Czy Twój dochód z emerytury będzie wystarczający?

Badanie przeprowadzone w 2020 r. przez Schwab Retirement Plan Services wykazało, że przeciętny uczestnik 401(k) uważa, że ​​będzie potrzebował 1,9 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę, co stanowi 12% wzrost w porównaniu z ubiegłoroczną ankietą.Oczywiście wiele osób w USA nie inwestuje wystarczająco dużo, aby osiągnąć ten cel oszczędnościowy – i dochód, który on przynosi.

Aby dowiedzieć się, czy Twoje dochody emerytalne będą wystarczające, musisz zacząć od oszacowania swoich wydatków emerytalnych.

Wydatki na emeryturę

Istnieją różne formuły szacowania wydatków emerytalnych, z których wszystkie są w najlepszym razie przybliżonymi przypuszczeniami. Jedną z dobrze znanych zasad jest to, że na emeryturę będziesz potrzebować około 80% kwoty, którą wydajesz.

Odsetek ten opiera się na fakcie, że niektóre główne wydatki spadną na emeryturze – koszty dojazdów do pracy i składki na ubezpieczenie emerytalne, żeby wymienić tylko dwa. Oczywiście inne wydatki mogą wzrosnąć (na przykład podróże wakacyjne – i nieuchronnie opieka zdrowotna).

Wielu emerytów twierdzi, że ich wydatki w pierwszych latach nie tylko są równe, ale czasami przekraczają to, co wydawali podczas pracy. Jednym z powodów jest to, że emeryci mogą po prostu mieć więcej czasu na wyjście i wydawanie pieniędzy.

Wydatki emerytów często przechodzą przez trzy różne fazy:

1. Wyższe wydatki na początku
2. Skromne wydatki przez długi czas po tym
3. Wyższe wydatki pod koniec życia ze względu na wydatki na opiekę medyczną lub opiekę długoterminową

Standard życia

Oczywiście, przyszłe wydatki są trudne do przewidzenia. Ale im bliżej jesteś emerytury, tym lepszy masz pomysł na to, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby utrzymać obecny standard życia – lub wspierać inny.

Jeśli użyjesz tego jako podstawy, odejmij wszelkie wydatki, które według Ciebie znikną po przejściu na emeryturę, i dodaj nowe. To da ci przynajmniej figurę do gry.

Jeśli przewidujesz jakieś duże rachunki (dużo więcej podróży, zupełnie nowa kuchnia), pamiętaj, aby je również policzyć. To samo w przypadku dużych oszczędności — na przykład, jeśli planujesz zmniejszyć rozmiar i przenieść się do tańszego domu.

Ile muszę przejść na emeryturę?

Wielu doradców finansowych sprowadza tę odpowiedź do jednej praktycznej zasady, przynajmniej jako punktu wyjścia: 4% trwałego wskaźnika wycofania.

Zasadniczo jest to kwota, którą teoretycznie możesz wypłacić na dobre i na cienkie, a mimo to oczekiwać, że Twój portfel będzie trwał co najmniej 30 lat. Nie każdy ekspert zgadza się dzisiaj, że 4% stopa wypłaty jest optymalna, ale większość twierdzi, że należy starać się jej nie przekraczać.

Jeśli trzymasz się zasady 4%, oto ile możesz wypłacić rocznie z trzech różnych jaj lęgowych:

• 500 000 USD — 20 000 USD rocznie
• 1 milion dolarów — 40 000 dolarów rocznie
• 2 miliony — 80 000 dolarów rocznie

Aby obliczyć, ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, weź szacunkowe miesięczne wydatki (upewnij się, że są realistyczne) i podziel przez 4%. Na przykład, jeśli szacujesz, że będziesz potrzebować 50 000 dolarów rocznie, aby wygodnie żyć, będziesz potrzebował 1,25 miliona dolarów (50 000 ÷ 0,04) przechodząc na emeryturę.

Dochód z emerytury

Teraz, gdy masz już pojęcie o swoich wydatkach emerytalnych, następnym krokiem jest sprawdzenie, czy Twoje dochody wystarczą na ich pokrycie. Aby to zrobić, zsumuj przewidywany dochód z trzech kluczowych źródeł:

• Świadczenia emerytalne z ZUS
• Programy emerytalne ze zdefiniowanymi świadczeniami
• Oszczędności emerytalne

Emerytura z ubezpieczenia społecznego

Jeśli pracujesz i płacisz do systemu ubezpieczeń społecznych przez co najmniej 40 kwartałów lub 10 lat, możesz uzyskać prognozę swoich świadczeń emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych, korzystając z Social Bezpieczeństwo Szacowanie emerytury.Im bliżej jesteś przejścia na emeryturę, tym dokładniejsze może być oszacowanie.

Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz otrzymywać świadczenia, tym mniej otrzymasz każdego miesiąca. Możesz zdecydować się na skorzystanie z korzyści już w wieku 62 lat lub dopiero w wieku 70, po czym nie ma już zachęty do czekania, ponieważ otrzymasz pełną kwotę bez względu na wiek 70 lat lub więcej.

W czerwcu 2020 r. średnia emerytura z Ubezpieczeń Społecznych wynosiła 1514 USD miesięcznie.Najwyższa kwota, jaką możesz otrzymać, zależy od Twojego wieku, w którym zaczynasz pobierać świadczenia. W 2021 r. maksymalna miesięczna świadczenie wynosi:

• 3895 USD, jeśli złożysz wniosek w wieku 70
• 3113 USD, jeśli złożysz wniosek w pełnym wieku emerytalnym (66 i 10 miesięcy, jeśli złożysz wniosek w 2021 r.)
• 2324 $, jeśli złożysz wniosek w wieku 62

Plany określonych świadczeń

Jeśli otrzymujesz emeryturę od obecnego lub byłego pracodawcy, administrator świadczeń planu może oszacować, ile otrzymasz, gdy nadejdzie dzień.

Jeśli masz współmałżonka, powinieneś rozważyć swój prawdopodobny dochód w różnych scenariuszach, takich jak pobieranie świadczeń w formie renta łączna i renta rodzinna, który nadal zapewnia określony procent Twoich świadczeń współmałżonkowi, jeśli umrzesz pierwszy.

Oszczędności emerytalne

Oszczędności emerytalne obejmują wszystko, co ukryłeś w swoich 401(k), kontach IRA, kontach oszczędnościowych na zdrowie (HSA) i innych kontach, które przeznaczyłeś na emeryturę.

Jeśli masz tradycyjne konto IRA lub 401(k), musisz zacząć wymagane minimalne dystrybucje (RMD) w wieku 72 lat. Zwróć uwagę, że Roth IRA – i Roth 401(k) s – nie mają RMDs podczas twojego życia. Te RMD określą miesięczny dochód, który otrzymasz z tych kont po osiągnięciu wieku 72 lat.Mimo to możesz zacząć pobierać pieniądze z IRA lub 401(k) już w wieku 59½ bez kary.

Twój osobisty wynik finansowy

Tak więc, po zsumowaniu tego wszystkiego, jeśli całkowity dochód emerytalny przekracza przewidywane wydatki, prawdopodobnie masz „wystarczająco” na emeryturę. Oczywiście nie zaszkodzi mieć więcej.

Ale jeśli wygląda na to, że zawiedziesz, być może będziesz musiał dokonać pewnych korekt i znaleźć sposoby na zwiększenie dochodów, obniżenie wydatków lub jedno i drugie. Na przykład możesz:

• Pracuj jeszcze kilka lat, jeśli masz taką możliwość
• Zwiększ część swojej pensji, którą odkładasz na emeryturę
• Przyjmij bardziej agresywną strategię inwestycyjną
• Ogranicz niepotrzebne wydatki (zawsze dobry wybór)
• Zmniejszenie do mniejszego, tańszego domu

Im szybciej wykonasz obliczenia, tym więcej czasu będziesz miał, aby liczby działały na twoją korzyść.

Oszczędzanie vs. Inwestowanie

Warto zauważyć, że prawie dwie trzecie uczestników badania Schwaba uważało się za siebie oszczędzający, a nie inwestorzy.To postawa, która może skutkować niższymi zwrotami i saldami kont emerytalnych.

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie oszczędzają pieniądze na kupowanie rzeczy i na nagłe wypadki. Pieniądze są tam, kiedy ich potrzebujesz i mają niskie ryzyko utraty wartości – wraz z niewielkimi potencjalnymi zyskami.

Z drugiej strony inwestowanie odbywa się z myślą o celach długoterminowych. Kiedy inwestujesz pieniądze, masz potencjał do lepszych długoterminowych zwrotów, ale z większym ryzykiem. Kluczem do sukcesu jest znalezienie równowagi między ryzykiem a nagrodą w oparciu o twoje tolerancja ryzyka i horyzont czasowy.

Stopy oszczędności: co wystarczy?

Chociaż dobrze jest mieć kwotę w dolarach jako swój długoterminowy cel oszczędności, warto się na tym skupić ile powinieneś wygłupiać każdego roku.

Dziesięć procent to historyczna zalecana stopa oszczędności. Schwab wyjaśnia to dalej, mówiąc, że jeśli zaczynasz w wieku 20 lat, możesz wygodnie przejść na emeryturę ze stopą oszczędności od 10% do 15%.Oto kilka scenariuszy, które mogą rozegrać się dla przyszłego emeryta.

5% stopa oszczędności emerytalnych

Załóżmy, że Beth, 30-latka, zarabia 40 000 dolarów rocznie i spodziewa się podwyżki 3,8% do emerytury w wieku 67 lat. Ponadto, z zdywersyfikowany portfel funduszy akcyjnych i obligacji, Beth spodziewa się zwrotu w wysokości 6% rocznie ze swoich składek emerytalnych.

Dzięki 5% stopie oszczędności przez całe życie zawodowe Beth zaoszczędzi 423 754 $ do wieku 67 lat. Jeśli potrzebuje na utrzymanie 85% swojego dochodu przedemerytalnego, a także otrzymuje ubezpieczenie społeczne, to jej 5% oszczędności emerytalnych jest znacznie za mało.

Aby wyrównać 85% swojego dochodu przed emeryturą na emeryturze, Beth potrzebuje 1,3 miliona dolarów w wieku 67 lat. Stopa oszczędności 5% nie daje jej oszczędności nawet na 50% funduszy, których będzie potrzebowała. Najwyraźniej 5% stopa oszczędności emerytalnych nie wystarczy.

10% i 15% stawki oszczędności

Zachowując powyższe założenia dotyczące jej wynagrodzenia i oczekiwań, 10% stopa oszczędności daje Beth 847 528 USD w wieku 67 lat. Jej przewidywane potrzeby pozostają takie same i wynoszą 1,3 miliona dolarów. Więc nawet przy 10% stopie oszczędności, Beth traci kwotę preferowanych oszczędności.

Jeśli Beth zwiększy stopę oszczędności do 15%, osiągnie sumę 1,3 miliona dolarów. Dodając przewidywane ubezpieczenie społeczne, jej emerytura będzie finansowana.

Czy to oznacza, że ​​osoby, które nie oszczędzają 15% swoich dochodów, będą skazane na emeryturę poniżej standardu? Niekoniecznie.

Konserwatywne założenia

Jak w przypadku każdego przyszłego scenariusza projekcji, przyjęliśmy pewne założenia. Zwroty z inwestycji mogą być wyższe niż 6% rocznie. Beth może mieszkać na obszarze o niskich kosztach utrzymania, gdzie mieszkania, podatki i koszty utrzymania są poniżej średniej w USA. Może potrzebować mniej niż 85% swojego dochodu przedemerytalnego lub może zdecydować się na pracę do 70 roku życia. Jej pensja może rosnąć szybciej niż 3,8% rocznie.

Wszystkie te optymistyczne możliwości zapewniłyby większy fundusz emerytalny i niższe koszty utrzymania na emeryturze. W konsekwencji, w najlepszym przypadku, Beth mogłaby zaoszczędzić mniej niż 15% i mieć wystarczającą ilość oszczędności na emeryturę.

Co jeśli początkowe założenia są zbyt optymistyczne? Bardziej pesymistyczny scenariusz zakłada możliwość, że płatności na ubezpieczenie społeczne mogą być niższe niż obecnie. Albo Beth może nie kontynuować tej samej pozytywnej trajektorii finansowej. Na przykład jedna czwarta uczestników badania Schwaba wzięła pożyczkę od swojego 401(k), przy czym większość z nich zaciągnęła więcej niż jedną.

Ewentualnie Beth może mieszkać w Chicago, Los Angeles, Nowym Jorku lub innym regionie o wysokich kosztach utrzymania, gdzie wydatki są znacznie wyższe niż w pozostałej części kraju. Przy tych ponurych hipotezach nawet 15% stopa oszczędności może być niewystarczająca do wygodnej emerytury.

Mierzenie Twoich potrzeb

Jeśli osiągnąłeś środek kariery, nie oszczędzając tak dużo, jak te liczby mówią, że powinieneś był odłożyć na bok, ważne jest, aby od teraz zaplanować dodatkowe oszczędności lub strumienie dochodów, aby zrekompensować braki.

Alternatywnie możesz planować przejście na emeryturę gdzieś z niższymi kosztami utrzymania aby Twoje pieniądze trwały dłużej. Możesz również zaplanować dłuższą pracę, co zwiększy Twoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, a także Twoje zarobki. I pamiętaj, twój Świadczenie z Ubezpieczeń Społecznych będzie wyższe, jeśli poczekasz do pełnego wieku emerytalnego do odebrania. A będzie jeszcze wyższy, jeśli opóźnisz się do 70 roku życia.

Jeśli szukasz jednej liczby, która będzie Twoim celem na emeryturę, są wskazówki, które pomogą Ci je ustawić. Niektórzy doradcy zalecają zaoszczędzenie 12-krotności rocznej pensji. Zgodnie z tą zasadą 66-letnia osoba zarabiająca 100 000 dolarów potrzebowałaby 1,2 miliona dolarów na emeryturę. Jednak, jak sugerują poprzednie przykłady – a biorąc pod uwagę, że przyszłość jest nieznana – nie ma idealnego procentu oszczędności emerytalnych ani liczby docelowej.

Dolna linia

Najwyraźniej planowanie przejścia na emeryturę nie jest czymś, co robisz na krótko przed zakończeniem pracy. Jest to raczej proces na całe życie. Przez wszystkie lata pracy planowanie będzie przechodzić szereg etapów. Będziesz oceniać swoje postępy i cele oraz podejmować decyzje, aby mieć pewność, że je osiągniesz.

Pomyślna emerytura zależy nie tylko od Twojej własnej zdolności do mądrego oszczędzania i inwestowania, ale także od zdolności planowania. Ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, jest trudne do ustalenia i trudne do zaplanowania. Ale jedno jest pewne. Dużo lepiej jest być przesadnie przygotowanym, niż to robić.