Czy moja ocena kredytowa jest wystarczająca na kredyt hipoteczny?

Twój Ocena kredytowa, liczba, której pożyczkodawcy używają do oszacowania ryzyka przedłużenia kredytu lub pożyczenia pieniędzy, jest kluczowym czynnikiem decydującym o tym, czy zostaniesz zatwierdzony do kredyt hipoteczny. Wynik nie jest stałą liczbą, ale okresowo zmienia się w odpowiedzi na zmiany w Twojej aktywności kredytowej (na przykład, jeśli otworzysz nowe konto karty kredytowej).Jaka liczba jest wystarczająco dobra i jak wyniki wpływają na oferowane oprocentowanie? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.

Jak ustalane są wyniki FICO?

Najpopularniejszą oceną kredytową jest Wynik FICO, który został stworzony przez Fair Isaac Corporation.Jest obliczany przy użyciu następujących różnych bitów danych z twojego raport kredytowy:

• Twoja historia płatności (która stanowi 35% wyniku)
• Kwoty, które jesteś winien (30%)
• Długość historii kredytowej (15%)
• Rodzaje kredytu, z którego korzystasz (10%)
• Nowy kredyt (10%)

Jaka jest minimalna ocena kredytowa uprawniająca do kredytu hipotecznego?

Nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, ponieważ kredytodawcy mogą (i biorą) pod uwagę inne czynniki przy ustalaniu, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego. Możesz zostać zatwierdzony do kredytu hipotecznego z niższą oceną kredytową, jeśli na przykład masz solidną zaliczka lub twoje zadłużenie jest w inny sposób niskie. Ponieważ wielu pożyczkodawców postrzega Twoją zdolność kredytową jako tylko jeden element układanki, niski wynik niekoniecznie uniemożliwi uzyskanie kredytu hipotecznego.

Co pożyczkodawcy lubią widzieć

Ponieważ istnieją różne oceny kredytowe (każda oparta na innym systemie oceny) dostępnych dla pożyczkodawców, upewnij się, że wiesz, której oceny używa Twój pożyczkodawca, aby móc porównać jabłka z jabłkami. Wynik 850 to najwyższy wynik FICO, jaki możesz uzyskać.Każdy pożyczkodawca ma również własną strategię, więc podczas gdy jeden pożyczkodawca może zatwierdzić Twój kredyt hipoteczny, inny może tego nie robić — nawet jeśli obaj korzystają z tej samej oceny kredytowej.

Chociaż nie ma ogólnobranżowych standardów oceny kredytowej, poniższa skala wynika z edukacji w zakresie finansów osobistych strona internetowa www.credit.org służy jako punkt wyjścia dla wyników FICO i tego, co każdy zakres oznacza dla uzyskania kredytu hipotecznego:

• 740–850: Doskonały kredyt– Kredytobiorcy uzyskują łatwe zatwierdzanie kredytów i najlepsze oprocentowanie.

• 670–740: dobry kredyt – Kredytobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani i oferują dobre oprocentowanie.

• 620–670: akceptowalny kredyt – Kredytobiorcy są zazwyczaj zatwierdzani przy wyższych stopach procentowych.

• 580–620: kredyt subprime – Kredytobiorcy mogą dostać kredyt hipoteczny, ale bez gwarancji. Warunki będą prawdopodobnie niekorzystne.

• 300–580: Słaby kredyt – Nie ma szans na uzyskanie kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy będą musieli podjąć kroki w celu poprawy oceny kredytowej przed zatwierdzeniem. 

Pożyczki FHA

ten Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA), który jest częścią Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA, oferuje pożyczki wspierane przez rząd.Ogólnie rzecz biorąc, wymagania kredytowe dla pożyczek FHA są zwykle bardziej złagodzone niż w przypadku pożyczek konwencjonalnych. Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego z niską zaliczką (obecnie 3,5%), potrzebujesz minimalnego wyniku FICO wynoszącego 580. Jeśli twoja zdolność kredytowa spadnie poniżej tego, nadal możesz otrzymać kredyt hipoteczny, ale będziesz musiał odłożyć co najmniej 10%.

Oprocentowanie i Twoja zdolność kredytowa

Chociaż nie ma określonej formuły, Twoja ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik kredytowy, tym niższe oprocentowanie i na odwrót. Może to mieć ogromny wpływ zarówno na miesięczną spłatę, jak i na wysokość odsetek spłacanych przez cały okres spłaty pożyczki. Oto przykład: powiedzmy, że otrzymujesz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 200 000 USD. Jeśli masz wysoką ocenę kredytową FICO – na przykład 760 – możesz otrzymać oprocentowanie 3,612%. W tym tempie Twoja miesięczna płatność wyniesie 910,64 USD, a Ty zapłacisz 127 830 USD odsetek w ciągu 30 lat.

Weź tę samą pożyczkę, ale teraz masz niższą ocenę kredytową — powiedzmy 635. Twoja stopa procentowa podskakuje do 5,201%, co może nie brzmieć jak duża różnica – dopóki nie zmiażdżysz liczb. Teraz Twoja miesięczna płatność wynosi 1098,35 USD (187,71 USD więcej każdego miesiąca), a całkowite odsetki od pożyczki wynoszą 195 406 USD, czyli o 67 576 USD więcej niż w przypadku pożyczki o wyższym wyniku kredytowym.

Zawsze dobrze jest poprawić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Oczywiście nie zawsze tak się dzieje, ale jeśli masz czas na takie rzeczy, jak sprawdzenie kredytu zgłoś (i napraw ewentualne błędy) i spłać dług przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, prawdopodobnie spłaci się to w długim okresie uruchomić. Aby uzyskać więcej informacji, możesz zbadać najlepsze sposoby szybkiego odbudowania swojej zdolności kredytowej lub po prostu najlepsze sposoby na naprawę słabej zdolności kredytowej. Ewentualnie, jeśli nie masz czasu, aby poprawić swoją zdolność kredytową, warto przyjrzeć się jednemu z tych najlepsze firmy zajmujące się naprawą kredytów zrobić to za Ciebie.

Dolna linia

Nawet jeśli nie ma „oficjalnej” minimalnej oceny kredytowej, łatwiej będzie uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoja ocena jest wyższa – a warunki prawdopodobnie również będą lepsze. Ponieważ większość ludzi ma wynik z każdej z wielkich trójek agencje kredytowe— Equifax, Experian i TransUnion — pożyczkodawcy często pobierają raport kredytowy „tri-merge”, który zawiera oceny ze wszystkich trzech agencji.Jeśli wszystkie trzy oceny kredytowe są użyteczne, wynik środkowy to tak zwany wynik „reprezentatywny” lub ten, który jest używany. Jeśli tylko dwie oceny są użyteczne, używana jest niższa.

Wstępne informacje o tym, gdzie stoisz, możesz uzyskać za darmo. Każdego roku masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego od każdej z trzech największych agencji kredytowych.Uzyskanie bezpłatnej oceny kredytowej jest trudniejsze, ale możesz zdobądź swoją zdolność kredytową z banku, z których niektóre coraz częściej je udostępniają, lub z strony internetowe oferujące naprawdę darmowe oceny kredytowe.