Jak zrównoważyć aktywa 401(k)

Istnieje dobry powód, dla którego tak ważne jest przywracanie równowagi podkreślone jest portfolio. Przywrócenie równowagi nie tylko pozwala na zakup akcji fundusz powierniczy oraz fundusz obligacji akcje po niższej cenie, ale też zmusza do sprzedaży po wyższej.

Zrównoważenie może również zwiększyć zwrot z inwestycji o ćwierć procent lub więcej. Ale jak zrównoważyć 401(k) teczka?

Spójrz na Całe Ciasto Inwestycyjne

Częstym błędem popełnianym przez inwestorów jest nieoglądanie całego tortu inwestycyjnego. Rozważając swoje

alokacja aktywów, wyobraź sobie, że aktywa na każdym z Twoich rachunków inwestycyjnych znajdują się w rzeczywistości na jednym rachunku. Jedno duże konto zawiera Twoje 401(k), Rothlub tradycyjna indywidualne konto emerytalne (IRA) oraz posiadane opodatkowane konta maklerskie inwestycyjne.

Wyobraź sobie swoje inwestycje i rachunki jak ciasto truskawkowe, bananowe i rabarbarowe. Nie masz jednej sekcji na truskawki, drugiej na banany, a trzeciej na rabarbar. Wszystkie składniki na twoich kontach trafiają do tortu alokacji aktywów.

Przykład równoważenia

Kendra jest po trzydziestce i jest stosunkowo agresywna. Ją alokacja aktywów to w 75% fundusze akcji i 25% fundusze obligacji. Swoje trzy fundusze akcji dzieli po równo. Daje to alokację aktywów w wysokości 25% w każdym funduszu powierniczym. (Dla ogólnej alokacji aktywów, która nie odnosi się do alokacji różnych udziałów w ramach każdego funduszu.)

Kendra miała dwa oddzielne rachunki inwestycyjne z różnymi inwestycjami w każdym. Jej alokacja aktywów wynosi 75% fundusze inwestycyjne na giełdzie i 25% obligacji funduszy inwestycyjnych.

Oto szczegóły każdego z rachunków na początku roku:

Konto 1: 401(k) 10 000 USD:

• Fundusz Vanguard Total Stock Market Index Fund o wartości 5000 USD (VTSAX)
• Fundusz Vanguard Total Bond Market Index Fund o wartości 5000 USD (VBTLX)

Konto 2: Fidelity Brokerage Rachunek Inwestycyjny 10 000 USD:

• 5000 USD Fidelity Spartan Global Ex-USA Fundusz indeksowy (FSGDX)
• Fundusz Dywidendowy Vanguard o wartości 5000 USD (VDIGX)

Łączne aktywa inwestycyjne = 20 000 USD.

Oto szczegółowy podział preferowanej przez nią całkowitej alokacji aktywów w portfelu inwestycyjnym, w tym wartości kont:

• 75% inwestycji w akcje: 15 000 USD
• 25% inwestycji w obligacje: 5000 USD

Jej portfolio było idealnie zbalansowane na początku roku. Do końca roku niektóre fundusze wzrosły, podczas gdy inne pozostały w tyle.

Oto jak wyglądały jej wartości aktywów w grudniu. 31.

Konto 1: 401(k) 11150 USD:

• 5900 USD: Fundusz Vanguard Total Stock Market Index (VTSAX)
• 5250 USD: Fundusz Vanguard Total Bond Market Index (VBTLX)

Konto 2: Konto inwestycyjne Fidelity Brokerage 10.900 USD:

• 5300 USD: Fidelity Spartan Global bez funduszu indeksowego USA (FSGDX)
• 5600 USD: Fundusz na rzecz wzrostu dywidendy Vanguard (VDIGX)

Pod koniec roku, ze względu na zmiany wartości aktywów, wartość jej portfela inwestycyjnego wzrosła z 20 000 USD do 22 050 USD przy rocznym wzroście kapitału o 10,25%. Pod koniec roku jej alokacja aktywów stała się:

• 76,2% inwestycji w akcje: 16 800 USD 
• 23,8% inwestycji w obligacje: 5 250 $ 

Zgodnie z jej preferowaną alokacją aktywów, nowa wartość portfela według klasy aktywów powinna wynosić:

• 75% inwestycji w akcje: 16 537,50 $ 
• 25% inwestycji w obligacje: 5 512,50 $ 

Celem realokacji aktywów jest przywrócenie wartości procentowej klasy aktywów do z góry określona alokacja aktywów.

Najlepiej byłoby, gdyby w styczniu Kendra zrównoważyła balans, aby wrócić do pierwotnego przydziału zasobów. Nie jest pewna, jak optymalnie kupować i sprzedawać środki, aby zrównoważyć swoje konto 401(k). Do tej pory przyjrzeliśmy się jej całkowitemu portfelowi inwestycyjnemu. Wydzielmy teraz konto 401(k).

Zrównoważenie 401 (k)

Po przywróceniu równowagi do pierwotnych 25% w każdym funduszu powierniczym, oto jak należy wycenić konto 401 (k):

• 5512 USD (22 050 USD * 0,25): Fundusz Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX)
• 5 512 USD (22 050 USD * 0,25): Fundusz Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX)

Oto wartość konta 401(k) przed ponownym zbilansowaniem:

• 5900 USD: Fundusz Vanguard Total Stock Market Index (VTSAX)
• 5250 USD: Fundusz Vanguard Total Bond Market Index (VBTLX)

W celu przywrócenia równowagi do pierwotnej alokacji aktywów wynoszącej 5900 USD, Kendra powinna sprzedać udziały o wartości 388 USD w Fundusz Vanguard Total Stock Market Index Fund (5 512 USD - 5 900 USD), aby powrócić do preferowanych 25% całkowitej wartości portfela $5,512. Powinna kupić 262,50 USD funduszu Vanguard Total Bond Market Index, aby osiągnąć cel 25% alokacji aktywów lub wartość 5512 USD (5512 USD - 5250 USD).

Przywrócenie równowagi jest proste. ty określać kwotę, którą należy kupić lub sprzedać z każdego funduszu, aby powrócić do preferowanej alokacji aktywów. W 401(k) kupujesz lub sprzedajesz odpowiednią liczbę akcji za pośrednictwem platformy transakcyjnej konta.

Jeśli nie chcesz kupować i sprzedawać akcji, aby powrócić do pożądanej alokacji, możesz dostosuj swoje przyszłe składki w celu zwiększenia wkładu do funduszu Vanguard Total Bond Market Index i zmniejszenia wkładu do funduszu Vanguard Total Stock Market Index Fund.

W 2020 i 2021 r. maksymalny limit składki dla 401(k) – jako pracownika – wynosi 19 500 USD, jak określono w Urząd Skarbowy (IRS). W przypadku osób w wieku 50 lat lub starszych dozwolona jest dodatkowa składka wyrównawcza w wysokości 6500 USD każdego roku w latach 2020 i 2021.

Z biegiem czasu, w zależności od wyników rynków w kolejnym roku, spowoduje to przesunięcie wartości inwestycji w kierunku pożądanej wartości procentowej klasy aktywów.

Dolna linia

Równoważenie nie jest nauką ścisłą. Ponieważ wartości aktywów zmieniają się codziennie, nawet jeśli zrównoważysz je raz dziennie, do następnego nastąpi niewielkie odchylenie w alokacji aktywów. Dlatego odpowiednia jest „wystarczająco dobra” alokacja aktywów. Ponieważ portfolio Kendry nie było zbyt daleko od normy, może rozważyć nic nie robić i poczekać kilka miesięcy, zanim ponownie podejmie decyzję o zmianie równowagi.