12 błędów, których należy unikać podczas rozwodu po 50. roku życia

Nie jest łatwo się zestarzeć, a oto jeszcze jeden dowód. Wskaźniki rozwodów w Stanach Zjednoczonych spadają — z wyjątkiem osób powyżej 50. roku życia. Dwadzieścia lat temu tylko jeden na dziesięciu małżonków, którzy się rozstali, miał 50 lat lub więcej; dziś, według dr Susan Brown, profesor socjologii na Bowling Green State University i współautor „Szara rewolucja rozwodowa", to jest jeden na cztery. „Gdyby rozwód w późnym wieku był chorobą”, mówi Jay Lebow, psycholog z Instytutu Rodziny na Northwestern University, „byłaby epidemia”.

Skąd ta fala rozstań? Gdy ludzie żyją dłużej, mają więcej możliwości rozwoju — i oddzielenia. Gdy dzieci dorastają i wyprowadzają się, klej, który łączy wiele małżeństw, rozpuszcza się. Ponieważ coraz więcej kobiet pracuje i staje się niezależnymi finansowo, a niektóre z nich zarabiają więcej niż małżonkowie, nie ma już finansowego imperatywu, by pozostać razem. A wraz ze zmieniającymi się obyczajami społecznymi, zakończenie małżeństwa i życie w pojedynkę jest mniej napiętnowane.

Finansowy upadek rozwodów po 50

Rozwód w tym wieku może być katastrofalny finansowo. ten koszty utrzymania jest znacznie więcej, gdy jesteś singlem, niż gdy dwoje z was dzieli wydatki, od 40% do 50% więcej niż w przypadku par w przeliczeniu na osobę, zgodnie z Amerykańska Akademia Aktuariuszy. Co bardziej niepokojące, podział w średnim i późniejszym wieku może zrujnować plany emerytalne. Jest mniej czasu na odzyskanie strat, spłatę długów i poradzenie sobie z wahaniami na giełdzie. Ponadto możesz zbliżać się do końca lat szczytowych zarobków, więc masz mniejszą szansę na uzupełnienie braków finansowych stałą pensją.

Te obawy są wyolbrzymione w przypadku kobiet. Po rozwodzie przychód domowy według statystyk rządu USA spada o około 25% dla mężczyzn i ponad 40% dla kobiet. Co więcej, w miarę jak średnia długość życia kobiet sięga lat 80., rozwiedziona kobieta może żyć znacznie dłużej, mając dużo mniej.

Kilkanaście powszechnych błędów rozwodowych

Postępowanie rozwodowe może zablokować twoje marzenia emerytalne: opłaty prawne, rachunki za terapeutę i rachunki, którymi raz się podzieliłeś, mogą wyczerpać twoje oszczędności. Możesz chronić swoją finansową przyszłość, unikając tych siedmiu zbyt powszechnych błędów:

1. Nieutworzenie spisu aktywów

Często jeden z partnerów lepiej rozumie finanse pary niż drugi. Ta osoba prawdopodobnie ma solidne pojęcie o tym, ile pieniędzy trzymają jej konta inwestycyjne, wartość ich aktywa i ile gotówki jest na ich rachunkach oszczędnościowych, podczas gdy drugi partner nie jest aż prędkość. Jeśli jesteś tą drugą osobą, będziesz chciał sporządzić spis wszystkich zasobów przed próbą ich podzielenia. Oprócz wiedzy o tym, co znajduje się na Twoich rachunkach bankowych, powinieneś również śledzić swoje konta emerytalne oraz polisy ubezpieczeniowe na życie.

2. Trzymanie się domu

Jeśli trafisz do domu rodzinnego, zastanów się długo i intensywnie, czy go zatrzymać. Może to być twoje schronienie, a brak ruchu może wydawać się mniej uciążliwy dla dzieci nadal mieszkających w domu, ale tak może być również skarbcem, zwłaszcza gdy tylko jedna osoba płaci za utrzymanie, podatki od nieruchomości i sytuacje awaryjne remont. Przed podjęciem decyzji o pozostaniu zastanów się, czy stać Cię na kredyt hipoteczny, a także koszty związane z utrzymaniem nieruchomości. Pamiętaj też, że wartości nieruchomości się zmieniają, więc nie zakładaj, że możesz sprzedać swój dom za potrzebną kwotę, jeśli pieniądze staną się problemem.

3. Nie wiedząc, co jesteś winien

Obietnica „mieć i trzymać” może odbić się i cię ugryźć. W dziewięciu stanach z własnością wspólnoty prawa — Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin — poniesiesz odpowiedzialność za połowę długu współmałżonka, nawet jeśli dług nie jest na twoje nazwisko. Nawet w stanach niebędących własnością wspólnoty możesz być odpowiedzialny za wspólnie posiadane karty kredytowe lub pożyczki. Uzyskaj pełny raport kredytowy zarówno dla siebie, jak i dla współmałżonka, aby nie było niespodzianek, kto jest co winien.

4. Ignorowanie konsekwencji podatkowych

Prawie każda decyzja finansowa, którą podejmujesz podczas rozwodu, wiąże się z rachunkiem podatkowym. Czy powinieneś brać co miesiąc? alimenty czy ryczałt? Czy lepiej mieć konto maklerskie czy plan emerytalny? Zatrzymać dom czy go sprzedać? A kto powinien spłacać kredyt hipoteczny, dopóki się nie sprzeda? Możesz być podekscytowany, wiedząc, że twój przyszły były przekaże rachunek inwestycyjny z zyskami w wysokości 100 000 USD, ale ten portfel ma uderzenie podatkowe, obniżając kwotę, którą otrzymasz. Nawet zapewnienie alimentów na dziecko może mieć konsekwencje podatkowe, więc przed podziałem majątku skonsultuj się z księgowym lub doradcą podatkowym, aby ustalić, co jest najbardziej sensowne w Twojej sytuacji.

5. Zapominając o ubezpieczeniu zdrowotnym

Jeśli polisa współmałżonka Cię obejmuje, możesz spotkać się z nieprzyjemną – i kosztowną – niespodzianką, zwłaszcza jeśli rozwodzisz się przed rozpoczęciem Medicare w wieku 65 lat. Zasadniczo istnieją trzy opcje: Twój pracodawca może Cię pokryć; możesz zapisać się na giełdę opieki zdrowotnej w swoim stanie zgodnie z ustawą o przystępnej cenie lub możesz nadal korzystać z usług swojego byłego istniejący zasięg w ramach COBRA przez okres do 36 miesięcy, ale koszt prawdopodobnie będzie znacznie wyższy niż przed rozwód.

Jeśli nowe, oddzielne polisy ubezpieczenia zdrowotnego grożą rozbiciem banku, możesz rozważyć separację prawną, aby zachować ubezpieczenie zdrowotne swojego byłego, ale oddzielić inne aktywa.

6. Przeniesienie konta emerytalnego swojego byłego na konto IRA

Przepisy IRA pokonują finansowe trudności rozwodu: Jeśli sfinansujesz własne IRA ze swojej części swojego konto emerytalne ex i dotknij go przed ukończeniem 59,5, nadal będziesz płacić standardowe 10% przedterminowej wypłaty kara. Jedno rozwiązanie: chroń aktywa zawarte w ugodzie rozwodowej poprzez kwalifikowany porządek w stosunkach wewnętrznych (QDRO), który pozwala na jednorazową wypłatę ze swojego byłego 401(k) lub 403(b) bez płacenia normalnego 10% podatku, nawet jeśli masz mniej niż 59,5 lat.

7. Wspieranie dorosłych dzieci

Bez względu na to, jak bardzo chciałbyś pomóc swoim dzieciom, Twoim priorytetem jest zapewnienie sobie zdrowych dochodów emerytalnych.

8. Ukrywanie majątku przed współmałżonkiem

W przypadku rozwodów, w których w grę wchodzi dużo pieniędzy, możesz ulec pokusie ukrycia majątku, więc wygląda na to, że masz mniej pieniędzy do wniesienia. Robienie tego jest nie tylko podejrzane, ale jest również nielegalne i może narazić Cię na więcej opłat prawnych i czasu sądowego, jeśli zostaną znalezione aktywa. Niektóre konsekwencje ukrywania majątku przed współmałżonkiem obejmują ugodę, która zapewni współmałżonkowi dodatkowy majątek, obrazę orzeczenia sądu lub opłaty za oszustwo lub krzywoprzysięstwo.

9. Niedocenianie swoich wydatków

Kiedy dochód, który kiedyś pokrył jeden zestaw wydatki domowe jest nagle podzielony na dwie części, być może będziesz musiał dokonać pewnych zmian w wydatkach, aby pozwolić sobie na codzienne i miesięczne wydatki. Przyjrzyj się realistycznie, ile pieniędzy będziesz potrzebować na życie i upewnij się, że możesz pokryć wszystkie wydatki po rozwodzie bez polegania na swoim byłym.

10. Myślenie, że Twoi doradcy rozwodowi są Twoimi przyjaciółmi

To, co płacisz swoim doradcom rozwodowym, wynika z otrzymanej ugody. Śledź, ile wydają w Twoim imieniu. Pamiętaj, że Twój prawnik nie jest hojnym powiernikiem, któremu możesz podziękować przy filiżance kawy, ale płatnym profesjonalistą, który rozlicza Cię godzinowo.

11. Z pominięciem wartości przyszłej emerytury

Każda część emerytury, która została uzyskana w trakcie małżeństwa, powinna zostać włączona do małżeńskiej puli majątku. Emerytury można obsługiwać na trzy różne sposoby:

1. Małżonek niebędący pracownikiem może otrzymać swoją część przyszłego świadczenia;
2. Emerytura może być wyceniona i wyrównana;
3. Połączenie (1) i (2).

Twoja konkretna sytuacja powinna zadecydować, która opcja jest dla Ciebie najbardziej sensowna. Na przykład 32-letnia żona z dwójką małych dzieci i ograniczonymi zasobami będzie miała inne potrzeby niż 55-letnia żona z karierą zawodową i własną emeryturą. Upewnij się, że nie jesteś rozwódką, która ma świetną emeryturę, która będzie płacić za 15 lat i nie masz pieniędzy na dzisiejsze rachunki.

12. Brak zespołu

Osobiste rekomendacje od zaufanego przyjaciela lub partnera biznesowego są świetnym źródłem dla profesjonalistów. Jednak przed zatrudnieniem kogokolwiek musisz odrobić pracę domową. Twój zespół powinien składać się z prawnika rozwodowego i Certyfikowany Analityk Finansowy ds. Rozwodów® (CDFA®) co najmniej. W razie potrzeby innymi członkami zespołu mogą być mediator, księgowy, rzeczoznawca majątkowy lub emerytalny, a może terapeuta dziecięcy lub indywidualny.

Chociaż możesz sądzić, że im więcej profesjonalistów zatrudnisz, tym droższy będzie Twój rozwód, niekoniecznie jest to prawda. Na dłuższą metę, posiadanie odpowiedniej pomocy zmniejszy koszty postępowania sądowego i może uchronić Cię przed popełnieniem kosztownych błędów związanych z Twoją ugodą.

Dolna linia

Rozwód może być druzgocący w każdym wieku, ale dzięki starannemu planowaniu i unikaniu tych zbyt powszechnych błędów możesz w przyszłości uchronić się od finansowego złamania serca.