Definicja Home Affordable Modification Program (HAMP)

Co to jest program modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP)?

Home Affordable Modification Program (HAMP) był modyfikacja pożyczki program wprowadzony przez rząd federalny w 2009 roku, aby pomóc walczącym właścicielom domów uniknąć wykluczenia. Celem programu była pomoc właścicielom domów, którzy płacili ponad 31% swoich dochód brutto na spłatę kredytu hipotecznego. Program wygasł z końcem 2016 roku.

Zrozumienie programu modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP)

HAMP powstał w ramach Program pomocy w przypadku kłopotliwych aktywów (TARP) w odpowiedzi na kredyt hipoteczny subprime kryzys 2008 roku. W tym okresie wielu amerykańskich właścicieli domów nie było w stanie sprzedać lub refinansować swoich domów po krachu na rynku z powodu zacieśnienia rynków kredytowych. Miesięczne płatności stały się nieopłacalne, gdy pojawiły się wyższe stawki rynkowe na kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), narażając wielu ludzi na ryzyko wykluczenia.

Aby się zakwalifikować, kredytobiorcy musieli zarabiać ponad 31% swojego dochodu brutto na swoich miesięcznych płatnościach. Egzekwowano również wymagania dotyczące nieruchomości – musiały przejść aktualna wartość netto (NPV) wraz z innymi standardami kwalifikacyjnymi.

Nieruchomość kwalifikowała się, jeśli analiza wykazała, że ​​pożyczkodawca lub inwestor, który obecnie posiada pożyczkę, zarobiłby więcej pieniędzy, modyfikując pożyczkę, a nie zamykając ją. Poza wymogiem, aby właściciel domu udowodnił trudności finansowe, dom musiał nadawać się do zamieszkania i mieć bezpłatny główny saldo poniżej 729 750 USD.

Ulga przybrała kilka form, z których wszystkie miały wpływ na zmniejszenie miesięcznych płatności. Na przykład kwalifikujący się właściciele domów mogą otrzymać obniżkę kwoty głównej kredytu hipotecznego i stopy procentowe. Istniała również możliwość czasowego odroczenia spłaty kredytu hipotecznego – znanego również jako wyrozumiałość. A jeśli było to korzystne, właściciel domu mógł przedłużyć swoje dotychczasowe warunki kredytu.

W wielu przypadkach już zmodyfikowana pożyczka kwalifikowała się również do modyfikacji HAMP, jeszcze bardziej zmniejszając płatność właściciela domu.

Uwagi specjalne

Rząd odnosi się do stosunku płatności do dochodu brutto jako wskaźnik zadłużenia front-end do dochodów (DTI). Program HAMP, działający we współpracy z kredytodawcami hipotecznymi, pomógł zapewnić zachęty dla banków do obniżenia wskaźnika zadłużenia do dochodu do mniej niż lub równego 38%. ten Skarbiec następnie wkroczyłby, aby zminimalizować współczynnik DTI do 31% lub mniej.

Firma HAMP zachęcała prywatnych pożyczkodawców i inwestorów do finansowania korekt kredytów. Pracownicy obsługi kredytów hipotecznych otrzymali płatność z góry w wysokości 1000 USD za każdą kwalifikującą się modyfikację, którą wykonali. Pożyczkodawcy ci byli również uprawnieni do otrzymania do 1000 USD rocznie za każdego pożyczkobiorcę w programie przez okres do trzech lat.

Oryginalny HAMP ograniczał się do: główne rezydencje. W 2012 r. program został następnie zrewidowany i obejmuje domy niezamieszkane przez właściciela, gospodarstwa domowe z wielokrotne kredyty hipoteczne i właściciele domów, których wskaźnik DTI był niższy lub wyższy od oryginału wymóg 31%.

Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. Home Affordable Refinance Program (HARP)

HAMP został uzupełniony inną inicjatywą o nazwie Domowy program refinansowania w przystępnej cenie (HARFA). Podobnie jak HAMP, HARP był oferowany przez rząd federalny. Ale było kilka subtelnych różnic.

Podczas gdy HAMP pomagał ludziom, którzy byli u progu wykluczenie, właściciele domów musieli znajdować się pod wodą lub blisko tego punktu, aby zakwalifikować się do HARP. Program umożliwił osobom, których domy są warte mniej niż saldo kredytu hipotecznego na refinansowanie swoich kredytów, a także właścicielom domów z stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) powyżej 80% — do 125%.

Tylko ci, których pożyczki były gwarantowane lub nabyte przez Fannie Mae lub Freddie Mac przed 31 maja 2009 r. kwalifikowały się. Kwalifikowalność była również uzależniona od tego, czy właściciel domu był na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego. Ponadto kredytobiorcy powinni móc skorzystać z niższych płatności lub z przejścia na bardziej stabilny produkt hipoteczny.

Termin HARP został pierwotnie zaplanowany na grudzień. 31, 2017. Jednak termin ten został przedłużony, przesuwając datę wygaśnięcia programu na grudzień 2018 r.