Porównanie depozytów terminowych lub certyfikatów oprocentowania depozytów między bankami

Co to jest lokata terminowa?

Lokata terminowa to oprocentowany rachunek bankowy z ustalonym terminem zapadalności. A świadectwo depozytowe (CD) jest najbardziej znanym przykładem. Pieniądze muszą pozostać na koncie przez określony czas, aby uzyskać określone oprocentowanie.

Lokaty terminowe przynoszą z reguły nieco wyższe oprocentowanie niż zwykłe konto oszczędnościowe. Im dłuższy czas do zapadalności, tym wyższa będzie wypłata odsetek.

Inną nazwą dla tego typu inwestycji jest lokata terminowa.

Wyjaśnienie depozytów terminowych

Lokatę terminową, taką jak CD, można kupić praktycznie w każdym banku, kasie lub innej instytucji finansowej. Płatne stopy procentowe są różne, podobnie jak inne warunki. Na przykład jeden bank może zaoferować wyższy zwrot, ale wymagać większego depozytu.

Opłaca się rozejrzeć. Większość zamieszcza swoje stawki w widocznym miejscu i szeroko je reklamuje.

Płyta CD to zasadniczo konto oszczędnościowe, które otwiera się z obietnicą, że właściciel nie tknie pieniędzy przez określony czas. Może to trwać od kilku miesięcy do lat. Za lokatę krótkoterminową uważa się okres roczny lub krótszy. Wszystko ponad to jest lokatą długoterminową.

Kary za wcześniejsze wypłaty

Właściciel lokaty terminowej może w razie potrzeby wypłacić pieniądze, ale straci część lub całość obiecanych odsetek i może zapłacić karne opłaty. Warunki są drobnym drukiem, który otrzymuje oszczędzający podczas otwierania konta.

Na rachunku lokaty terminowej klient może zarobić nieco wyższe oprocentowanie niż na standardowym rachunku oszczędnościowym lub oprocentowanym rachunku czekowym. Lepszy zwrot jest oferowany, ponieważ środki pozostają zablokowane do terminu zapadalności rachunku.

Depozyty terminowe są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do kwoty 250 000 USD na inwestycję. Te otwarte w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej objęte są ochroną przez National Credit Union Administration (NCUA).

Dlaczego banki oferują rachunki z lokatami terminowymi

Rachunki terminowe zapewniają bankom przepływ środków pieniężnych, których potrzebują, aby pożyczać pieniądze innym klientom. Bank osiąga zysk, pożyczając środki zgromadzone na rachunkach lokat terminowych na wyższe oprocentowanie niż oprocentowanie lokat terminowych.

Bank może również zainwestować środki z lokaty terminowej w inne papiery wartościowe, które przynoszą wyższy zwrot niż płaci klient.

Niektóre opcje wpłat terminowych

Banki i inne instytucje finansowe mogą zaakceptować dowolny termin zapadalności wymagany przez klienta, o ile wynosi on co najmniej 30 dni.

Gdy inwestycja dojrzeje, środki można wypłacić bez kary. Inwestor może też zdecydować się na odnowienie rachunku lokaty terminowej na kolejny okres. Na przykład, roczna płyta CD może zostać przeniesiony na inną roczną płytę CD.

Dłuższe warunki przynoszą wyższe odsetki

Zazwyczaj im dłuższy termin do zapadalności, tym wyższe oprocentowanie płacone deponentowi. Na przykład roczna płyta CD może oferować 1,10% roczna wydajność procentowa (RRSO), podczas gdy pięcioletnia płyta CD za tę samą kwotę może zapewnić 1,75% RRSO. Roczna wydajność procentowa to efektywna roczna stopa zwrotu (RoR) z uwzględnieniem efektu kapitalizacji odsetek.

Ogólnie rzecz biorąc, dla depozytów terminowych i płyt CD podawane są dwie stawki:

• Stopa procentowa to procent, który klient zarobiłby, gdyby wycofał kwotę odsetek otrzymaną każdego miesiąca.
• Roczna stopa zwrotu (APY) to kwota, którą zarobi klient, jeśli odsetki pozostaną na koncie i będą składane.

RRSO jest zatem wyższa od podanej stopy procentowej.

Minusy lokat terminowych

Podobnie jak w przypadku większości produktów finansowych, rachunki lokat terminowych mają swoje zalety i wady. Przede wszystkim są one bezpiecznym miejscem do lokowania pieniędzy i bardzo łatwo je zdobyć.

Z drugiej strony stopa zwrotu jest zwykle niższa niż w przypadku innych inwestycji. Inwestor mógłby zdeponować taką samą ilość pieniędzy w funduszu obligacyjnym lub bonach skarbowych i zarobić wyższą rentowność.

Istnieje inne ryzyko, zwłaszcza jeśli inwestor wybierze lokatę długoterminową. Stopy procentowe mogą z czasem wzrosnąć, podczas gdy pieniądze inwestora są zablokowane w kursie, który obowiązywał w momencie otwarcia rachunku.

Wyższe stopy procentowe idą w parze z wyższą inflacją. Tak więc pieniądze tego inwestora kurczą się, gdy tam są, pod względem realnej siły nabywczej.

Przykłady wpłat terminowych w świecie rzeczywistym

Rzuć okiem na kilka przykładów zwrotów lokat terminowych z lutego. 9, 2020, oferuje wgląd w różnice pomiędzy płytami CD oferowanymi w instytucjach finansowych.

• American Express reklamował płyty CD z RRSO 0,55% przez rok, 2,05% przez trzy lata lub 2,15% przez pięć lat. Nie było minimalnego depozytu.
• Stawki Comenity Direct wynosiły 2,10% RRSO przez jeden rok, 2,20% przez trzy lata i 2,20% przez pięć lat. Minimalny depozyt w wysokości 1500 $.
• Stawki Synchrony Bank wynosiły 2,00% RRSO przez rok, 2,10% przez trzy lata i 2,15% przez pięć lat. Minimalny depozyt wynosił 2000 $.