнете от нулата (поне по отношение на кредита, поне) допринася за привлекателността на задгранично приключение. Това ново начало се отнася и за тези, които са обявили фалит: Годишни заявления за несъстоятелност през календарната 2020 година възлиза на 544 463, в сравнение със 774 940 случая през 2019 г., според статистически данни, публикувани от Административната служба на САЩ Съдилища. Въпреки че това е спад от 29,7%, това все още не е малък брой.

Докато преместването в чужбина може да предложи ново начало за тези, чийто кредитен рейтинг в Щатите им пречи да получат най -добрия интерес тарифите за големи покупки като коли или домове, това не е цялостно решение (особено ако планирате да се репатрирате в САЩ през бъдеще).

Несъстоятелността, както и другите ви дългови задължения, няма да изчезне от кредитната ви история в САЩ, но ще има много по -малка власт (ако има такава) в чужбина.

Отличен кредит

Въпреки че експатрирането може да направи звездния ви кредитен рейтинг по -малко важен, това не означава, че не може да бъде полезен. Въпреки че кредитната ви история няма да се прехвърля автоматично към чуждестранни кредитни институции, има няколко начина да се възползвате от силната си финансова история, когато имате работа с чуждестранна банка. Една проста мярка би била да отпечатате своя кредитен отчет, заедно с всяка придружаваща документация, за да се уговорят срещи с кредитори. Друга стратегия? Преди да предприемете хода, помолете вашата банка да ви предостави хартиен носител и подпишете писмо на официални канцеларски материали, в което подробно се описва вашата кредитна история.

Какво е бъдещето на личните финанси за американските емигранти? Неотдавнашните промени в американското банково и данъчно законодателство сочат в посока повече - не по -малко - сътрудничество между американски и задгранични банки. Но много американци, които заемат работа на чужда земя, установяват, че е обратното: Осигуряването на заеми за жилища или автомобили в страни, където те нямат предишна кредитна история, е предизвикателство.

Изграждане на кредит в чужбина

Какво правите междувременно? Първо, не се отказвайте от кредитните си карти в САЩ. Ако е възможно, поддържайте активни спестявания, проверки и кредитна карта сметка. Две предупреждения: Не забравяйте да спазвате всички минимални изисквания за използване на акаунта, за да не бъде просто затворен за бездействие, и използвайте карта без такси за чуждестранни транзакции. Дори ако живеете в чужбина, това, което купувате с вашата американска карта, ще се счита за чуждестранна транзакция и ще добави към цената на всяка покупка.

Ако не можете да получите стандартна кредитна карта в новата си страна, може да се наложи да започнете, като опитате да отворите кредитна карта в магазина (въпреки високите лихвени проценти, които те таксуват). Правете редовни покупки и плащайте сметките незабавно, за да започнете да изграждате местна кредитна история. Междувременно се опитайте да откриете сметка в местна банка и да свикнете да плащате в брой за много покупки.

Идвам вкъщи

През 1940 г., когато американският романист Томас Улф популяризира поговорката „Не можеш да се прибереш отново“, вероятно той няма предвид кредитни оценки. (Честно казано, това беше 49 години преди появата на резултатите на FICO.) В зависимост от продължителността на престоя ви в чужбина, кредитът ви - независимо дали е добър, лош или грозен - ще ви очаква след завръщането ви.

Ако планирате да останете в чужбина поне седем години, ще откриете, че всички пропуски или отрицателни оценки в кредитния ви отчет ще изчезнат през това време. Ако те останат, трябва да се свържете с кредитното бюро, за да поискате отстраняване на изтекли дългове от вашия отчет. За щастие, кредитният рейтинг с ниско до средно ниво може да бъде поправен за няколко години с постоянни усилия, макар и сериозни финансови неуспехи, като например наемане на жилище при възбрана или неплатен дълг в колекции, могат да отнемат от седем до десет години, за да разрешавам.

Ако първоначално сте тръгнали към чуждестранни брегове с отличен кредит, може да се притеснявате, че добрата ви кредитна история ще „изчезне“ след няколко години в чужбина. Въпреки че може да бъде предизвикателство възстановяването на силен кредит след десетилетие или повече без финансова дейност на САЩ, има няколко начина за заобикаляне на голям проблем.

Първо, няма нужда да затваряте всичките си акаунти в САЩ, преди да напуснете: Ако е възможно, продължете да сте активни спестявания или сметки за сметки и кредитни карти и направете достатъчно транзакции, за да ги държите отворени до вас връщане. Същото важи и за сметките във вашата осиновена държава: Докато не възстановите отново кредит в Съединените щати, дръжте чуждестранните си сметки и кредитни карти отворени, освен ако това просто не е възможно. Просто не забравяйте да спазвате новите FBAR разпоредби, които задължават всички американци с чуждестранни финансови притежания да ги докладват на правителството на САЩ.

И накрая, може да искате да проверите дали някой от съществуващите ви сметки за кредитни карти е установил глобална връзка с картата в района, който искате да преместите. Например, ако вече имате акаунт в American Express, открит в САЩ, вашият притежател на карта статутът може да ви помогне да установите местен кредит във вашата нова страна, като същевременно поддържате добрата си кредитна история в Съединените Щати.

Долния ред

Ако мисълта да изоставите възхитителния си кредитен рейтинг „обратно вкъщи“ ви разстрои, не се притеснявайте: Той ще бъде там, когато връщате се - при условие, че се върнете в рамките на няколко години и/или останете бдителни относно поддържането на вашите сметки активен. И ако сте се борили с кредита си, преместването в чужбина може да представлява ново начало както от финансова, така и от културна гледна точка.